破產卡奴就在身邊，信用次貸危機即將爆發？

記得小時候大家都講，每個人身邊都有一個叫「胖子」的小夥伴。長大了我們會發現，每個人身邊都有一個叫「卡奴」的同事。

卡奴有多普遍，我們拿數據說話。

聯儲最新公布的數據顯示，一季度，美國小銀行的信用卡貸款拖欠率已經攀升至5.9%，信用卡壞賬率飆升至8%，這已經超越了次貸危機期間的峰值。

而且美國信用卡債務在去年12月再創新高，達到1.03萬億美元。

那中國的情況如何呢？

5月24日，央行發布的《2018年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額達到711.48億元。與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經翻番，與2010年相比，更是增長超過8倍。

當然，信用卡逾期額度和信用卡數量正相關。2017年我國人均持卡量增幅創下了歷史新高，一年內信用卡增長了1.11億張。今年一季度，我國信用卡人均持有數量也達到了歷史最高值，平均每人0.44張。

對比兩組數據我們發現，2017年是重要的時間點。這一年是中國居民槓桿買房的高峰期，居民債務率暴增。由於首付比例和房貸利率提高，很多人借消費貸和信用卡套現的錢，殺入樓市。

文章標題我提到「信用次貸」，這裡有兩層含義：「信用」是指藉助個人信用撬動槓桿，包括信用卡套現，銀行消費貸，網貸，借唄等等。而「次貸」就是指銀行、互聯網貸款公司，把錢借給那些信用評級低，收入不穩定的弱勢群體。

生活中我們隨處可見，處於「信用次貸」破產邊緣的人。

我一個同事，因為買房要湊首付，兩年前四處借錢。最近他找我訴苦，欠了一屁股債。平安銀行信用卡三萬多，建設銀行信用卡四萬五千，借唄兩萬，花唄七千，京東金條六千多，白條七千多，每天都在想怎麼還錢。能借到的錢都借差不多了。現在不敢再向銀行和網貸借錢了，怕最後利滾利逾期，房子被銀行沒收。

還有一個朋友情況更悲催。借的是網路現金貸款，就是逼大學生自殺賣淫，利率比高利貸還高的那種網路小貸。貸款逾期兩年多了，只能人間蒸發。但催債公司可放不過他，狂轟濫炸他的通訊錄，各種騷擾，各種威脅，他的整個生活圈子都淪陷了。即使以後有臉回來見人，還有哪個朋友相信他呢？

除了被買房坑的，還有更多人是被「提前消費」這種「超前理念」坑進去的 。

他們的理念是人生要及時享樂，活到老，消費到老，借錢到老。這些人為生活而負債，為負債而生活，而且大多是沒有穩定收入的年輕人。

這些年輕人，多為普通上班族，每月工資大幾千，固定債務小几萬。

他們申請了一大堆信用卡，又使用了借唄、消費貸甚至現金貸，他們平時不得不花費數倍於常人的精力，精確設定各個債務的還款日期，並依靠手寫、記賬APP、鬧鐘的提醒，才能確保及時還款。

他們在外面還風光瀟洒，但回到家可能一籌莫展。因為他們已經被一環扣一環的債務鎖死了，一環出問題，牽一髮而動全身。

為了使資金流不至於「斷裂」，他們不得不忍受不喜歡的工作，不敢輕易跳槽甚至不敢請病假；債務多的時候，甚至會放棄與家人朋友旅遊出行的機會。

這些人掙扎於逾期的邊緣，更是一種「深陷」！他們不敢逾期，一旦逾期將會面臨毀滅性的打擊。

信用卡逾期除了會產生罰息，還會產生違約金，這個費用可以累積到驚人的數額，而且不受36%利率紅線的制約。

產生逾期後，車貸、房貸等金融機構的信用貸款會受到嚴重影響，新申請信用卡下卡可能性基本為0。

最要命的就是刑事責任。

如果你逾期超過60天，會接到來自所屬銀行分行的催收電話，金額超過2萬元的話，會被列為重點關注對象。

超過兩次的催收依舊未歸還，一旦超過90天則會被認定為惡意透支，銀行有可能聯繫司法機構採取行動。

信用卡欠款的催收，走的是法律途徑，還算是文明的，現金貸的催收是最狠的，最黑的。各種威脅騷擾，最終讓你眾叛親離。

合理的負債可以提升人的財富水平，這話沒錯，但同時，負債也會潛移默化的改變一個人對錢的看法。過多的負債，一定會讓人對錢的看法發生錯誤的扭曲。

為什麼富人喜歡負債，因為他們是合理負債，讓借的錢生錢，富人靠投資收益覆蓋利息，他們永遠不會去借那些還不起的錢。

說了這麼多，我是想告訴大家，如果你還沒有走上卡奴這條路或者準備走上這條路，請及時剎車 。這個世界沒有僥倖，無論你前期規劃的多麼好。有多麼強大的自信。都不要輕易通過信用卡或者網貸來獲得你的創業或者消費資金。

用了遲早需要還的，真正好的創業項目，你可以採取一些好的融資渠道。如果需要消費，還是自己賺的錢，用起來踏實。

但是，如果您已經是「卡奴」或者已經深陷「網貸」。請千萬要調整好心態，不要因為一時的困境走上極端的道路。只要您靜下心來，努力工作打拚，節衣縮食，肯定會有出頭的那麼一天。

其實這個世界最怕就是認真和努力。當你的資金窟窿越來越小之後，才發現，很多問題沒有想的那麼嚴重。

總之一定要相信「天道酬勤」，無論面臨多大的困難或者是絕境，一定要堅強的面對。風雨過後，才會有彩虹，不是么？

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！