為何最近各大銀行存款理財產品利率均有上浮？

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目前各大銀行存款利率上浮的原因在於央行基準利率已經不能滿足市場需要，在利率市場化的大背景下，存款利率有所上浮是必然現象；而且，在資管新規落地以後，保本型理財產品逐漸退出市場，為了避免理財產品存量的流失，銀行對非保本型理財產品的預期收益率進行了上調。

存款利率上浮

4月11日，央行行長易綱在博鰲論壇上就利率市場化問題做出了重要講話。首先，易綱行長肯定了目前我國在利率市場化上取得的進展；其次，也提出逐步加快利率市場化步伐的要求。

4月12日，市場利率定價自律機制機構成員召開會議，討論關於放開商業銀行存款利率自律上限的事宜。自此，各大銀行紛紛上調了大額存單的存款利率，少部分地方銀行也相應上調了普通定期存款利率。

4月14日，建設銀行率先推出了利率水平相較央行基準利率上浮45%的大額存單，起存金額為30萬元，期限為1個月至1年。

4月16日，農行、中行也推出了利率水平相較央行基準利率上浮45%的大額存單，起存金額同樣為30萬元。

4月17日，招商銀行分別推出了起存金額為20萬元、50萬元、100萬元的大額存單，利率相較央行基準利率分別上浮40%、45%、50%。

總之，自4月份以來，在利率市場化大背景的影響下，各大銀行紛紛上調了本行大額存單的實際執行利率，國有銀行大額存單利率相較央行基準利率上浮45%、全國股份制商業銀行上浮50%、地方銀行上浮55%。

銀行理財產品預期收益率上浮

日前落地的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》明確打破剛兌，規定資產管理業務不得承諾保本保收益，嚴格非標準化債權類資產投資要求，禁止資金池，防範影子銀行風險和流動性風險等。

也就是說，隨著資管新規的落地，資產管理業務將不得承諾保本、保收益，打破了傳統意義上的「剛性兌付」，這也意味著銀行保本型理財產品已經逐漸退出歷史舞台。

截至2017年末，銀行表外理財產品資金餘額22.2萬億元，這部分資金銀行也不想白白讓其流失掉。所以，在「剛性兌付」被打破的前提下，為了避免資金的大範圍轉移，銀行業機構有意識的用大額存單、結構性存款、非保本型理財產品作為保本型理財產品的最佳替代品。而作為保本型理財產品「孿生兄弟」的非保本型理財產品，更能吸引客戶的注意力，上調其預期收益率也變得順理成章了。

總之，在利率市場化和資管新規落地的大背景下，銀行業機構上調存款和理財產品的利率是非常正常的應對策略。對於廣大的儲戶朋友來說，這是一件好事，最起碼我們享受到了實實在在的利息以及收益提升！

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