現在開始，腳踏實地，落實你的人生目標

唯有愛與家人不可辜負

Helena 香港友邦保險財務策劃

在做好重疾險等健康保障之外，你一定得做好長期的財務規劃，才能穩步實現人生的「小目標」。

配置一份重疾險已成為當下內地客戶來香港投保的首要選擇，誠然是因為大家的風險意識逐年加強，需要一份重疾險去規避和轉移潛在的健康風險，為自己更為家人去降低風險來臨時的負擔，唯有愛與家人不可辜負啊~

在做好重疾險之餘，你一定得要做好長期穩定的財務規劃，才能踏實穩步地實現人生的「小目標」。所以，今天的確想和大家聊一聊香港友邦保險的另一款美金儲蓄分紅類產品：充裕未來3，一份在健康險之外，能夠幫助你穩步實現既定目標的分紅險產品。

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來看看保險產品的理財「金字塔」

不同的保險產品所承載的功能以及滿足的需求是不同的，醫療險幫助客戶轉嫁醫療住院成本及風險；意外險幫助客戶在發生意外之後給予一定的經濟補償；重疾險幫助客戶在發生重大疾病時提供一筆過的大額經濟補償；人壽險則幫助客戶在身後給家人提供經濟支持，繼續能夠給予家人相應的生活保障。

以上四種類型的保險是作為基礎的風險轉移類保障型產品，來保證你在風險來臨時，你和家人的生活品質不會受到毀滅性的衝擊。

當滿足最底層的保障需求後，我們會追求一個更加充盈，同時也更加確定的未來生活，這需要我們提前做好長期穩定的財務規劃，而儲蓄分紅險則幾乎是目前香港市場上唯一能同時滿足長期、穩定、複利滾存、被動型收入幾個特點的產品。

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選擇一份適合你的「充裕未來3」

而在香港市場一提到美金儲蓄分紅險，就一定無法繞開友邦保險的充裕未來系列，如今該系列已更新至充裕未來3，在了解該爆款產品之前，我們需要先清楚的知道幾個問題：

1、你是否需要以及如何挑選投資儲蓄分紅類產品？

2、持有美元資產究竟在未來長期的財務規劃中有哪些必要性？

3、美金儲蓄分紅險充裕未來3如何能夠有效的幫你達成目標？

接下來讓我們幫助你逐一尋求這這些問題在你心裡的答案......

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如何挑選投資儲蓄分紅類產品？

你的目標決定你的需求，一般而言普通家庭或者個人的長期的財務需求無外乎以下幾點：

1、子女教育儲備金

2、自己的養老儲備金

3、資產增值及財富傳承

這三點幾乎是所有中國普通家庭需要去考慮的三項長期財務規劃，而這三項需求的必要性已經是很多金融機構通過各種各樣的媒介向大眾傳達，在此無需贅述。

也許你還年輕，正處在「一人吃飽，全家不餓」的階段；亦或是已逼近「油膩」的中年，上下有老小，需要你承擔家庭的責任；或者你已事業有成，屬於「人生勝利組」，你都會在某些時候去考慮這三個問題，那就說明，你真的需要從現在開始，對自己的目標有明確的預期，以及腳踏實地開始準備。

其實，要選擇一份投資儲蓄分紅類產品並不算難，主要關注以下兩點：

1、我這一筆投資的目的是什麼？-----是一筆閑錢追求增值？還是三年後將這筆錢取出來買房？是為孩子的未來準備教育金？亦或者是為自己準備好養老錢？甚至是安排好將財富傳承給下一代----這將會決定這一筆投資的時間長短。

2、我願意為這筆投資承擔多大的風險？----- 是為了獲得更高的預期收益而願意承擔收益的波動性？ 如果投資失利，是否還有決心、時間和能力來「重整旗鼓」？如果是為了確保退休以後的生活品質不受投資波動的影響，是否會更趨向於選擇保守的投資產品和方式？----這將決定這一筆投資的保證收益和預期收益。

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是否有必要長期持有美金資產？

對於美元到底會漲還是跌的討論已經有太多太多，很多著名經濟學家、經濟研究機構都觀點不一，我不想在這裡過多討論美元的漲跌問題，因為這個問題太複雜，我想與大家討論的是，是否應該在任何一種情況下都持有一定的美元資產。

