互聯網產業集群，由供應鏈金融來「守護」

前幾年互聯網金融最為喧囂的日子裡，「創新」、「顛覆「都是這個行業的標籤，經過時間沉澱後，從業者發現踏實服務實體經濟，用技術升級改造傳統金融業，同樣是值得堅守的方向。

開鑫金服由國家開發銀行發起設立，秉承開發性金融理念，為企業提供產品設計、系統開發、風險控制等金融科技服務。成立以來，開鑫金服通過賦能小額貸款公司、改造供應鏈金融信息系統、優化小微企業票據融資服務等創新方式，引導社會資金支持實體經濟，降低中小微企業融資成本。

近期，開鑫金服就向汽車物流上市公司長久物流開放金融科技、風險控制、系統搭建、產品設計等服務能力，成功幫助長久物流供應鏈上游承運商實現了精準融資，提供了科技改造供應鏈金融的一個鮮活案例。

金融老市場與互聯網新方法

供應鏈並不是一個新辭彙。日常生活中很多終端產品需要通過產業鏈條上的多家企業共同合作生產，比如汽車、大型家電，以及一些高新技術領域的終端產品，背後都存在上下游合作廠商。

供應鏈金融的直接服務對象通常是產業鏈中的中小企業參與者。此類中小企業擁有健康良好的主營業務，與產業鏈中的核心企業長期保持穩定的供貨關係；但由於自身資本實力弱、抵押物不足，難以獲得金融潤澤。

開鑫金服總經理周治翰認為，供應鏈金融鏈條上中小企業存在三個資金「痛點」。

供應商前期需要墊付資金，用於進貨、支付保證金、支付相關費用等，容易帶來資金周轉壓力；供應鏈產銷、回款周期較長，有時需要2-3個月時間甚至更久，佔用企業運營資金；一些中小企業主要資產是無法抵押的動產、商品存貨等，通過傳統渠道，較難獲得信貸支持。

在資金供給端，供應鏈金融依然屬於金融行業的「苦活」、「累活」：信息不對稱、交易成本高、風險控制壓力、投入大獲利少——因而較少有機構願意啃這塊硬骨頭。

「一些機構偏愛大項目，只跑一兩家企業可能就做下幾億的項目；但中小企業的項目做到上億規模，可能要跑上幾百家。這背後的管理難度和成本都不在一個數量級。」有十多年國有大型銀行從業經驗的周治翰表示，「我們服務的客戶以中小企業為主，它們對單筆幾十萬的融資需求比較大，額度甚至比小額貸款公司的常規業務還要小額。這麼小的業務利潤想要能覆蓋成本，只能用金融科技的手段，做一些創新。」

客觀上，通過人力的方式，已經難以滿足現代供應鏈金融對成本和效率的要求。引入互聯網的概念後，產業鏈中的信息流、物流、資金流將會發揮全新價值，驅動整個產業鏈邁向新格局。

周治翰舉例，「老一輩信貸員，要確認真實銷售情況，往往要到廠門口蹲著，數一數每天進出多少卡車。現在科技發達了，可以用互聯網手段，每個貨物加上電子標籤，貨物的狀態是在庫、在途、還是已經賣出，就都很清楚。應收賬款確權、審核融資方生產經營情況等核心環節，如今都可以藉助互聯網，快速、精準地實現。」

供應鏈金融之難

在火熱的區塊鏈創業領域，有多支團隊正在圍繞供應鏈場景開發區塊鏈應用，但「區塊鏈+供應鏈」的殺手級應用卻遲遲沒有出現。

周治翰表示，「在開鑫金服的業務體系中，有一部分技術環節已經在使用與區塊鏈類似的加密技術。只是我們認為，如果現有的方式能提供一種低成本的方案，同時也滿足安全性的需求，那麼我們用現有成熟的方式就好。對於包括區塊鏈在內的新技術，開鑫金服會保持關注研究，但在金融科技應用層面，會很審慎的考慮。」

周治翰進一步解釋，供應鏈金融服務對象，並不是個人長尾客戶，不能用單純標準化的產品進行簡單覆蓋。供應鏈金融科技服務，並不是狹義的一套系統，更關鍵的是系統及其背後的產品設計理念，風險控制原則，以及它能不能有效的對接好其他金融機構的資金，讓核心企業接受，加入到生態鏈中。同時還要考慮各方都能接受的參與價格，實現商業可持續。整套運營系統、資金結算系統的搭建，從無到有，非常困難。供應鏈金融和其他互聯網金融形態相比，准入門檻更高。在產品設計、系統開發、人才儲備等方面，前期需要投入巨大人力物力，在初期業務拓展難度也不小，因此市場中供應鏈金融的發展速度還遠遠跟不上實體經濟的現實需要。

「不是說開發一個產品，任何企業都可以做。」周治翰感嘆。

案例：長久物流

經過三個月時間的對接開發，開鑫金服向汽車物流上市公司長久物流開放金融科技、風險控制、系統搭建、產品設計等服務能力，成功幫助長久物流供應鏈上游承運商實現了精準融資。

長久物流是我國最大的第三方整車物流企業，業務涵蓋汽車供應鏈中的整車物流、零部件物流、國際物流、二手車物流及倉儲物流，提供汽車行業專業的物流規劃、運輸、倉儲、配送等相關服務。

在長久物流的業務模式中，中小承運商扮演著重要角色。所謂的承運商可能是僅有一輛特種卡車的司機，也可能是擁有一個車隊的小微企業主。承運商為長久集團專門跑特定的物流線路，在各個方面都會有資金需求——買車、人員開支、油費、過路費等——更多的資金支持可以讓他們擴大經營規模，享受規模效應。

過去承運商接下訂單後，也許要三個月才能結算獲得資金。現在，長久物流的承運商可以在全國各地通過智能化線上融資系統、用遠程的方式方便地申請融資，放款效率是24個小時之內。

周治翰表示，長久物流的供應鏈金融項目已經穩定運行，每周大約能滿足中小企業7000萬級別的融資需求。「我們目前做的承運商的只是一個試點。未來，開鑫金服將為長久物流輸出更多類型的金融科技服務，覆蓋整個汽車領域。開鑫金服會致力於系統搭建、設計更高效的業務模式、打造更開放的服務模式，向更多的機構開放，形成商業閉環。」周治翰稱。

周治翰看來，「產業集群」本質就是供應鏈：圍繞核心企業，上游供應商、下游經銷商形成的經濟生態圈。到了數字經濟時代，互聯網引發了金融行業的變革，但是風控的關鍵環節、基本原則並沒有改變。一旦把握住金融內核，這種基於真實場景的供應鏈模式就具有了可複製、可推廣的特性。

在汽車物流領域外，周治翰還介紹了供應鏈金融另一番願景。供應鏈企業對60到90天的融資需求非常大。把握好供應鏈風控的核心環節，這套服務模式可以向更多產業鏈輸出。

目前，開鑫金服已經和更多領域的核心企業開始合作，向商超、快消品等供應鏈客戶輸出金融科技服務。「我們會服務更多圈層的中小企業，從核心企業的一級供應鏈、二級供應鏈，一級經銷商，到二級經銷商。通過研究每一級供應商的運行周期的需求，不斷優化能力，幫助全產業鏈上的中小企業獲得更好的金融科技體驗。」

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