每個月投資100美元，給你的生活帶來巨變

# 本文由 zjjxlyx 投遞譯稿

如果你認為我誇大其詞，我不會怪你的。現今去趟雜貨店給四口之家買點食物，每周就得花上150美元了。每個月節約100美元實在是有一點杯水車薪。

但是據傳愛因斯坦曾經說過，世界上最偉大的力量就是複利：給它足夠的時間並且定期地照管，就算是最小的本金，也會給生活帶來巨大的影響。

每個月投資100美元究竟能夠增長到多少呢？

大多數文章會用股市的平均回報率——每年8%至9%之間——來向你展示，你的財富是如何隨著時間線性增長的。

儘管這樣便於向大家闡釋，但是我想要準確地告訴你，你的錢在經歷一個實時周期後能夠增長多少。

我們做個假設，你從1970年一月開始每個月省下100美元。這100美元是扣除通貨膨脹後的。我們說「扣除通貨膨脹」是因為100美元在那個時代可是一大筆錢——相當於現在的660美元。接著你把這筆錢投入股票市場(下面會介紹如何操作)

到2017年末，這個簡單的投資策略將會收益18萬美元的儲備金。儘管你不能單單靠這些錢來退休，但也能充實你的退休賬戶。

考慮到時間的重要性，如果你現在開始不定期投資100美元——只是為了避免通貨膨脹，這就是你能獲得的退休儲蓄金。

| 如果現在開始投資100美元(扣除通貨膨脹)... | 那麼你的養老金會有... |
| ------------------------------------------ | --------------------- |
| 45 年前 (1972) | $175,100 |
| 40 年前 (1977) | $150,600 |
| 35 年前 (1982) | $114,500 |
| 30 年前 (1987) | $80,400 |
| 25 年前 (1992) | $57,400 |
| 20 年前 (1997) | $40,500 |
| 15 年前 (2002) | $32,000 |
| 10 年前 (2007) | $21,400 |
| 5 年前(2012) | $9,300 |

當然，如果你能夠存下或者投資超過100美元的話，就更好了。但這可不是一筆小錢。如果按照每年4%的存款利率來算的話，18萬美元的退休金每年能夠提供7200美元的收入。和那些社會保障，退休金或者什麼別的退休計劃和非全職工作比起來。這些錢足夠放棄你每天的工作。

複利的威力

在這背後的關鍵所在就是複利的威力。簡單來說，就是意味著你可以從你原始的資本中獲得利息。然後你將從你的利息里獲得利息，以此類推。

在修正了通貨膨脹之後，股票市場每年的投資回報率大約是7%。這也就意味著，每年1200美元的投入在第二年會多得到84美元。第三年後，你的原始資本所得會更多——大約90美元——因為上一年的利息也會增長。這就像是千里之堤潰於蟻穴。

這就是你將得到的錢，以不變美元計。如果你開始每個月投入100美元並且每年獲得穩定的7%收益的話(注意：在短期來看收益並不是穩定的)。

在最初的20年複利的效應並不能讓人印象深刻。但是在這之後，來自你最初的投資增長，成為了你財富增長真正的動力。五十年過後，你就為你的退休金貢獻了6萬扣除通貨膨脹後的美元。但是複利卻增加了額外的46.2萬美元。

我是否準備好每個月投資100美元？

不管你現在年齡多大，在你正式開始每個月投資100美元的時候，有些事項你得先核對一下。尤其是你得建立一個緊急基金來維持你至少3個月沒有收入的基本開銷，而且你還得支付所有的高額負債利息——信用卡還款。如果你不能做到這些的話，那麼你只是給自己挖了一個更深的洞。

我們來看看信用卡。現今沒有完成還款的信用卡的平均利息大約是16%以上。這也就意味著，如果你什麼都不做的話，1000美元的借款在下一年就會變成1160美元。重要的是，股市的平均投資回報率只有1年10.8%。這就意味著，就算你投資了1000美元進股市，下一年也就只能得到1108美元的回報。你的債務增長的更快！

然而在數學上來說，這不是擺脫信用卡貸款最有效率的方法，戴夫·拉姆齊的債務雪球方法更加有效率。這個方法的思路是，先還上欠款最少的信用卡，然後按照自己的步驟，直至還上最大的一筆欠款。還掉每一筆的欠款會給你帶來心理效益，以便於你有動力繼續。

理解緊急備用金如何保護你的投資，是非常重要的。大多數情況下，人們需要"急救金", 是因為失業了。但是當經濟收縮來臨，大批人都會幾乎在同一時間失業。而且經濟收縮發生的時候，股票市場也會下行。