以下是我在精算師Alex的微信公眾號「精算視覺」上看到的一個分析，轉載過來供大家參考：

在一個正常的中國家庭看來，平常會用到外幣（美元）的地方主要有：

- 子女未來的海外教育；

- 家庭出國旅遊；

- 購買進口商品（比如海外代購的化妝品、電子產品、包包服裝等，雖然這些商品在境內是以人民幣結算的，但是匯率的波動會直接影響這些商品的價格）。

家庭A與家庭B在最開始都擁有100萬人民幣的凈資產。兩個家庭都希望在未來送子女到海外讀書，預計會花費20萬（假設）左右的人民幣。家庭A將20%的資產換為美元資產，即擁有80萬人民幣資產與20萬人民幣等值的美金資產；而家庭B則看跌美元，更傾向於持有人民幣資產。

情景1：

假如10年後，美元與人民幣的匯率與最開始相同，則兩個家庭的購買力沒有任何差別。

情景2：

假如10年後，美元對人民幣漲20%，則：

- 家庭A為子女出國留學的準備美元購買力沒有改變，可以直接使用；

- 家庭B則需要花費24萬（20萬×120%）人民幣來支付子女的出國留學費用，損失4萬。

情景3：

假如10年後，美元對人民幣跌20%，則：

- 家庭A為子女出國留學的準備美元購買力沒有改變，可以直接使用；

- 家庭B僅需要花費16萬（20萬×80%）人民幣來支付子女的出國留學費用，節省4萬。

以上案例僅在不考慮留學通脹的情況下進行的假設，隨著留學費用的增長，未來應對出國留學的教育成本將會提升。

結論：

為家庭配置了美元資產後，可以減少家庭資產由於特定需求所引起的的資產價值變動。在三個情境中，無論美元對人民幣是漲或跌，家庭A的購買力都沒有任何變化；而家庭B則因為美元對人民幣的漲跌有額外的損失或收益。

通過以上情景分析我們可以清楚知道，持有美金資產並非一定是為了給資產「增值」，而是家庭資產風險管理的一種有效途徑，分散僅持有單一幣種的風險。

當然，為何暫時沒推薦歐元、盧比等其他國家貨幣資產？仍然是因為美國仍將在未來相當長的一段時間內對世界經濟和金融業佔據絕對的主導地位。

所以，無論美元未來是漲是跌，持有一定比例的美金資產都將會給家庭財務管理提供更大的主動性和操作空間。

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充裕未來3如何幫你達成人生目標？

如果你想持有美元資產，配置香港友邦保險的充裕未來3是一個非常棒的途徑和方式，在複利滾存的邏輯下，充裕未來3的長期預期收益率達到6%左右，相較於當前市場美元理財鳳毛麟角且收益率通常不高於2%的情況下，充裕未來3的優勢更加凸顯：

1、長期穩健增值，適合長期的資產配置類型，在未來提供穩定的現金流；

2、香港友邦超高的歷史分紅實現率，靈活可定製的分紅派息方式；

3、美元資產配置，分散人民幣匯率波動風險；

4、短至5年供款，短存長取，放大複利效應，可按年金領取終身；

5、市場首創可更換受保人，將累計財富傳承五代人；

6、身故信託計劃，讓受益人能夠按信託計劃的方式領取年金。

打個比方，我們以置「房」收「租」來比喻充裕未來3的產品功能：

有些父母會早早的為孩子買房投資，當孩子還小的時候用房子來收租，等孩子長大了作為婚房，真是一舉兩得。但現實中經常遇到很多問題，比如等孩子長大後發現這套房子離公司太遠、或者根本已經遷移至其他城市或國家、房子不夠大、想要賣掉遲遲賣不出去、再買房還要交房產稅、房子放租租金回報率是否符合預期、房子本身的未來價值存在很大的不確定性等等。

但如果拿500萬人民幣（約80萬美金）出來買一套「房」，從第11年開始收45萬（7萬美金）/年租金，既不用擔心收不到租，又不用擔心裝修會老化，更不用擔心房子產權問題，還不用交房產稅、物業費、維修費，不但可以收一輩子「豪宅」的租，「房子」的價值還在一直漲，不僅每年收租45萬，30年後「房子」已經從當初的500萬漲到700多萬，不但「房價」持續上漲，還可隨時「賣房」提取現金。

