注意，Facebook 要創建加密貨幣進軍支付，加密貨幣如何革命銀行？
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請留意這條消息：Facebook 正在摸索創建自己的加密貨幣，這將是一種可以讓數十億用戶實現電子支付的代幣。
消息來自新銳的財經流媒體 Cheddar，這家由 Buzzfeed 前總裁 Jon Steinberg 創辦新媒體在報道 Facebook 和 Google 等創新公司方面，總是有些可信度極高的硬料。Cheddar 挖出的消息表明，「Facebook 非常認真在搞這個。」意思是，這可不是加密貨幣社區盛行的那種炒作。
消息人士還透露，Facebook 很有可能通過在區塊鏈和加密貨幣領域進行收購來開發自己的虛擬貨幣。當然，這個加密貨幣有可能要經過幾年才會推出，並且，Facebook 也不打算為自己的加密貨幣進行 ICO。
Facebook 曾經試驗過虛擬貨幣，在 2009 年推出了 Facebook Credits，這是一種類似虛擬點卡的產品，可以用來購買遊戲里的虛擬商品。不過，這個產品並不成功，推出兩年即告取消。
Facebook 曾經推出的 Facebook Credits
類似虛擬點卡，兩年即告取消
知情人士說，Facebook 有個傳統，公司高層會定期向員工分享未來開發方向和計劃，他們會公開向員工介紹公司未來 10 年的發展路徑。不過，這個發展路徑中，關於區塊鏈方面的計劃被拿掉，並沒有進行闡述，該公司最高管理層對該領域的發展也一直閉口不談。
Facebook 大概從 1 年之前開始研究區塊鏈技術，該公司企業開發團隊的成員 Morgan Beller 從那時候起開始著手研究，Facebook 可以如何利用區塊鏈技術改造自己。在那個時候，Beller 是這家全球最大的社交媒體公司唯一一個專職研究區塊鏈技術的職員。她也是區塊鏈領域不多的女性開發者。
Facebook 內部最早研究區塊鏈的 Morgan Beller，曾任職 Andreessen Horowitz，也曾獲選 2016 福布斯 30Under30 榜單
誰是Facebook的區塊鏈舵手
這周早些時候傳出的 Facebook 將重組部分開發團隊的消息，讓外人對其區塊鏈布局有了更多了解。在這次重組中，之前負責 Facebook 即時通訊產品 Messenger 的副總裁 David Marcus 將轉而就任一個新團隊負責人的職務，這個團隊主要工作是研究如何利用區塊鏈的技術，目前已經有了不超過十來個人的成員。Marcus 已經在自己的 Facebook 帳號上確認了這個任命。
Marcus 是比特幣的早期投資者，並且在去年 12 月進入了 Coinbase 的董事會，成為這家美國最大的數字貨幣交易所的董事。加入 Facebook 之前，Marcus 曾是在線支付公司 PayPal 的總裁。
之前負責 Facebook 即時通訊產品 Messenger 的副總裁 David Marcus 將轉而就任區塊鏈團隊負責人
Marcus 曾在 2 月份的一個行業大會上接受採訪，表示 Facebook 沒有計劃吧虛擬貨幣整合進入自己的應用中，他說：「使用加密貨幣進行支付現在看來昂貴又耗時，不同的社區在運營不同的區塊鏈和不同的資產，他們得解決各種問題。當有一天我們能搞定這些的時候，我們或許會做點什麼。」
現在來看，時機已經到來。
為什麼社交應用都想做用於支付的虛擬貨幣？
Facebook 可不是第一家計劃利用區塊鏈技術發行加密貨幣，實現電子支付的社區網路。之前，即時通訊應用 Kik 和 Telegram 都有類似的計劃。其中，即時應用 Telegram 的計劃最為引人注目。
