不只是一朵「雲」，螞蟻金融科技如何助力雲上移動金融？

數字化轉型、金融科技潮流勢不可擋，觸動了所有金融機構，也成為各類機構的旗幟和標語。而金融上雲是最基礎的第一步，以雲平台為基礎，金融機構才能整合AI、大數據、區塊鏈等技術應用解決方案。

5月11日，杭州西子湖畔，移動智惠金融峰會召開。與會人員超過500人，來自200多家金融機構。可見，金融科技對傳統金融機構巨大的吸引力。

雲上的移動金融成趨勢

隨著普惠金融戰略的確立，金融機構尤其是銀行業都紛紛推進零售轉型，提高用戶體驗，拓展場景服務。而這一切金融創新都對技術和業務的創新能力提出挑戰。更甚的是正在發展的移動金融趨勢。

整個行業都看到了科技在金融領域可以發揮的巨大潛力和前景。據雷鋒網AI金融評論調查了解，在場的大部分參會嘉賓都認為目前金融機構存在創新不足，科技跟不上發展形式，並認為技術對行業有顛覆的作用。

螞蟻金服副總裁劉偉光認為，「未來的移動銀行、移動保險、移動金融將不再是一個APP的概念，它將是一個集超級APP、生物核身、智能風控、大數據營銷、交互體驗設計為一體的新型事物，整合未來金融雲的所有渠道，大大顛覆今天所有現有的電子渠道和移動端的平台和技術以及客戶的體驗。」

比如，移動端的金融服務以及來自互聯網線上的金融服務需求具有全天候、碎片化、高並發的特點，因此需要一種新型的全方位的分散式架構能力支撐和綜合性的金融場景服務。

相關統計顯示，中國智能手機用戶突破7億，人均每天打開移動設備150次以上，人均每天在移動端耗時超過3小時。《2017年中國銀行業服務報告》指出，2017年，我國手機銀行交易達到了969.29億筆，同比增長103.42%。

過去幾年，國外頂級銀行如花旗、滙豐關於數字化轉型的討論，80%話題都集中在如何構建未來的移動終數字化銀行。未來的移動數字銀行，也不僅僅是只是個人零售業務，甚至有機構已經將對公業務搬上了手機，而金融服務和生活場景的融合也是未來面向客戶的渠道拓展的重要趨勢。

另一方面，作為數字化的基礎，監管部門也在積極推動上雲進程。據雷鋒網了解，2016年7月銀監會發布的《中國銀行業信息科技「十三五」發展規劃監管指導意見（徵求意見稿）》（以下簡稱《意見》）中，銀監會就已經對銀行雲發布了相關監管意見。《意見》明確指出，要積極開展雲計算架構規劃，明確實施架構遷移路線，計划到「十三五」末期，面向互聯網場景的重要信息系統全部遷移至雲計算架構平台，其他系統遷移比例不低於60%。

也就是說，金融上雲受到了內外因的雙重驅動。

根據IDC預計,我國雲計算在銀行IT支出中的滲透率剛過10%。面對這塊前景可期的市場，行業內已經充斥著大大小小各類參與者，其中又以兩類玩家最受關註：一是興業數金、招銀雲創等銀行系科技子公司，另一類是BAT、華為等為代表的科技公司。去年新近成立的監管嫡系——由銀監會牽頭、16家金融機構旗下公司聯合成立的融聯易雲金融信息服務（北京）有限公司。

具體來說，雲計算又包含IaaS、PaaS、SaaS三個細分市場。現存的大部分金融機構都是提供PaaS服務。雖然各種報告的統計口徑不一，但毫無疑問的一點是，阿里雲在 IaaS層處於制霸的地位。而螞蟻金融科技的技術堆棧就是依託於阿里雲的基礎設施，加上十多年的金融創新業務實踐經驗，主打金融科技開放品牌可以，通過專有雲、公有雲等多種形式進行部署，專註於從客戶應用系統的視角提供最佳技術體驗。

螞蟻金服方面稱，螞蟻的技術已經支撐了包括支付寶、餘額寶、網商銀行、借唄、花唄等一系列業務，在去年雙十一中，支付寶更是承受住了25.6萬筆/秒支付筆數的高並發交易。同時融合了雲計算和大數據的技術能力，其分散式中間件SOFA和分散式資料庫OceanBase，還體現了核心強一致，周邊最終一致、彈性伸縮，優雅降級、實時高並發、高頻發布、一鍵部署、智能管控等能力。

而針對於移動金融趨勢，螞蟻金服發布了以移動開發平台mPaaS為核心的一系列移動技術套件。據介紹，這些技術是基於支付寶App多年的技術積累，能夠幫助合作夥伴提升他們App的穩定性、安全性、用戶體驗等，同時降低開發成本，並且能在app的運營以及業務生態上起到很強的助力作用。

實際上，「雲」的涵義在變得越來越寬泛，已經不只是將金融機構的數據、流程、服務部署到雲端，更是以雲計算的能力為基礎，結合AI、大數據、區塊鏈等技術，將大數據風控、生物核身、數字化營銷等能力與具體場景結合，實現技術對業務創新的助推作用。

