中國70％的家庭正在做自殺式資產配資，你敢信？

日前，國家統計局發布了全國29個城市居民存款排名，北上廣人均存款超10萬。北京人均存款12.9萬成為全國第一，上海人均存款10.4萬。北京最高，因為富人最多，西部最低，因為西部偏遠地區的農村多。

中國有4.3億戶家庭，每戶人數3.1人不到，按照3.1人來計算，大概1.33億人擁有存款的60.6%，也就是39萬億元，富裕家庭人均存款30萬元左右。

說這麼多，主要想表達的是，存錢多的人還是有錢人，人家不傻，人家只是在進行資產配置。

PS：常懷感恩之心，常念過往之情，未來已來，感恩我們在一起！

正如地球人都知道的：

過去三十年，要想富，少生孩子多買房。

最近這五年，房產價格上漲超過50%，如果家裡資產主要是房產，財富漲個50%，太正常了。房價上漲使得財富由無房家庭向有房家庭轉移，尤其轉向手持資本、從事投機活動的富裕群體。

但是，有房的朋友，別高興得太早，擁有房產既能賺大錢，也能大虧損。現在政策發生長期變化，房地產市場溫水煮青蛙，房價一旦下跌，大部分中產家庭財富大縮水。

房地產影響貨幣購買力，影響經濟增長，更影響著中國中產家庭的財富水準。

用槓桿配置為房地產，是自殺。

現在自殺式配置的人還不少。房貸利率將越來越高，而且房地產稅也正在路上，出台的概率是100%。

想一想如果你失業了沒有源源不斷的收入，或者一場大病、一次意外，改變的不是一個人的生活，而更可能是一個家庭的命運。

在中國，70%的中國家庭，正在做自殺式資產配置，這一結論的由頭是近日的一則調查結果：

「中國家庭金融調查（CHFS）和美國消費者金融調查（SCF）數據顯示，中國家庭的房產在總資產中佔比高達69%，美國僅為36%。」

甚至財經專家發出警告：

「擁有房產既能賺大錢，也能大虧損。現在政策發生長期變化，房地產市場溫水煮青蛙，房價一旦下跌，大部分中產家庭財富大縮水。資產百分之兩百（用槓桿）配置為房地產，是自殺，現在自殺式配置的人還不少。房貸利率可是越來越高了。」

數據顯示：2011年，家庭戶均財富是66.3萬元，到2016年增長到103.4萬元。然而，中國家庭總資產中，2013年，房產佔比62.3%；

2015 年，佔比65.3%；2016 年，佔比上升到68.8%，由此可見，中國人的財富配置主要是房地產。

這個圖是標準普爾（全球最具影響力的信用評級機構）調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，是世界上公認的最科學、穩健的資產分配方式！

它把家庭資產按比例劃分為如圖所示的四個賬戶，並按一定比例分配，通過合理的資產配置來分散風險，達到資產配置的最高境界—平衡。

這四個賬戶就好比是桌子的四條腿，長久來看，少了任何一個就隨時有倒下的風險。

1、日常現金資產

這個賬戶每個人都有，保障的是家庭的短期開銷，每個月基本是固定的，買衣服、旅遊、換手機等需求，也應該從這個賬戶支出。

額度最好控制在家庭資產的10%左右，如果佔比過高，你就沒有足夠錢投進其它賬戶了。

【tips】：做預算，記賬，一定程度可以控制消費慾望。

2、保障資產

這是槓桿賬戶，裡面放的是保障資產，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大，專門解決突發的大額開支。

人有旦夕禍福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭資產可能在一夜之間灰飛煙滅。在生活充滿不確定的情況下，提前準備好保障資產無疑是明智之舉，平時看著沒什麼用。

【tips】：但到關鍵時刻，它能保障你不用為了錢去賣房賣車、股票低價套現、四處求人......

３、投資資產

這是投資資產，目的簡單粗暴，就是錢生錢，為家庭創造高收益，方式包括股票、基金、房產、公司等等。

投資向來高風險高收益，所以不要把雞蛋放在一個籃子里，多渠道投資分散風險，但也不能過於分散，可能導致不賺反虧。

另外，投資不是投機，也不是買彩票，建議大家選擇熟悉的領域，運用專業知識賺錢！

【tips】：這個賬戶關鍵在於合理的佔比，一般占家庭資產的40%，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊！

４、穩健資產

這是一筆長期收益的穩健資產，特點是本金安全、收益穩定、持續增長。

它讓我們不會走投無路，持有它的關鍵是要保本升值，一定要保證本金無損，最好能抵禦通貨膨脹。

【tips】：一定要長期穩定地投，不要隨意取出使用，不然在被消費慾望沖昏頭腦時，很可能隨手就花掉了。

這就是大名鼎鼎的「標準普爾家庭資產配置圖」，但它並不是一成不變的。

剛工作的時候，我們只有現金資產和保障資產。隨著工作年限的增加，我們積累到第一桶金，年輕的我們希望掙錢的速度能更快些，於是選擇激進的投資方式，開始增持投資資產。當組建了家庭，我們需要穩健增值的資產配置來實現子女教育和未來養老兩大剛性需求。當完成了財富積累，保全和傳承就成為首要目標。無論是高凈值人士，還是中產和大眾。

隨著年齡的增加，穩健資產佔比都在不斷攀升。而年金分紅保險在其中起到了不可替代的作用。

要想知道自己是不是自殺式資產配置，還是先看看你到底懂不懂資產配置這回事兒吧。

懂得資產配置才是增加投資回報的重要關鍵。

錯誤的理財觀念，會讓我們走很多彎路，本可以更加富有，卻始終碌碌無為。

資產配置不是買點理財產品這麼簡單，也不是有錢人的專利，每個人都需要合理分配自己的財富，找到合適的配置方案，從而實現收益與風險的平衡。

切莫讓自己辛苦積攢的財富因為不當的配置方式造成財富大縮水。

的確，資產管理是一項既複雜又「曠日持久的戰爭」，綠庭在資產管理上有著專業的團隊和豐富的經驗，如有資產配置相關問題，請給我們留言，留下您的聯繫方式，綠庭資本副總裁，同時也是資深律師的汪青女士會為您解答。

汪青

綠庭資本公司副總裁／資深律師

汪女士是美國綠庭資本，綠庭投資轉戰美國市場團隊的重要一員，她參與組建綠庭投資與華盛頓老牌開發商合作成立的西庭資本W-G Capital，並擔任西庭資本五名決策層成員中的一員。汪女士負責管理美國綠庭資本國際交易結構設計、稅務策劃、投資決策及投後管理事務。同時，汪女士負責公司投資人關係維護，為中國投資人提供海外地產投資策略和稅務顧問服務。

汪青女士在稅務方面有近二十年的經驗。汪女士曾作為高級稅務律師就職於Deloitte&Touche, Thelen Reid & Priest LLP, IBM, Lockheed Martin Corporation以及Computer Sciences Corporation (CSC)。

汪女士從紐約大學法學院獲得稅務法學碩士學位，同時也是紐約州律師協會的會員、紐約州註冊會計師。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！