區塊鏈應用場景-KYC

最新 05-15

一、引言

KYC是 Know Your customer 的簡稱，是金融公司合規部門的第一道防線。合規部門一般由 Core Compliance，AML (反洗錢)，KYC 組成。合規部門顧名思義，其職責是保證本公司所金融活動合法合規，避免因為違規導致的巨額罰款，乃至營業執照的丟失。

KYC 創新的重要性無需贅述。繁瑣低效的 KYC 流程一直是各國銀行和金融機構的痛點，耗費了它們大量財力。漫長的 KYC 信息收集過程也會影響終端客戶體驗，金融機構也無法及時為其客戶提供他們需要的金融服務。因此，監管機構、金融機構、終端客戶以及其他金融行業參不方都在尋求科技迚步，希望用高科技的手段來追蹤、收集信息，從而更好地滿足 KYC 要求。這個目標一旦實現，所有相關方都會受益。

使用區塊鏈技術可以很大程度上改變現有的KYC認證流程，將各公司、機構間的數據孤島有效連接起來，可以有效降低KYC的成本，滿足多重監管需求。

二、應用場景和現狀

在這個快速發展的時代，工作、地點、業務服務的頻繁更換，KYC已經成為許多銀行、保險公司以及其他商業活動必不可少的一部分。當前的KYC標準流程曾經很大程度上滿足了商業上和監管部門的要求，但隨著技術的發展和政策的風向，KYC的流程越來越複雜，成本越來越高。

對公司的KYC顯然比對個人複雜的多，其內容還包括各種複雜的所有權結構、營業範圍、上下游企業、公司規模、主要決策人等。除了對公司及個人背景的了解，KYC出於合規與反洗錢的目的，還需要對客戶的日常交易規模、頻率、來往目的地等內容進行持續監測。

圖1 標準KYC流程

現階段KYC的標準流程

（1）獲取個人信息：客戶根據要求提交姓名、地址、健康情況等私人信息。

（2）審核個人信息：機構需要詳細的審核，驗證客戶提交的身份信息的準確性。

（3）存儲個人信息：機構存儲數據，但系統有可能受到攻擊。

（4）監測更改並更新。

三、行業痛點分析

1.複雜的監管環境

各國銀行、金融機構以及其他受監管機構目前所處的監管環境異常複雜。各國的監管法規又各不相同，並且缺乏統一的標準，而且監管壓力只增不減，因此各機構進行 KYC的時間成本和經濟成本都越來越高。

目前的合規環境本就複雜，各機構對合規要求的理解、採取的合規措施都各不相同，在執行 KYC 程序時使用的數據源及其複雜程度也不同，這在一定程度上是因為每個個體的風險檔案不一樣。監管機構考慮到反洗錢所推崇的風險為本的方法，不願明確規定哪些是必需的，導致金融機構因對合規要求的理解有分歧。如果 KYC 法規和程序能夠標準化，整個金融行業都能受益，這是各方的迫切期望。

2.數據痛點

數字化意味著獲取數據已經不是難事，例如，上市公司高級經理的姓名、機構的註冊地、公司地址等信息很容易就能獲取。當然，也有一些數據很難獲取，比如最終受益方（UBO）信息。不過，容易獲取的數據並不意味著不會對KYC的流程帶來困難。我們仍然需要應對數據帶來的各種挑戰，比如甄別哪些數據更可靠，哪些數據最具時效性，如何將數據轉化成有用的信息等。

另外，如果金融機構未獲取、利用相關數據很可能引起監管行動。例如，如果一家金融機構能夠獲取相關數據，這個金融機構應該在對終端客戶進行風險評估時對這些信息進行分析。

四、區塊鏈解決方案

建立可信任的工作流以實現KYC流程。允許參與者有效地使用現有的關係和必要的數據創建一個安全的「信任網路」而不泄露敏感數據。「信任網路」反過來可以降低運營成本，並且可以實現更順暢，更快的用戶體驗。