現金貸又雙叒叕回來了！
最近，隨著《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》的下達執行，暴力催收被禁，優質資產車貸一夜間墜下神壇，再也不是那個討平台們喜歡的好寶寶了。
跟某平台的產品經理聊天的過程中，他也表達了現今車貸的窘境——貸後風控催收難度加大太多，按時還款比例降低。
我也不禁感慨，曾經的香餑餑現金貸、車貸等等，都日落西山了，但是這個產品經理卻沒等我感嘆完，就打斷了我，呈現給了我關於現金貸的另一番景象。
一、
去年年底，關於活期、大額標、現金貸等被定性為不合規資產之後，平台們都開始了行動。
大多數平台們，開始積極整改，配合合規要求，哪裡不對改哪裡。（給這些平台們點個贊）
另一方面，一些平台在琢磨怎麼既可以掙錢，又可以迴避監管問題。
於是回租模式開始嶄露頭角。
在說回租之前，我們先簡單回顧一下什麼是現金貸。
現金貸是指純線上、不限用途的小額信用貸款業務。
因其背後利潤畸高、風控缺失、高壞賬率、暴力催收等問題，而被監管所禁止。
那麼，到底什麼是「回租模式」呢？
最初的回租模式，是一些嘗試做信用租賃的平台的業務模式。
以買數碼產品為例，用戶不再需要分期購買，只要每個月付一點租金，就可以租用一個嶄新的產品，一年之後，用戶可以考慮支付尾款，將該數碼產品買下來，也可以選擇不租了，再換一部全新的。
這種模式無疑是很誘人的，可以一直使用新的產品，豈不是爽歪歪。
很快這種模式就被一些平台利用起來，用於借貸了。
二、
放幾個圖，大家感受一下。
以手機為媒介，突出手機換錢告別借款煩惱，手機極速放款等字眼，並配上一些借款或者逾期的截圖，這樣便於機主識別他們是在做「回租模式」的現金貸，而不是在回收二手手機。
那麼這個模式是怎麼操作的呢？
在用戶下載安裝軟體之後，軟體會自動識別主機的手機型號。
接下來就是評估手機價格，但是本質上並不會看手機的價值，而是申請現金貸的流程。
其實我們仔細想想也可以知道，光靠一款軟體怎麼可以準確測出手機的價值？比如外觀磨損、屏幕是否碎裂等等情況根本就測不出來嘛。
而輸入的評估手機價格的信息居然是身份證信息、工作信息、運營商數據、緊急聯繫人等信息！
城市套路深，我要回農村，說好的測評手機價格的呢，怎麼輸入的信息是這樣子的？
最後出來的數據當然就是借款人能借款的額度了！
評估完畢，開始放款。
根據之前的評估價格，可以打款到機主的銀行賬戶。
機主需要簽訂協議，把手機所有權轉移給平台，同時提供手機的賬號、密碼。
最後一步，機主從平台把手機租回來。
比如租用一台蘋果手機，估價3000元，租用一周，租金為3200，則相當於借款利息為200，借款的年化利率為348%，怕不怕！
而且有的平台還會有所謂的手機估價測評費、服務費等，從手機作價中扣除，相當於現金貸中的砍頭息。
還是以上面的蘋果手機為例，測評費為200元，則實際到手2800元，利息400，相當於借款年化利率745%！
這一套流程下來，不見借貸，只見租賃。
而且，寄送手機的流程都省了，全程APP里操作，也完美的避開了現金貸的法規。
三、
跟現金貸一樣，回租這種純信用借款模式一樣是高壞賬率的。
因為這種業務模式還不夠成熟，手機是租的，而且手機還在機主身上，再加上哪怕不還款也不會上徵信，既然沒有法律可以依靠，那麼不還錢也就沒什麼事了。
而平台催收也只能根據之前的手機賬號密碼等來鎖手機，但是解鎖太簡單了。（隨便找個手機店就可以搞定）
根據做回租平台的從業者透露，這種模式的壞賬率高達40%，甚至更高。
所以這些平台們只能通過高息來覆蓋高壞賬率。
現在很多平台將業務蔓延到高校學生黨，這種回租模式就幾乎等同於「現金貸+校園貸」，細思極恐！
回租模式，那麼高的收益率，對於平台們來說，確實是賺錢利器，但也要充分認識到政策風險，意識到隨時叫停的可能性！
另外也要注意道德風險，特別是業務不能夠隨意蔓延向大學校園，給一群沒有收入，沒有還款能力，沒有金融意識的學生放貸！
作為我們投資人，在投資的時候，也要充分認識這種回租模式，不管它利息多誘人，我們都要保持清醒！
君子愛財，取之有道，對平台們如此，對我們投資人亦如此！
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