牌照沒到手，「芝麻信用」們何去何從？

導讀：「百行徵信有幾個優勢，一是拿了牌照，且是唯一一家；其次，中國互金協會牽頭，基於協會信用信息共享平台，P2P平台等信貸機構相對願意共享數據；三是市場化原則，信貸機構報送數據，可以獲利，當查詢時，也可以收費。主要看是否能夠滿足機構的風控和業務需求。」多位業內人士告訴21世紀經濟報道記者。

來源丨21世紀經濟報道（ID：jjbd21）

記者丨謝水旺 上海報道

業內期待已久的個人徵信業務牌照終於塵埃落定，市場格局將發生極大轉變。

5月23日，百行徵信在深圳正式揭牌，為央行批准的、全國唯一一家擁有個人徵信業務牌照的市場化個人徵信機構。中國互聯網金融協會持股36%，芝麻信用等8家原先試點機構分別持股8%。百行徵信專業從事個人信用信息採集、整理、保存和對外提供信用報告、信用評分、反欺詐等各類徵信服務；將與央行徵信中心形成「錯位發展、功能互補」的市場格局。

5月26日，央行徵信局局長萬存知在中國信用高峰論壇上進一步解釋：「前期開展個人徵信業務準備的8家市場機構和中國互聯網金融協會，作為百行徵信的共同發起人和主要股東，不再單獨從事個人徵信業務，原有部分徵信業務將剝離併入百行徵信，其他業務可存續為數據服務公司，通過這種方式，讓個人徵信方面的主要工作和方式聚焦在共商共建共享徵信平台上。」

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言告訴21世紀經濟報道記者：「沒有個人徵信牌照，繼續做個人徵信業務可能面臨合規層面的風險。8家試點機構既可以聚焦欺詐風險防控，也可以以大數據風控解決方案的形式，對信貸機構進行科技賦能。此外，以已有的個人徵信數據為基礎，重點發力企業徵信領域也是可行的方向。」

一家試點機構高管對21世紀經濟報道記者表示：「本來多數就在依靠數據業務和風控技術，百行徵信的貸後數據對接是各家都沒做起來的增量業務。芝麻信用不賣數據，而是做信用服務，獨立公司則做數據和風控服務。」

原試點機構剝離個人徵信業務

5月28日，21世紀經濟報道記者聯繫芝麻信用、前海徵信等多家試點機構，試點機構對此均較為謹慎。「不知道別家，我們自己的不方便說。」一家試點機構負責人告訴21世紀經濟報道記者。

「前期我們開過會，做了戰略轉型，組織架構也發生了變化，8家試點機構也有相應調整。比如，據我所知，芝麻分今後或更側重信用服務，而非徵信服務。」北京一家試點機構人士在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示。

上述試點機構人士進一步稱，轉型方向包括：一是做數據和風控服務商；二是提供諮詢服務，為金融機構運營提供解決方案。

5月23日，試點機構之一的中誠信徵信宣布完成4.5億元融資，定位於獨立的「信用科技」（Creditech）第三方服務商，稱「幫助B端機構在風控過程中對數據進行深度分析處理、優化決策方案，不斷提升機構的風控能力」，更加側重數據和風控服務而非徵信。

另有財新網報道，螞蟻金服調整了子公司芝麻信用的業務模式和高管團隊，芝麻信用總經理胡滔已被調整到螞蟻金服CEO辦公室，芝麻信用改為班委制。21世紀經濟報道記者就此求證螞蟻金服方面，對方稱「相關信息以官方宣布為準」。

此外，上海資信公司如何定位，尚待央行明確。上海資信公司官網顯示，其是1999年經央行批准而組建的全國首家從事個人徵信業務的機構；2009年，央行徵信中心正式成為上海資信的控股股東。

至於其他原先從事個人徵信的機構，也不再提「個人徵信」，亦轉型數據和風控服務。

「我們專註做好大數據風控服務。」算話徵信CEO蔣慶軍對21世紀經濟報道記者坦言。算話徵信官網顯示，其定位於零售信貸風險管理專家。

北京安融徵信總經理常勝則稱，他們做好小額信貸風險管理服務，在這個過程中，也有會員間的信貸機構數據共享。

打破數據無法共享困境

百行徵信定位市場化個人徵信機構，這意味著，信貸機構可以自願報送數據，沒有強制性。

那麼，原先8家試點機構作為股東，如何支持百行徵信？沒有強制性，百行徵信如何實現既定目標？

萬存知在上述論壇間隙接受媒體採訪時稱，8家市場機構的原有部分徵信業務剝離有兩層含義：

其一，自身不能再單獨做個人徵信；

其二，有價值的資源按市場規則貢獻給百行徵信。

芝麻信用等多家試點機構表態支持，但記者了解到，對此目前並無具體方案。

「芝麻信用希望運用自身技術能力，與各家機構一起，協力做好百行徵信，從而推動中國個人徵信市場的發展。」5月28日，螞蟻金服相關人士告訴21世紀經濟報道記者。

上述一家試點機構負責人也稱：「一定鼎力支持百行徵信。」但對於具體措施並未公布。

一家徵信機構負責人認為：「雖是股東，但都是獨立的公司，有自己的考量。而且各家不一樣，數據結構和質量都不一樣，具體怎麼支持，還未確定。」

「股東只有出資義務，至於數據資源貢獻，還是按照市場化原則，很難要求股東額外做出什麼承諾。」薛洪言認為。

長遠來看，多數業內人士對百行徵信前景持樂觀態度，此前三年的探索，8家試點機構面臨著「鮮有信貸機構願意共享數據」、「風控副業輸血主業」的尷尬局面，百行徵信由中國互金協會牽頭，有望解決這些問題。

「百行徵信有幾個優勢，一是拿了牌照，且是唯一一家；其次，中國互金協會牽頭，基於協會信用信息共享平台，P2P平台等信貸機構相對願意共享數據；三是市場化原則，信貸機構報送數據，可以獲利，當查詢時，也可以收費。主要看是否能夠滿足機構的風控和業務需求。」多位業內人士告訴21世紀經濟報道記者。

「短期貸後數據打通的目標我覺得沒問題，很看好百行徵信做成第二個徵信中心。之後商業模式和產品做成什麼水平，是單純的數據匯總平台還是變身徵信業巨頭，看股東意志和管理層魄力。」上述試點機構高管坦言。

21君

小夥伴們，你的芝麻信用分是多少？你覺得此番芝麻信用會有什麼樣的影響？

本期編輯 陳思

21君

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