向上金服羅永剛：後備案時期，合規透明、安全運營是網貸平台立身之本

網貸備案工作極有可能延期的消息，增加了行業的不確定性。面對不可預期，有平台堅持，有平台退出，也有平台想著繼續渾水摸魚。用戶卻要再次面對如何選取平台的難題。

5月18日，向上金服副總裁羅永剛受邀出席網貸之家「互聯網金融理財狂歡夜」，在視頻直播中闡述了「後備案時期，合規透明、安全運營是網貸平台立身之本，也是用戶選取平台時需要重點關注」的觀點。

合規讓信息真實透明

網貸平台作為信息中介機構，給借款人和出借人提供信息服務，信息的透明和真實性尤為關鍵。因此行業要合規、要備案，一定要嚴格按照「1+3」的監管要求進行整改，尤其是要進行充分信息披露，以解決信息的不對稱和不確定性。

向上金服副總裁 羅永剛

羅永剛認為，平台從公司信息、運營數據和項目信息等多維度進行全方位披露，並根據監管要求和協會自律持續優化，可方便用戶對平台信息、銀行存管、風險控制、項目等核心信息一目了然，全面了解企業，最大限度保障出借人合法權益。用戶可以通過企業網站，第三方平台，互金協會信披平台等渠道了解平台的信息，作為挑選平台的參考。

為保證信息披露的真實性、專業性，根據網貸暫行辦法，要求聘請會計師事務所定期對自身的出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規性等重點環節實施審計，向出借人與借款人等披露審計結果；要求引入律師事務所對自身的合規情況進行評估審查。

專項審計報告

合規性審查報告

向上金服在對平台信息披露進行專項整改的基礎上，在近期披露了《專項審計報告》和《合規性審查報告》。羅永剛表示，披露上述兩份報告是為了讓信息披露真實性、全面性經第三方事務所予以鑒證審核。這有利於外部特別是用戶，全面了解和確認平台的基本業務及業務真實性、合規性等情況，迴避風險；也有利於平台發現自身存在的內部管理問題並及時改進，控制風險。

第三方審查對平台披露真實性及合規性要求較高，今年4月融360網貸評級組對104家網貸平台進行了統計分析，披露了上年度財務審計報告的平台有50家佔比48.08%，而披露了律師事務所的合規性審查報告僅有12家平台。

嚴控風險安全運營

網貸平台除了保證信息的真實透明外，作為金融相關領域從業機構，也要遵循金融本質，控制風險。羅永剛指出，嚴控風險安全運行，要從資產端、信貸風險控制、資金存管安全、信息安全等多方面著手。

首先，要從底層的資產源頭做起，堅持「小額分散」原則，堅決抵制校園貸、現金貸等違規資產，嚴格精選優質資產，建立全方位資產審查體系，控制風險。在產品設計，可考慮像向上金服一樣採用一對多的資金借貸模式，讓借款人遍布不同行業、地區、年齡層，提升用戶投資分散度來控制風險。

曾經有人問向上金服的聯合創始人兼COO衛威「你希望用戶怎樣認知向上金服？」，衛威的回答挺有意思：「我希望用戶別把錢都放在向上金服。用戶能把向上金服當成自己真實資產配置的一部分，就可以了。」

其次，在資金存管方面，嚴格落實全面資金存管，做到真正存管。現階段，大多數平台已基本完成了資金銀行存管工作。向上金服於2017年10月上線平安銀行存管系統，堅持客戶資金與公司自有資金嚴格隔離、專戶專用、分賬管理，保證了資金分離和安全，實現了全量業務切換至平安銀行的資金存管系統。

在信貸風險管理方面，要對貸前、貸中以及貸後全流程把控盡調，可利用大數據、雲計算、人工智慧等技術手段，進行智能化大數據風控，有效地識別、控制和處置風險。許多平台在金融科技創新方面走在了傳統金融機構的前面，甚至形成了技術能力反向輸出。

在信息安全方面，要通過國家信息系統安全等級認證，保障系統安全及信息安全，並按照要求通過了每年進行第三方機構的評估測試。

以用戶為核心，提升服務優化體驗

除了在直播期間分析了合規信息披露和安全運營是行業的根本，羅永剛在之後接受採訪時補充強調了用戶服務的重要性，他說到：「用戶是平台發展的基礎，因此平台要持續發展，要有更紮實的用戶基礎，增強吸引力，要為其提供優質的服務，並不斷優化其使用體驗。」

在用戶服務方面，各家平台是百花齊放，沒有統一之法。但目標很統一，就是通過互聯網等技術手段讓更多人得到更便宜的金融，讓金融服務變得更加便捷，更加簡單。用戶點點滑鼠或者動動手機就能進行諮詢、操作、申請等借貸操作，完成財富管理。

羅永剛總結向上金服用戶服務工作主要包括：

用戶體驗持續升級，通過持續的版本迭代，優化前台產品端使用體驗；設有專門的客服部，針對客戶投訴，優化升級解決時效、機制，優化客戶溝通流程，保證溝通反饋及時、有效，注重提升服務細節，注重服務過程中的用戶體驗。

通過差異化的營銷動作，幫助向上金服做了很好的用戶溝通，增強了粘性，比如推出「星座標」，比如推出過公益標：用戶貢獻出自己該標的的收益用來捐贈，向上金服配合相同的金額共同捐贈，這使得用戶在平台上的投資鎖定期從2014年的2-3個月，增長到了2017年的5-6個月。當然還包括《楚喬傳》這種熱播劇的植入等等。

羅永剛分析認為，正是在信息透明，合規安全以及用戶服務上的努力，向上金服註冊用戶超過700萬，活躍用戶突破50萬；且從2017年10月份以來，向上金服在網貸之家的評級排名中，已經連續數月出現上升，據最新網貸之家發布4月份網貸P2P評級中，向上金服排在第17位。

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