在螞蟻的語境中也同樣如此。劉偉光表示，「雲」不僅只是一朵雲。螞蟻金融科技是螞蟻金服所有技術能力開放的一個綜合體。

從去年中開始，螞蟻金服正式啟動金融科技開放計劃，開放的精髓就在於技術體系與金融業務能力的結合，「除了基礎架構中的分散式資料庫和中間件、大數據分析、移動開發框架等基礎的IT能力之外，還包括金融行業所需要的面向大數據和互聯網時代的安全、信用、風控能力。不僅在技術層面，螞蟻的開放還體現在了應用層面，金融核心也是我們開放中的重要一環。所以螞蟻的金融科技開放真正實現了自頂向下的，從核心應用到金融專屬技術再到基礎架構的全面開放。」

在加速金融機構數字化轉型這個目標上，主要的兩類玩家各有所長。傳統IT公司更注重於底層基礎架構建設。螞蟻金服在吸收開源軟體的基礎上，強調自主獨立研發，比如推出了分散式資料庫OceanBase等；強調全棧式技術和應用體系的開放，劉偉光指出，目前大部分核心銀行系統的設計和架構的代際還處於傳統IBM大機時代或者IOE架構時代，以及基於這些技術的集中式架構，核心知識產權並不在銀行手中。

當然，銀行系科技公司的優勢在於銀行業務的洞察能力，「應用系統需要什麼架構、如何支持線上線下的融合等」，也有業內人士指出，銀行系開發的系統更迎合監管需求。

另一方面，新型金融科技公司也將互聯網行業的快速迭代能力帶給了服務機構。去年阿里巴巴、螞蟻金服與南京銀行達成合作，他們只用了不到5個月的時間，從「一張紙」到完成互金平台「鑫雲+」的上線，而按照傳統流程，一般需要一年以上的時間。

據劉偉光介紹，這次合作工期的減少主要是「在項目實施交付上打破了傳統IT項目中的流程和做法，不再用總包商、集成商、多方產品供應商組成多國部隊聯合作戰的模式，而是採用一站式服務做法，並且充分利用了公有雲和私有雲的各自優勢，形成了獨特的混合雲作戰模式，而螞蟻自身的DevOps的工具帶來的研發效能的提升要讓客戶得到了切身的感受。」

他進一步解釋說，「在過去為客戶構建一個全新項目時，要組織多國部隊，首先是底層系統提供商、包括IBM、EMC存儲、四層交換機、各種設備供應商等公司；第二需要資料庫、中間件等各種軟體工具的供應商。這時可能需要集成商來與客戶簽訂總體合同。雖然客戶只面對一個總集成商，但背後其實存在著一大批廠家。在過程中大家的目標經常會不一致，，因此中間的推諉、扯皮的狀況屢見不鮮；而以及開發測試與生產環境可能不同往往導致項目周期無法安裝正常時間表推進。」

而現在，除了硬體之外，其餘環節都由螞蟻金服方面統一實現，包括技術產品提供、架構諮詢、定製化開發、項目管理等。

螞蟻金服「開放」的思路也蔓延到了面對行業態勢方面。

針對銀行系發展起來的金融科技，劉偉光表示，「大家的發展路線會不太一樣，目標對象也不同，目前還未與他們在市場有過正面的競爭；另外我覺得未來有很多可以合作和暢想的空間，銀行對於金融行業的洞察，如果結合螞蟻在基礎架構方面的能力，那能迸發出一種新的能量來。」而面對同一陣營的競爭對手，螞蟻方面則擺出了其在支付寶、天弘基金、網商銀行等內部的實踐經驗和成果，還包括了在近期南京銀行，中國人保健康險，12306等項目的外部客戶實踐。

值得注意的是，兩個陣營的合作已經發生了。金山雲方面稱，其為招商銀行、興業數金等打造成了雲行業解決方案和管理平台。據雷鋒網了解，金山雲注重IaaS底層技術，而招銀雲創、興業數金是業內較知名的行業雲代表，兩者取長補短。

除了技術，螞蟻還願意談及其業務開放能力。據稱，隨著移動金融的趨勢，為了推動銀行APP金融與生活的融合，提高用戶粘性，螞蟻宣布開放支付寶小程序能力。也就是說，銀行APP上可以植入更多的生活服務小程序。

對此，劉偉光認為，他們開放業務能力首先為了培養生態，相當於技術、流量優勢與資金優勢相互結合，共同打造市場，「只靠螞蟻一家是做不完的」。第二則是銀行和支付寶有著不同的目標客戶群體。

而在這個過程中，更應注意的其實應該是銀行未來的手機銀行，因為畢竟用戶的需求和手機容量是有限的。這就要求，各家手機銀行差異化、特色化經營。劉偉光透露，實際上，大家也已經意識到差異化競爭的重要性，「一家區域銀行專註於本地生活服務，一家民營銀行則全力打磨『秒貸』的產品，另外的一家股份制銀行專註增加互聯網的營銷手段。」金融科技開放助力的場景創新將會到到達一個前所未有的高度。

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