試想，如果你不得不用你的投資來付房租或者買食物的時候，你只能在他們處於低位的時候賣出它們。當這些股票漲回來時，你已經是局外人了。要是你有這些急救金，你就有時間來尋找其它的收入來源，而不是進行恐慌性拋售。

我該在哪兒開戶？

接下來，我們要實操如何開一個投資賬戶。因為你每個月投資100美元，所以你得儘可能地降低你的交易費用。你有兩種方法：要麼選擇每次交易費率最低的折扣經紀公司，或者隔兩三個月買一次股票。

像Robinhood這類價格極低的經紀公司，幾乎可以讓你沒有成本的做交易。但是在這類平台上會根據你的投資對做出一些限制。

相反我用Ally Financial(NYSE: ALLY)來買股票。這個線上公司每筆交易收4.95美元。如果每個月買100美元的股票，交易費率就高達4.95%——這費率太高了。另一方面來看，如果我每三個月購買一次，那交易費就降到了我投資額的1.65%。

最後，多看看不同平台總是沒錯的，直到你找到那個你覺得用起來最舒服的。

我該開什麼類型的賬戶？

一旦你開了經紀賬戶，你就入市了。在你填這些表格的時候，你一定會被問到想開哪種賬戶。我建議你們考慮開一個有稅收優惠的退休賬戶。

最常見的兩種退休賬戶是傳統個人退休賬戶和羅斯個人退休賬戶。在這兩個賬戶里，每年你可以放入5500美元(如果你50歲以上，可以放入6500美元)，但既然你每個月只投入100美元，所以沒什麼好擔心的。

你存入傳統個人退休賬戶的錢是可以抵稅的，也就是說你一年投入的1200美元會立刻降低你的稅率。等到你退休要取出這筆錢的時候，你再繳稅。儘管大部分人在退休時的稅率會比工作時的要低不少，還是要注意一點——如果你在59歲半之前取出這筆錢的話，要支付10%的罰金。

羅斯個人退休賬戶不會給你直接的稅收優惠。然而所有的收益和你退休取回都是免稅的。還有一個額外的好處，你可以隨時取出本金而不用支付罰金。但如果你要取的錢超過了這個數額——如果你想取出已產生的收益——那你還得支付10%的罰金。

不論你選擇哪一個，你最好把錢放在有稅收優惠的賬戶裡面。

投資什麼

世界上的投資風格和投資者的數量一樣多。話雖是這麼說，我們還是能用大致框架來概括大部分的投資風格。總的來說，一切都取決於你的目標。

成長性投資是你認為你買的股票或者基金有著無限的增長潛力。
價值投資是你認為股票(或者基金)會持續增長，但是只會達到一個特定的價格。收入投資更加關注你每個季度可以得到的股息支付，而不關心整體的價格。除了股票之外，你也可以選擇投資公募基金，它的費用一般很高而且表現會低於市場平均水平；或者交易所交易基金，它有著更低的管理費用並且更加符合市場表現。

既然你是一個想要儘可能投資股市的初學者，我想你最好把你每個月的100美元買先鋒標普500指數基金。購買指數基金，每年只需要很少的管理費，0.04%，你就能投資到500家美國最大的公司，並且每年可以獲得1.8%的股息率。你所投資的股票範圍將會從成長性股票——亞馬遜——到低成長的能源公司——聯合愛迪生。投資的廣度會增加你投資組合的多樣性和安全性：如果一隻股票跌的很厲害，那也不會對你的投資造成很大的影響。

你總是可以節省出更多的資金

你現在可存下的任何一筆錢都很重要。如果每個月多省下100美元，對你來說很困難。那麼這裡有些其他的辦法，讓你可以開始投資。

* 每個月自動從你的工資賬戶轉100美元到投資賬戶。這樣你就不用多費神了。

* 在家做飯一個月。你會感到驚訝，出去到城裡吃的花費有多高。
* 忘掉你的汽車和自行車，坐公共交通去上班。用你省下的汽油費來投資。
* 要是你的四口之家每周花150美元在生活用品上。考慮每個月去一次批發超市。

從現在就開始讓你的錢以複利形式來增長。不管是減少你的支出或者是增加你的收入來源，記住，你每個月可以存入遠超100美元的錢進入你的投資賬戶。這樣一來，你的錢有更多的時間來增長並且減少了你達到財務自由的時間。

本文譯自 fool.com，由譯者 投稿 基於創作共用協議(BY-NC)發布。

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