網路借貸「25問」 Are you ready？

1.什麼是P2P網路借貸？

答：個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網路借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網路借貸信息中介業務活動的金融信息中介企業。該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。

2.P2P網路借貸應遵守的原則是什麼？

答：網路借貸信息中介機構按照依法、誠信、自願、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得設立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。

借款人與出借人遵循「借貸自願、誠實守信、責任自負、風險自擔」的原則承擔借貸風險。網路借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。

3.P2P網路借貸機構的名稱一般叫什麼？

答：開展網路借貸信息中介業務的機構，其機構名稱中應當包含「網路借貸信息中介」字樣，法律、行政法規另有規定的除外。

4.P2P網路借貸有哪些禁止的行為？

答：網路借貸信息中介機構不得從事或者接受委託從事下列活動：

(一)利用本機構互聯網平台為自身或具有關聯關係的借款人融資；

(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金；

(三)向出借人提供擔保或者承諾保本保息；

(四)向非實名制註冊用戶宣傳或推介融資項目；

(五)發放貸款，法律法規另有規定的除外；

(六)將融資項目的期限進行拆分；

(七)發售銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品；

(八)除法律法規和網路借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、推介、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

(九)故意虛構、誇大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人；

(十)向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務；

(十一)從事股權眾籌、實物眾籌等業務；

(十二)法律法規、網路借貸有關監管規定禁止的其他活動。

5.在P2P網路借貸的網站註冊時需要實名嗎？

答：參與網路借貸的出借人與借款人應當為網路借貸信息中介機構核實的實名註冊用戶。

6.對參與網路借貸的借款人都有哪些要求？

答：借款人應當履行下列義務：

(一)提供真實、準確、完整的用戶信息及融資信息；

(二)保證融資項目真實、合法，並按照約定用途使用借貸資金，不得用於出借等其他目的；

(三)按約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息；

(四)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

7.對參與網路借貸的出借人都有哪些要求？

答：參與網路借貸的出借人應當履行下列義務：

(一)向網路借貸信息中介機構提供真實、準確、完整的身份等信息；

(二)出藉資金為來源合法的自有資金；

(三)了解融資項目信貸風險，確認具有相應的風險認知和承受能力；

(四)自行承擔借貸產生的本息損失；

(五)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

8.P2P網路借貸機構可以開展線下業務嗎？

答：不可以，除信用信息採集、核實、貸後跟蹤、抵質押管理等風險管理及網路借貸有關監管規定明確的部分必要經營環節外，網路借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、行動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業務。

9.對於P2P網路借貸機構的信息安全有什麼要求？

答：網路借貸信息中介機構應按照國家網路安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統定級備案和等級測試，具有完善的防火牆、入侵檢測、數據加密以及災難恢復等網路安全設施和管理制度，建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度，配置充足的資源，採取完善的管理控制措施和技術手段保障信息系統安全穩健運行，保護出借人與借款人的信息安全。

網路借貸信息中介機構應當記錄並留存借貸雙方上網日誌信息，信息交互內容等數據，留存期限為5年；每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業主管部門的信息安全檢查和審計。

網路借貸信息中介機構成立兩年內，應當建立或使用與其業務規模相匹配的應用級災備系統設施。

10. P2P網路借貸機構可以直接從借款人支付的利息或本金中扣除費用嗎？

答：借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網路借貸信息中介機構應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。

11.P2P網路借貸機構需要報送徵信信息嗎？

答：需要，網路借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎資料庫運行機構、徵信機構等的業務合作，依法報送、查詢和使用有關金融信用信息。

12. P2P網路借貸機構可以代出借人或借款人做出相關決策嗎？

答：不可以，網路借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應當由出借人作出並確認。

13.對於P2P網路借貸機構開展業務時風險控制方面有什麼基本要求？

答：網路借貸金額應當以小額為主。網路借貸信息中介機構應當根據本機構風險管理能力，控制同一借款人在本機構的單筆借款上限和借款餘額上限，防範信貸集中風險。

14.對於P2P網路借貸機構的檔案管理有什麼要求？

答：網路借貸信息中介機構應當採取適當的方法和技術，記錄並妥善保存網路借貸業務活動數據和資料，做好數據備份。保存期限應當符合法律法規及網路借貸有關監管規定的要求。借貸合同到期後應當至少保存5年。

15. P2P網路借貸機構如果停業，那麼之前已成立的借貸關係受影響嗎？

答：網路借貸信息中介機構暫停、終止業務時應當至少提前5個工作日通過官方網站等有效渠道向出借人與借款人公告。網路借貸信息中介機構業務暫停或者終止，不影響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。

