甲狀腺結節投保指南

編者序

作者是一位有情懷的專業核保師，在醫院做過主刀醫生，在保險公司從事核保工作若干年。

背景

在保險公司核保實踐中，越來越多的朋友諮詢我甲狀腺結節投保事宜。總結一下無外乎幾個原因讓大家困惑：生活環境、工作壓力等各種原因，甲狀腺結節患者在我們周圍越來越多......

1、體檢的時候醫師說沒關係，自己平時也覺得很健康，但是現在網紅的重疾險有結節就不讓購買了；

2、如實告訴保險公司吧，會不會價格比其他人高？

3、沒把這個當回事購買了保險，現在看各個大V都在討論這個甲狀腺結節投保事宜，這可怎麼辦？難道保費白交了，得不到理賠？

保險實踐

其實在實踐中，保險公司會根據客戶的甲狀腺彩超、甲狀腺結節細針穿刺活檢（FNA）報告及甲狀腺功能等結果進行審核。

一、對於甲狀腺超聲檢查TI-RADS（甲狀腺影像報告和數據系統）分級在1-3級的甲狀腺結節：

1、壽險：標準體承保（就是完全可以健康人群一樣投保）

2、醫療險：甲狀腺疾病除外（就是甲狀腺疾病導致的醫療費用不賠，其他疾病導致的醫療費用可以照常賠付）

3、重疾險：

（1）結節直徑小於1CM，甲狀腺癌除外承保（就是和健康人群同等價格下，甲狀腺癌是得不到賠付的，其他重疾可以照常賠付）。

（2）結節直徑在1CM和2CM之間，延期6個月，如果6個月後結節直徑沒有變化，可以甲狀腺癌除外承保；變化了進入（3）處理方式。

（3）結節直徑大於2CM，延期至FNA報告結果出來，如果FNA報告結果是

Ⅰ 細胞成分不足:重做；

Ⅱ 良性病變:可以甲狀腺癌除外承保；

Ⅲ 意義不明的病變:延期承保；

Ⅳ 濾泡狀腫瘤：延期承保；

Ⅴ 可疑惡性腫瘤：延期承保；

Ⅵ 惡性腫瘤：拒保。

二、對於TI-RADS分級在4-5級的甲狀腺結節：

各類險種均延期至手術後，明確病理學診斷再行核保。

結論&建議

以上是我從事多年核保工作得出的一般性結論，各家保險公司在實務中因為可操作性會有些微差異，比如網紅重疾，因為核保系統暫時沒有做除外功能，所以只要是結節都拒之門外。現在也越來越多的網紅百萬醫療在優化線上核保功能，有的也可以在網上進行除外甲狀腺疾病的投保了。

建議投保的時候根據自身實際情況如實告知保險公司，如果投保的時候忽略了這個問題，一般可以到保險公司櫃檯做補充告知，沒有分公司的網銷產品也可以電話補充告知。這樣避免保險產品的其他權益受到影響。

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