康語：一個 App 在手，一站式的健康險服務應有盡有｜創業

以前，說起「健康險」，很多人內心是拒絕的。大家會覺得健康險是得了大病以後才會體現效益。健康險的初衷是為了給人們帶來好處，不過現實中卻讓人有點「聞風喪膽」。

現在，這家公司想讓更多人改變對健康險的「誤會」，去擁抱健康險帶來的更多價值。

「康語（CareVoice）不是一家簡單的互聯網公司，我們懂複雜的醫療體系和保險公司，可以給保險公司帶來了更多的價值，是一家專業的健康保險科技公司。」如果你誤會了康語的定位，康語的創始人高賽（Sebastien Gaudin）會很認真地給你解釋。

這個高個子的外國人喜歡向別人介紹康語的「理想」——幫助健康險的推進發展，把醫療健康行業變得更人性化。

康語的理想不外乎也是高賽的理想。在醫療行業呆了十幾年的他，足跡踏遍了歐洲許多國家、美國、中國等，對各國的醫療體系有著豐富的認識。不過，他在 2013 年決定「紮根」中國，並且選擇了健康險行業。「中國的中高端健康險市場正在快速擴大，這是一個很好的機會。」他曾經見識過歐美許多發達國家的健康險發展路徑，他認為中國的健康險正在產生大量需求。高賽的判斷已經被數據證實：前不久，眾安保險指出中國的中端醫療險市場 2018 年總規模將達 200 億元。這是一個非常鼓舞人心的數字。

在互聯網、大數據、AI、區塊鏈等技術的加持下，智能控費、智能定位等保險科技公司不斷出現，企圖給健康險市場下一劑「猛葯」，讓健康險涉及的人群更廣，用戶粘性更好。康語也打算做這樣一個技術的集大成者。它給保險公司提供高性價比的解決方案，用大數據、人工智慧和移動互聯網來形成一個集保險相關信息諮詢、日常基本健康管理、就醫最佳方案推薦和理賠途徑於一體的一站式平台。

康語有可嵌入在保險公司服務模塊里的 SaaS 系統，也有面向用戶端的 App/WebApp。通過平台的醫療智能推薦、人工智慧虛擬健康助手和電子理賠功能，保險用戶通過手機可以無時無刻的感受到健康險帶來的便捷服務，而不是生一場大病後才會觸及保險。也就是說，你買健康險相當於買了一個 24 小時在線的健康管家。保險公司也可以降低人力成本，提高辦事效率。

App 上有公開醫療智能推薦平台，儘管你不是健康險用戶，你一樣可以在平台上分享就醫體驗，或在需要找醫院時參照用戶口碑做決策。這似乎就像是醫療行業的大眾點評。然而，高賽認為：「我們不一樣，我們的平台沒有競價排名，所有的醫院排列都是根據用戶的實際體驗口碑制定的。」這些用戶的實際體驗分享數據可以比較真實的反應醫院的服務質量和性價比。「私立醫院的服務質量和收費情況差異比較大，這會影響保險公司的理賠率和保險用戶的滿意度。我們需要幫助保險公司篩查醫療服務商的質量和收費合理性。」他說。

如果你是健康險用戶，你將會有一個專屬的「AI 虛擬健康助手「。康語通過與美國公司 Sensely 合作，利用 Sensely 的專利技術和廣泛的國際醫療機構合作經驗推出一個「AI 虛擬健康助手」。

假如你身體不舒服，你不用急急忙忙地飛奔到醫院排隊挂號。你可以打開手機，通過 App 上的「AI 虛擬健康助手」做疾病的初篩，將你的癥狀通過語音告訴給它，通過後台的基礎疾病資料庫它會生成相應的診斷意見。如果你需要去醫院就診，它會通過醫療智能推薦平台的數據為你提供合適的醫院和科室醫生指導意見。「用戶買保險時會選擇不同的套餐，有的人選擇的套餐在看病時是需要自己支付一部分費用的。我們平台可以告訴你去哪家醫院你是需要自己支付一部分，去哪家醫院可以全部理賠。」高賽介紹道。當你結束了治療後，你只需要將診斷報告和治療費用單據拍照上傳到康語平台上即可線上辦理理賠。

「value」是高賽在訪談中的高頻詞。他認為康語的價值體現在很多細節方面，一方面，康語的一站式平台可以為健康險做宣導的同時也為人們提供了一種以科技為導向的健康管理方式，如它會推出激勵制度，如果你一周步數達到一定數量，可以領取星巴克的券。這是一種社會價值。另一方面，康語給保險公司的現狀提供了一個非常可行的解決方案，即商業價值。「保險公司很頭疼的問題是用戶不信任他們，而且在業務運行中，他們還面臨著人力成本高和效率低下的問題，這對於用戶粘性的保持沒有好處。」高賽具體的分析了一些現狀：

一般來說，保險用戶經常會因為購買或者使用的問題打電話諮詢，這對於保險公司來說是一個巨大的人力成本消耗。而康語將有關保險的細節問答全部放在平台上，並且提供了相關的互動，這可以幫助保險公司減少很大的諮詢量。此外，傳統理賠工作流程複雜，需要用戶把相關資料發給保險公司，保險公司又得花大量時間處理。但是現在，用戶可以直接把資料上傳到網上，後台可以加速理賠效率。

資源的節約和效率的提升對於保險公司來說不是最大的吸引力，保險控費應該才是最受關注的一個話題。高賽總結了康語對於保險公司用戶控費方面的「value」：人工智慧虛擬健康助手讓用戶在家裡就可解決一些小病。對於一些比較敏感的用戶，虛擬健康助手還可以讓他們減少一些不必要的醫療費用支出。「它會告訴你這個疾病沒有這麼急迫，你大可不必晚上去急診，等著天亮了看普通門診就可以了。」他說。

保險科技行業火熱，創新也接連不斷。據數據顯示，2017 年我國保險科技行業發生 43 起融資，總額達 16.08 億人民幣。康語也在今年初獲得了 SOSV 風投基金和海濤集團領投的 200 萬美元融資。

在一眾保險科技公司中，康語算是獨特。目前保險科技公司多以技術為核心，提供一套提升保險精算水平的方案，或者是以人工智慧技術對理賠案件進行智能審核、校驗和處理。康語則是將重心放在形成一個全流程式的平台上，針對健康險場景提供一站式服務。

「我們也在準備做一些區塊鏈工作。和我們打交道的有保險公司、第三方合作方、醫院等，來往的信息非常多，希望可以把信息數據都放在區塊鏈上，保護用戶的私密性，安全和完整度。」高賽透露，康語希望將更多的前沿科技用於改善健康險服務。

通過向保險公司收取用戶運營的服務費，康語在去年已經實現收入 7 位數。「今年預計收益增長 5 倍。」高賽很自信地說。康語擁有國際化的團隊，目前也已經和平安健康 、安盛天平、安達（Chubb）、Abacare 等建立合作關係。看來，高賽的自信並不無道理。

圖片來源：123RF

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