網路借貸信息中介機構因解散、被依法撤銷或宣告破產而終止的，應當在解散、被撤銷或破產前，妥善處理已撮合存續的借貸業務，清算事宜按照有關法律法規的規定辦理。

16.如果P2P網路借貸機構破產，出借人與借款人的資金受影響嗎？

答：網路借貸信息中介機構清算時，出借人與借款人的資金分別屬於出借人與借款人，不列入清算財產。

17.P2P網路借貸機構有義務揭示風險嗎？

答：網路借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網路借貸風險和禁止性行為，並經出借人確認。

網路借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、健康狀況、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

網路借貸信息中介機構應當根據風險評估結果對出借人實行分級管理，設置可動態調整的出借限額和出借標的限制。

18.在開展業務時，P2P網路借貸機構怎麼保護客戶的個人隱私？

答：網路借貸信息中介機構應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息採集、處理及使用的合法性和安全性。        網路借貸信息中介機構及其資金存管機構、其他各類外包服務機構等應當為業務開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用於所提供服務之外的目的。

在中國境內收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應在當中國境內進行。除法律法規另有規定外，網路借貸信息中介機構不得向境外提供境內出借人和借款人信息。

19. P2P網路借貸機構自有資金與客戶的資金需要隔離嗎？應存放在哪些機構？

答：網路借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

20.如果客戶之間或機構與客戶出現利益糾紛，有什麼解決問題的途徑？

答：出借人與網路借貸信息中介機構之間、出借人與借款人之間、借款人與網路借貸信息中介機構之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：

(一)自行和解；

(二)請求行業自律組織調解；

(三)向仲裁部門申請仲裁；

(四)向人民法院提起訴訟。

21.P2P網路借貸機構應當在其網站上向出借人披露哪些信息？

答：網路借貸信息中介機構應當在其官方網站上向出借人充分披露以下信息：

(一)借款人基本信息，包括但不限於年收入、主要財產、主要債務、信用報告；

(二)融資項目基本信息，包括但不限於項目名稱、類型、主要內容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔保情況；

(三)風險評估及可能產生的風險結果；

(四)已撮合未到期融資項目有關信息，包括但不限於融資資金運用情況、借款人經營狀況及財務狀況、借款人還款能力變化情況等。

22.P2P網路借貸機構需要在其網站披露業務開展情況嗎？

答：需要，網路借貸信息中介機構應當實時在其官方網站顯著位置披露本機構所撮合借貸項目交易金額、交易筆數、借貸餘額、最大單戶借款餘額佔比、最大10戶借款餘額佔比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數量、借款人數量、客戶投訴情況等經營管理信息。

網路借貸信息中介機構應當在其官方網站上建立業務活動經營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規、網路借貸有關監管規定及工商登記註冊地省級網路借貸行業自律組織要求披露的其他信息，內容包括但不限於機構治理結構、董事、監事、高級管理人員及管理團隊情況、經會計師事務所審計的財務會計報告、風險管理狀況、實收資本及運用情況、業務經營情況、與資金存管機構及增信機構合作情況等。

網路借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所定期對本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規性等重點環節實施審計，並且應當聘請有資質的信息安全測評認證機構定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人、工商登記註冊地省級網路借貸行業自律組織等披露審計和測評認證結果。

網路借貸信息中介機構應當將定期信息披露公告文稿和相關備查文件報送工商登記註冊地地方金融監管部門，並置備於機構住所供社會公眾查閱。

23. P2P網路借貸機構在業務開展過程中，資金存管機構承擔什麼職責？

答：借款人、出借人、網路借貸信息中介機構、資金存管機構等應當簽訂資金存管協議，明確各自權利義務和違約責任。

資金存管機構對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監督，並根據合同約定，依照出借人與借款人向網路借貸信息中介機構發出的指令，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監督。

資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。

資金存管方應當按照網路借貸有關監管規定報送數據信息並依法接受相關監督管理。

24.P2P網路借貸機構在出現哪些重大風險時需要及時向監管部門報送相關信息？

答：網路借貸信息中介機構應當在下列重大事件發生後，立即採取應急措施並向地方金融監管部門報告：

(一)因經營不善等原因出現重大經營風險；

(二)網路借貸信息中介機構或其董事、監事、高級管理人員發生重大違法違規行為；

(三)因商業欺詐行為被起訴，包括違規擔保、誇大宣傳、虛構隱瞞事實、發布虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。

地方金融監管部門應當建立網路借貸行業重大事件的發現、報告和處置制度，制定處置預案，及時、有效地協調處置有關重大事件。

地方金融監管部門應當及時將本轄區網路借貸信息中介機構重大風險及處置情況信息報送省級人民政府、國務院銀行業監督管理機構和中國人民銀行。

25. P2P網路借貸機構需要在規定時間報送審計報告嗎？

答：網路借貸信息中介機構應當聘請有資質的會計師事務所進行年度審計，並在上一會計年度結束之日起4個月內向地方金融監管部門報送年度審計報告。

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