正如上述比喻，0歲開始，父母每年為子女在「充裕未來3」賬戶存16萬美金，僅需要存5年（合計80萬美金），即可從第11年開始每年提取7萬美金，一直提取至89歲，累積可提取623萬美金。當然，可以將賬戶中的剩餘現金價值全部提取出來，也可以讓剩餘資金繼續放在賬戶里按複利進行滾存。此時，賬戶里仍有剩餘現金價值1648萬美金，你可以選擇作為財富傳承給下一代人。屆時，賬戶內的現金價值已達2271萬美金，已相當於已存保費的28倍之多。（數字舉例為方便計算，可完全依據個人需求和規划進行制定）

我們再來看兩個實際的案例計算，你會更清楚充裕未來3的優勢所在：

1、教育金提取案例：

以0歲寶寶為投保人，每年存2.5萬美金，存5年，一共存12.5萬美金。案例分析如下：

在孩子18—21歲時每年提取5萬美金作為大學的教育金。共計提取20萬美金，提取完賬戶中剩餘價值約為9.8萬美金，可以選擇將賬戶中的剩餘價值全部取出，也可以選擇讓剩餘資金繼續在賬戶中複利滾存。

若選擇讓賬戶中的剩餘資金繼續在賬戶中複利滾存，那麼在孩子30歲時賬戶中總現金價值複利生息為18.5萬美金，可以將其全部取出作為孩子的創業金使用。

兩次提取計劃共計提取38.5萬美金，相當於已交保費的3倍之多。

2、養老金提取案例：

假設30歲女士，每年存1萬美金，僅需存5年，共存5萬美金。（保費金額由人，此處僅為舉例，根據自己未來養老金的需求調整投資金額）

選擇在60歲時開始每年提取1萬美金作為養老金，一直提取到80歲，共提取了21年，總共可以提取21萬美金，此時賬戶中還有剩餘價值100萬美金，可以作為財富傳承給下一代，那麼該賬戶現金價值共計136萬美金，相當於已交保費的27倍之多。

3、傳承財富，富足三代案例：

假設30歲男士以0歲兒子作為受保人，每年存10萬美金，僅需存5年，共存50萬美金。（保費金額由人，此處僅為舉例，根據自己需求調整投資金額）

子女教育金：在孩子18—21歲時每年提取6萬美金作為大學的教育金。共計提取24萬美金，提取完賬戶中剩餘價值約為101萬美金，可以選擇將賬戶中的剩餘價值全部取出，也可以選擇讓剩餘資金繼續在賬戶中複利滾存。

個人養老金：若選擇讓賬戶中的剩餘資金繼續在賬戶中複利滾存，且每年繼續提取10萬-15萬美元作為自己的養老金，從第30年到50年（自己60歲-80歲）總共提取265萬美元養老金；第50個年度即80歲，戶口還有251萬美元，可以一次性提取，也可以繼續滾存作為孩子的養老金。

子女養老金：若選擇讓賬戶中的剩餘資金繼續在賬戶中複利滾存，且每年繼續提取20萬-25萬美元作為子女的養老金，第60個年度（孩子60歲）開始到第80個年度（孩子80歲），總共提取475萬美金作為子女的養老金，在子女80歲時候，戶口結餘還有843萬美元。

財富傳承第三代：總共提取子女教育基金24萬美元，自己養老金265萬美元，子女養老金475萬美元，共計提取764萬美元；最後還有843萬美元一次過給第三代，總共提取1607萬美元，相當於已交保費的32倍之多。

寫在最後：

耐心看完以上有關美元儲蓄分紅保險充裕未來3的介紹，相信大家對美金資產配置的概念有了一個簡要的認識，同時需要再強調的是：

1、當你有了目標有了規劃之後，還需要腳踏實地的去行動，去實現它。

2、不要小看複利的威力，儘早給自己做好遠期的財務規劃，穩定的複利會回饋你遠超預期的驚喜。

3、選擇一個穩健的公司，信任一位靠譜的Agent能幫你腳踏實地的去實現你的「小目標」。

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