去年新增信用卡1.23億張 POS機市場前景廣闊

摘要

儘管2017年我國人均持有信用卡0.39張，同比增長25.82%，但與發達國家相比，發展水平依然較低。與成熟市場相比，我國信用卡發卡規模和人均持卡仍有較大增長空間。

據央行統計數據顯示，截至2017年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計5.88億張，同比增長26.35%，2017年新增發卡量1.23億張，人均持有信用卡0.39張，同比增長25.82%。信用卡和借貸合一卡授信總額12.48萬億元，同比增長36.58%。銀行卡應償信貸餘額為5.56萬億元，同比增長36.83%。

從融360發布的《2017年度銀行信用卡發展報告》（以下簡稱《報告》）同時發現， 2017年股份制銀行的信用卡發卡量、貸款額增速均明顯超過四大行，成為信用卡市場中最活躍的銀行類型。

《報告》同時指出，2017年銀行信用卡完成的新增發卡任務量中，大部分股份制商業銀行的互聯網渠道佔比已經超過60%。具體分銀行來看，零售業務發展較快的交通銀行、中信銀行、光大銀行、浦發銀行、招商銀行等，都大幅提高了線上發卡比例。

另一方面，儘管2017年我國人均持有信用卡0.39張，同比增長25.82%，但與發達國家相比，發展水平依然較低。例如：2007年美國人均持信用卡4張，超過14%的人持卡10張以上，金融危機過後美國人均持卡數字持續下降，至2016年底美國信用卡人均持卡仍高達2.9張。而與我們消費習慣比較接近的日本、韓國，信用卡人均持有量也都超過兩張。

與成熟市場相比，我國信用卡發卡規模和人均持卡仍有較大增長空間。

場景建設，信用卡的新競爭手段

近年來，信用卡的快速發展，與各銀行加大拓展力度，積極搶奪線上、線下生活、支付場景的努力密不可分。

這些努力包括：與各種網站、機構進行合作，發行各種各樣的聯名信用卡、主題卡、特色卡，幾乎做到有網路賬戶、有支付需求的地方，就有信用卡連接服務；蹲守各流量巨頭網站，藉助海量流量宣傳產品、篩選客戶，並為相應客戶提供各種各樣的特色服務，提升用戶活躍度；發力移動支付，融入共享經濟，搶佔各種新興線下場景，衣食住行、生老病死各個環節一個都不放過，極大的拓展了客戶接觸面，時刻保持與用戶親密接觸等等。

一些實力較強、信用卡較為領先的銀行在連接流量、融合場景的基礎上，已經開始基於龐大用戶基數，形成自己的流量平台，進而把銀行、信用卡APP打造成用戶移動生活中心。

建設銀行通過「惠生活」優惠活動平台，為客戶提供全面多樣的優惠活動和精彩豐富的生活圈。

招商銀行把招商銀行App、掌上生活App從交易工具轉向經營平台，構建開放的用戶體系，贏得許多年輕人的歡心。

據不完全統計，兩大 App月活躍用戶數已經達4,509萬戶。

未來，多數銀行也會跟隨這一趨勢，從使用流量到彙集流量、輸出流量，從封閉賬戶轉向開放體系，從把信用卡視為金融工具轉為生活服務平台，從而更好的提升用戶黏性與忠誠度，形成無孔不入的線上線下滲透潛力，支撐未來信用卡業務的長期、穩定增長。

信用卡，銀行未來交鋒的主戰場

針對信用卡市場的爆發，業內人士認為，經過近幾年的產品創新和機構宣傳，消費金融的理念逐漸為更多用戶（尤其是年輕用戶）接受，產品滲透率顯著提高。同時，政府在2017年仍保持鼓勵居民消費、適當提升居民槓桿的導向。此外，銀行業的對公（批發）業務壓力較大，紛紛大力轉型零售金融。在上述多方合力之下，消費金融在2017年獲得高速發展。而作為消費金融和零售業務重中之重的信用卡業務自然增速喜人。

信用卡交易從線下向線上過渡的趨勢明顯，那麼在目前「螞蟻花唄」、「京東白條」等互聯網信用產品盛行的情況下，信用卡的增長空間還是非常大嗎？

互聯網信用產品在一定程度上會擠壓信用卡的用戶市場，但長遠來看，也會給信用卡業務帶來靈感和潛力，未來信用卡的增長空間仍然非常大。

目前我國互聯網公司紛紛推出代表性信用產品，其活躍用戶數增長速度普遍快於信用卡用戶的增速，商業銀行因此面臨更為激烈的競爭。但兩者又不完全是競爭關係。互聯網信用產品用戶與信用卡用戶有交叉但不重合，互聯網信貸產品的用戶消費慾望往往大於當下的消費能力，用戶的授信額度也集中在1000元至5000元之間，上萬的用戶數量很少；且互聯網信用產品在線上場景有著天然的優勢，雖然目前也在逐漸覆蓋線下場景，但遠遠比不上信用卡的覆蓋範圍。

而且信用卡能夠提現，花唄和白條做不到這一點。此外，互聯網信用產品與信用卡競爭與合作並存，比如京東白條就與多家銀行推出聯名信用卡，銀行也可藉助互聯網公司的用戶標籤數據實現精準獲客，降低獲客成本。

在政策和消費的雙重作用下，各大銀行紛紛開始大力轉型零售金融。於是，作為零售業務重中之重的信用卡業務，自然獲得了超越其它金融業務的增速。信用卡，可能將成為各大銀行未來正面交鋒的主戰場。

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