經濟學人：科技超越監管，成為未來全球銀行業最重要的影響因素

雷鋒網AI金融評論報道，近日，《經濟學人》聯合銀行與金融軟體提供商Temenos發布了一篇數字銀行專題報告。報告對全球400位銀行業高管進行了調查，主題是零售銀行從當前至2020年期間預計面臨的挑戰和應對策略。據雷鋒網了解，400位受訪者構成較為均衡， 25% 來自歐洲，25% 來自亞太地區，近18% 來自北美。 此外新興市場的高管達到近年峰值，約16% 來自拉丁美洲，16% 來自非洲和中東。

報告指出，全球的銀行業都在加快數字化。北美56%的銀行高管認為監管將對銀行業產生重大的影響，而承認AI、區塊鏈等新技術帶來重大影響的人只有34%。相比之下，其他地區的比例更高，大約48%至54%銀行高管認可新科技的影響。

不過即使未來是數字化的，但在吸引貸款和複雜投資產品的新客戶方面，人脈關係仍然至關重要。利益相關方必須以前所未有的方式合作，以便在保證客戶資金和數據安全的同時，保障客戶用戶體驗。

報告共分為五個部分，第一部分闡述了數字化的未來已經到來，第二部分介紹了新商業模型，並以英國移動銀行monzo為例，第三部分指出數字化浪潮發展迅速，但是並不會顛覆一切，並以中國為例來說明數字化帶來的益處；第四部分介紹了AI技術，最後指出安全問題正在成為全球性的隱憂。

具體來說，報告有以下幾個要點：

第一，科技和數字化已成為比監管更重要的影響因素。

不斷變化的客戶需求，智能手機的崛起和新技術的應用，已經取代了金融監管，成為全球銀行戰略思維的驅動力。整合開放式銀行業務，在線支付和金融移動化是適應數字銀行業時代的核心。

第二，沒有統一的數字化戰略。

受訪者表示各銀行都採取了不同的策略。61%的人為他們的客戶開發利基主張，而另一些人則在不同程度上提議向第三方開放商開放服務，他們將銀行業視為一個"數字生態系統" 。一些銀行將監管和技術變革視為重塑新生態系統的機會。當然需要注意的是，只採用最簡單的方式可能會使銀行及其產品面臨被競爭對手模仿的風險。

據了解，他們做出這些改變的部分原因在於，他們認為，如果服務更便宜或免費，客戶願意放棄人工服務，現金交易將會減少至全球交易的5% 或一下，80%的零售銀行業務將實現自動化。

第三，銀行必須變得更加靈活機動，以適應互聯網時代的產品開發進度，同時也包括組織架構的扁平化。52%的受訪者表示，產品快速迭代是他們當前的戰略重點。

事實上，科技巨頭是金融行業不可忽視的玩家。GAFA（Google、Apple、Facebook 和Amazon）已經進入支付行業，而且他們更加明確客戶的需求，並能及時滿足這些需求。「GAFA可能會對現有的零售銀行業務產生更多的威脅。亞馬遜正在與摩根大通商談為美國購物者提供現金賬戶服務。從2011年開始，亞馬遜已經通過Marketplace平台為小微企業放貸，放貸金額超過30億美元。」

從這點來說，銀行必須跟上這個進程，重新構建商業模式，以確保新產品和功能可以跨線下和數字渠道快速整合。當然銀行也有獨特的優勢。比如銀行客戶群和長期聲譽。

第四，開放式銀行業務與安全、數據規則之間存在矛盾，而這點正是客戶所擔心的問題。

17％的受訪者表示擔心開放式銀行業務會第三方漏洞利用。新型銀行模式下面臨的最大威脅是丟失有關客戶生活方式和需求的寶貴數據。用戶個性化的數據與所謂「智能營銷」息息相關，擁有了數據，銀行才能推薦更多更契合的貸款、投資產品。

報告指出，十分之七的銀行正在布局網路安全領域，54% 的銀行專註於個人交付能力，近50%的銀行正在轉上雲，37% 的銀行正在更新前台和後台系統。

第五，人工智慧和聊天機器人在客服、身份驗證和反欺詐階段發揮作用，但銀行的態度仍然謹慎，因為他們不想失去客戶的信任。超過20％的受訪者認為人工智慧將改善用戶體驗。但是銀行還將面臨一個問題——平息客戶對其個人信息安全性以及數據的使用用途的不信任感。

另外，關於實體場所，報告指出「隨著客戶行為的改變，分支機構迅速消失」，但61％的受訪者「仍然認為這種分支機構應該繼續存在，秉持這種觀點的人是認為「實體銀行會在2020年前消亡」的人的兩倍。」不過，目前尚不清楚銀行將如何處理沒有人願意去的、成本昂貴的線下場所。

傳統銀行能否生存下來呢？該報告似乎給出了肯定的答案。

不過還值得注意的是，儘管一些銀行能夠在這場數字海嘯存貨下來，但許多權威人士認為，大多數銀行將會消失。高盛公司的Marcus平台應該算是美國傳統金融公司挑戰金融科技的最好例證。擺脫了傳統技術和物理地點的阻礙，Marcus發展迅速，向現有的貨幣中心銀行發起挑戰。

最後，對原報告感興趣的朋友，可以關注雷鋒網旗下公眾號AI金融評論，回復「經濟學人」獲得。

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