Telegram 是加密世界中人氣最高的一款即時通訊應用，按照其之前發布的白皮書，將推出加密貨幣和區域鏈平台。按照 Telegram 公司的計劃，將構建的區塊鏈平台TONThe Open Network，用白皮書上的話來說，TON 區塊鏈是「一個可伸縮和靈活的區塊鏈架構，由一個主鏈和多達 292 個附帶的區塊鏈組成。」
在這個區塊鏈平台上，全球數百萬人可以使用電子錢包實時向朋友支付，使用的是並非是由國家發行的貨幣，而是 Telegram 平台發行的加密貨幣 Gram。在儲存或者查看機密內容時，為了躲過政府無所不在的眼睛，他們也可以使用 Gram 錢包購買其離散式文件儲存服務。而且 TON 區塊鏈能進行頻次高達每秒約 100 萬次的交易，速度遠勝於比特幣區塊鏈。其目標是成為一個主流的支付系統，其處理交易數量和速度的能力足以以與 Visa Inc. 和萬事達卡競爭。鏈聞 ChainNews從前寫過《Telegram 成為風投試金石：缺席者大筆殺入，精於加密的投資者卻敬而遠之》《我們和 Telegram 私募投資者聊了聊，看這是割韭菜還是創世紀大戲》等幾篇跟蹤報道，幫助讀者充分了解可與 Facebook 比肩的 Telegram 在區塊鏈方向上的嘗試。
這樣的計劃聽上去遠大，卻是未來趨勢，將會給金融系統勢必產生翻天覆地的變化。
INSEAD 商學院的教授 Antonio Fatás 和德國美因茨大學經濟政策及國際宏觀經濟學的教授 Beatrice Weder di Mauro 最近聯合為《哈佛商業評論》撰文，指出：在傳統的金融體系中，貨幣並不需要區分其「貨幣屬性」和「支付屬性」，因為過去貨幣的形式，如黃金或者鈔票，並不存在「是什麼」和「怎麼做」的區別，你只需要將鈔票或者金幣遞給賣家就可以了。
他們指出，隨著加密貨幣和區塊鏈技術的出現，貨幣「是什麼」和支付技術「怎麼做」兩者之間的區別已經可以分割。
因此，兩位教授認為：在今天，「當我們進行交易時，我們通常以數字代碼來換取購買的服務或商品。而正是通過數字化貨幣的科技，新的參賽者正在挑戰金融系統。區塊鏈技術提供了一個獨立於傳統支付交易系統的完整的、自給自足的可替代選項——這相當於所有的比特幣使用者都在使用同一家銀行。」
他們進而指出：
未來銀行可以繼續以傳統貨幣的形式保存我們的存款餘額；但是支付，則可以交給科技完成。
這正好解釋了擁有巨大用戶基礎的社區網路積極探索通過加密貨幣實現支付應用的背後雄心。
近日鏈聞 ChainNews 連續四次推送文章，全面介紹區塊鏈及加密貨幣如何徹底影響金融業，今天繼續推送發布在《哈佛商業評論》上兩位教授的分析文章，前瞻區塊鏈和加密貨幣有可能對傳統銀行業帶來的徹底改變。
有了加密貨幣，誰還需要銀行？
未來銀行可以繼續以傳統貨幣的形式保存我們的存款餘額；但是支付，則可以交給科技完成。
作者：Antonio Fatas、Beatrice Wder di Mauro
編譯：黃媛
你是更喜歡用美元換比特幣，還是用比特幣換美元？由於市場上充斥著各種炒作，很少有嚴肅經濟學家設想新的加密貨幣會導致國家法幣變成一種累贅。總體來說，這是對的，傳統貨幣確實工作做得不錯。
美元和其他儲備貨幣一直以來都很好地扮演了「交換中介」和「保值」的重要角色——這正是貨幣的兩大基本功能。而比特幣和由其派生出來的各種加密貨幣在這兩個維度上表現都很差，並不能動搖我們所熟知的貨幣形象。
但這並不意味著新科技不能給金融系統帶來一大波衝擊。傳統經濟學家經常性地忽略貨幣「是什麼」和支付技術「怎麼做」兩者之間的關鍵區別。這個困惑來源於一個事實：過去貨幣的形式，如黃金或者鈔票，並不存在「是什麼」和「怎麼做」的區別，你只需要將鈔票或者金幣遞給賣家就可以了。
可是今天，我們越來越少地用物理性的現金支付。相反，當我們進行交易時，我們通常以數字代碼來換取購買的服務或商品。而正是通過數字化貨幣的科技，新的參賽者正在挑戰金融系統。
