數字技術重塑貿易金融

不確定性是這個時代的特徵。數字技術在改造甚至顛覆傳統社會模式，數字技術本身也在高速的衍化迭代，讓這個時代充滿了不確定性。這個時代，創造性探索引導未來，逐步成為社會的主導，權威逐步消解，一切的定論都受到挑戰，自以為是成了愚昧的代名詞。今天被人嘲笑的技術，明天可能衍化出巨大的社會價值，今天被萬眾矚目的技術，明天可能證實為一場泡沫。無疑，這個時代，下定論是愚昧的，保持開放的心態才是明智之舉，否則將來被時代拋棄亦不自知。貿易金融與數字技術，即是這一思維動蕩的中心。

貿易金融的傳統取向

貿易金融的核心取向是成果和能力。成果包括收入規模和市場佔比，能力涉及質量、效率和安全。傳統所求的是確定性績效。

傳統社會中，貿易金融通常作為商業銀行的一個部分或部門而存在，而且在中國的大多數銀行中，處在不怎麼重要的位置。

貿易金融的實現模式是人工和紙媒。人工是貿易金融營銷、產品、運營、風控的主導模式，貿易金融的經營重心是對人的管理，以對內管理驅動對外市場，這是傳統的經營邏輯。貿易金融的運營則依託紙媒，合同、申請、確認、證明均以紙媒為準，法律監管、國際慣例、司法裁決以亦以紙媒為準，其他媒介僅為補充，最終要轉換為紙媒方可實施，這是傳統的運行邏輯。

貿易金融基於貿易物流開闢融資空間，以此促進貿易開展、提升貿易效率。傳統模式下貿易金融的五大特徵是：業務模式複雜、產品多樣、融資效率低、信息不充分、專業性強。

瓦解貿易金融傳統根基的數字技術

數字技術具有扭轉傳統貿易金融五大特徵的內在邏輯，所以，數字化是貿易金融的必然趨勢。傳統社會形成的貿易金融模式、理念和成功路徑，將被逐步侵蝕和顛覆。

互聯網技術代替紙媒，企業主體間的交易和法律關係逐步擺脫紙媒的約束。貿易的各級供應、各個環節，在紙媒時代的逐個環節轉換和傳遞將被互聯網打通和取代，貿易金融的效率取得顛覆性改進。以信用證結算為例，從出貨到收款，紙媒時代要經過出口商交單，議付行審單、快遞公司郵寄、開證行審單、開證行提示單據、進口商審單六個必要的環節，而且任何一個環節都不出差錯都會影響資金流運轉。為此需要為六個環節配備人員，需要為人員做專業訓練減少出差錯，因為環節多、人的疏忽不可避免等因素差錯也不可避免。這是100多年來的傳統和標準，也衍生出很多行業、職業和人的生計。但是，互聯網技術下，這高度專業的六個環節，本質上只是物流信息的傳遞，而且只是從進口商到出口商這其中一段而已。物聯網技術比這走的更遠。

物聯網技術實現物理世界的信息聯網。如果說，互聯網解決了企業直接的信息交互，打通了關節，那麼，物聯網則實現了物與物、物與企業的信息交互。貨物以及貨物的轉移在完全的物聯網時代，只是幾個字元，互聯網環境下的電子單據、電子提單都沒有必要，實現物權和物流的徹底數字化。交易由電子化走向虛擬化，這也呼喚著資金流的數字化。

區塊鏈技術最重要的功能是價值互聯，配合智能合約應用，未來有望實現資金流和物流的自動匹配，塑造貿易金融領域商量、物流、資金流、信息流的四流合一。四流合一隻是形式，其內在的本質則是智能貿易金融，最終實現虛擬化到智能化的轉變。

智能貿易金融的技術基礎是大數據、雲計算和深度學習。通過平台化構建，整合貿易金融核心主體，引進外圍主體信息，形成不斷進化的貿易金融生態。這完全是數字技術的自身衍化邏輯，超越於人的意志和欲求。大勢所趨，人只能適應，無法阻擋。

數字時代的貿易金融

數字時代，貿易金融將經歷電子化、虛擬化、智能化三個階段的迭代，最終穩定在智能化狀態。智能貿易金融的特點是：業務模式簡單、產品簡約、服務高效、信息充分、數據智能。形成跟傳統時代完全不同的商業模式，進入智能貿易金融新模式。

人的地位和作用改變。人的價值在於設計、判斷和整合，人不再是工具，重複和標準化的工作無需人來做，人的才華、專業、創造新變得更加重要，很多傳統的東西不再重要。這將帶來完全不同的工作模式和價值觀。

客戶體驗成為數字時代貿易金融的核心問題，所有的資源用來提升和改善客戶體驗，這也是機構發展的核心動力。傳統模式下，貿易金融的焦點問題是內部人員管理和風險控制，客戶體驗只是一個可有可無的口號。數字時代，因為超越了人工和紙媒，自然跨越了內部人員管理的限制，直接面向客戶體驗，形成了對貿易金融傳統經驗模式的降維打擊。我在「技術改變銀行業本質」一文論證過客戶體驗主導的經營模式，如何超越傳統的指標預算模式，代表了數字時代的未來。其實，技術不僅僅是工具和渠道，更是重塑整個貿易金融新模式的主導力量。

貿易金融成為一個行業，將從銀行的不很重要一部分發展為一個行業，創造貿易金融在傳統模式下想像不到的廣闊天地。貿易金融涵蓋銀行、證券、擔保、供應鏈公司、物流、電商等廣闊領域，貿易金融真正面向全球，統領商流、物流、資金流、信息流的廣闊平台，創造全新職能、全新空間。

對傳統貿金人的建議

貿易金融的從業者要積極適應數字時代的變革，並積極擁抱變革。傳統模式下，貿易金融只是銀行的一個部門，而且還是很不重要的部門，人的工作性質和發展都受限，對做過貿金的人無需解釋。數字時代，貿易金融將演化為一個行業，而且是對全球經濟舉足輕重的一個行業，傳統時代貿金人理想的定位得以實現，其空間其地位，為目前所不可想像。

數字時代，不是是貿金人的末日，那種觀念太膚淺也看不到數字時代的意義。數字時代，應該是貿金人的春天，有面向行業的廣闊空間，也有面向全球的重要地位。所以，需要貿金人以開放的心態擁抱數字時代，並真正的重視和發展專業，足以引領未來。

最後，套用馬克思一句話與大變革時代的貿金人共勉：數字時代，失去的只是鎖鏈，得到的將是整個世界。

作者系國際商會數字化工作組成員。

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