我們已經在發展中國家看到了這種變化，這些地方不是每個人都有通道可以開立銀行賬戶。比如在東非，手機公司越過了銀行成為了支付中介，因為用可換現金的手機信用卡，實現了人與人之間的轉賬。這意味著人們可以使用手機信用卡作為交易中介，而支付的基礎設施變成了手機網路。
當然，在發達的經濟體中，大多數消費者都有渠道，可以使用借記卡和信用卡開通銀行賬戶，這意味著他們已經參與到了電子貨幣的交易中。這使得在美國和歐洲的銀行在破壞性的創新者影響下，更不容易受到衝擊，儘管它們的電子支付技術可能在某些情況下既笨拙又不可靠。此外，要在發達經濟體中直接和銀行競爭，你不得不展現出技術能夠匹配既有的基礎設施，能通過被銀行認可的所有規則障礙。
而這正是比特幣的機會。加密貨幣的優勢不在於它們是電子貨幣。如今，美元、歐元、日元、人民幣都可以是電子貨幣。相反，加密貨幣的優勢在於，區塊鏈技術提供了一個獨立於傳統支付交易系統的完整的、自給自足的可替代選項——這相當於所有的比特幣使用者都在使用同一家銀行。
同時，因為加密貨幣誕生之初就不受監管，就沒有必要經過任何規則程序，來建立一個類似「加密貨幣銀行」這樣的東西作為開始。
這正是兩家初創公司正在做的工作。Circle 創立於 2013 年，提供一個使用比特幣的點對點支付系統。Ripple 創立於 2012 年，提供一個最初依賴於加密貨幣 XRP 作為支付載體的跨界支付系統。因為 XRP 同樣也是基於區塊鏈的技術，並且事實上比比特幣更高效，它也提供中央結算系統。
以數字貨幣支付為願景的 Circle 創始人
Jeremy Allaire 今年 3 月份曾經到訪中國
這又如何呢？傳統銀行也是通過央行的實時銀行間結算流程提供非常相似的服務。但銀行面臨兩大困難：對龐大的歷史系統進行改變，或既有支付網路間的協作，都昂貴而耗時。在國際交易的場景下，它們還面臨在不同貨幣間管理流動性資金池的困難，因為並沒有一個世界性的中央銀行。
在這種情況下，一個一開始就基於加密貨幣的嶄新系統看上去佔了上風。
但問題是，使用比特幣及其他的加密貨幣需要使用者也要同時應對另一種貨幣，存在著匯率，伴隨著對價的不確定，從而導致對貨幣保值性的疑問。這勢必限制了像 Circle 和 Ripple 這樣的初創公司的吸引力。也正因此，這兩家公司正在從加密貨幣淡出，開始尋找將其技術應用於傳統貨幣以及與銀行及央行的直接連接。
隨著新法規推出和落實，這一領域的金融科技公司有了可能成為真正的攪局者。無論是英國的「開放銀行」計劃指英國出台的政策，擴大英國銀行間支付系統的服務範圍，通過開放支付系統，允許各類金融公司與大型零售銀行展開競爭，還是歐盟的 PSD2 法案即歐盟支付服務修訂法案第二版，要求銀行向第三方公司開放他們的客戶數據，現在都要求銀行提供通道，從 API 接入客戶賬戶。
這是重大的變化，因為它使得銀行以外的機構或個人也可以影響交易：個人通過使用偏愛的智能手機應用就可以完成支付；手機應用則可以通過 API 接入相關賬戶，從而完成交易。
實際上，這些新的法規將導致貨幣功能的分離。商業銀行可能繼續以傳統貨幣的形式保存我們的存款餘額，並用這些餘額為商業提供借貸。但交易則可能以單獨的支付科技為中介——至少對終端的用戶來說是這樣。
如果我們想要整合支付系統，還有必要存在多種中介嗎？為什麼不直接將支付交易作為央行的一項功能呢？如果每個個人都在央行擁有賬戶，可以跨國連接，對整體經濟而言就將產生一個集中的分類賬本，這勢必提供速度、安全性和支付效率。
各家央行也不是沒有考慮過這個想法，但目前為止結論是這對金融系統帶來的風險太高、效益不確定。但如果這能成為現實，金融系統勢必產生翻天覆地的變化。
作者 Antonio Fatás 是 INSEAD 商學院的教授；作者 Beatrice Weder di Mauro 是德國美因茨大學經濟政策及國際宏觀經濟學的教授。
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