網路金融：借力科技，創新數字金融

互聯網時代的迅速崛起，改變了原有的生產模式和消費行為，驅動了商業發展模式、企業管理模式和金融供給模式的顛覆式創新。隨著用戶金融需求和消費行為的互聯網化趨勢越來越強烈，發展網路金融業務成為商業銀行應對數字化轉型的主要方向。通過藉助金融科技的力量，商業銀行在互聯網化的過程中，大步邁向數字金融時代。

文 | 財資中國 西湖財資金融科技研究院

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互聯網+和金融科技的強勢崛起，使得商業銀行面臨了巨大的經營壓力，傳統銀行業務的互聯網化已然成為商業銀行擺脫金融脫媒、利潤急劇縮減等困局的有效措施。藉助互聯網思維，借力金融科技的強大力量，商業銀行紛紛將轉型智慧銀行作為可持續發展的戰略武器，而平台搭建、場景金融、網路金融則是其主要的發力方向。

自農業銀行、中國銀行、建設銀行相繼在2014年、2015年成立網路金融部後，工商銀行也在2017年組建了網路金融部。從此前的電子銀行、網上銀行到如今的網路金融部，由此可以明確商業銀行在發展網路化業務的方向和戰略。

大型商業銀行

布局網路金融發展戰略

工商銀行：戰略升級聚焦建設「智慧銀行」

工商銀行注重通過改革創新激發經營活力。堅持互聯網發展規律和金融服務本質相結合，聚焦建設「智慧銀行」，加快金融科技創新，組建了網路金融部，實施了e-ICBC3.0戰略升級，建立了「七大創新實驗室」。

全面推進e-ICBC3.0互聯網金融發展戰略，加快創新引領，升級完善以信息平台、開放平台和五福平台融e聯，線上智能金融服務平台融e行，集合化電商金融平台融e購為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、支付、社交生活的互聯網金融整體架構。持續提升客戶體驗，健全風險防控體系，為工商銀行經營轉型貢獻新力量。

農業銀行：聚焦「三農」，全力提升互聯網金融服務

農業銀行全力推動網路金融業務轉型升級，實現線上流量全面提升和互聯網金融服務三農「一號工程」的良好開局，各類網路金融客戶規模穩步增長，交易規模持續擴大。2017年，農業銀行電子渠道金融性交易筆數為447.86億筆，較上年增長42.3%。

做強B端商戶。不斷完善企業金融服務平台，推出集團業務、多級賬簿等賬戶管理產品，上線在線票據池融資、對公跨境人民幣匯款等特色產品；面向移動端客戶推出企業e開戶、企業掌銀轉賬等功能，強化移動端公司金融服務能力；農業銀行積極推進互聯網金融服務三農「一號工程」，持續建設和推廣「農銀惠農e通川平台，面向供應鏈上下游企業、專業市場、惠農通服務點和農戶提供專屬定製化服務。

中國銀行：提升渠道服務發展場景金融

中國銀行加快發展網路金融業務，初步建成移動金融統一門戶。2017年，電子渠道交易金額達到192.40萬億元，同比增長19.73%，電子渠道對網點業務的替代率達到94.19%。截至2017年12月31日，企業網銀客戶數達到341.69萬戶，同比增長8.79%；企業網銀交易金額達到了165.88萬億元，同比增長22.1%。

全國股份制銀行

引領網路金融發展浪潮

中信銀行：技術融合，全面鋪開互聯網金融戰略

中信銀行以客戶需求為出發點，將金融科技最新成果與金融服務相結合，不斷加快電子渠道建設、做大互聯網支付、強化互聯網跨界合作，線上服務能力得到快速提升。堅持以移動金融為核心，迭代升級產品功能、創新服務模式。2017年，發布手機銀行4.0，大幅升級客戶體驗，推出智能賬單、智能推薦、智能投顧、出國金融等個性化的智能金融與非金融服務，增加指紋識別、藍牙KEY、轉賬白名單等安全措施；完善電子銀行實時風控系統對電子渠道客戶交易風險的實時監控和事中精準處置，兼顧了體驗與安全的良好平衡；創新線上獲客模式，推動構建開放、智能的線上獲客經營平台。截至2017年末，中信銀行移動金融客戶達3,056.70萬戶。

招商銀行：電子渠道協同，鑄就「輕運營」模式

招商銀行十分注重擴張、完善和協同電子銀行渠道，在公司業務板塊藉助網上企業銀行和企業手機銀行兩大渠道，批發電子渠道交易結算替代率達到了93.78%，有效分流了營業網點的壓力。（詳細數據見完整版報告PDF，文末附下載通道）

網上企業銀行模塊，創新推出第十代網上企業銀行U-Bank X，充分運用金融科技領域的全新技術，打造開放、智能化的互聯網服務，全渠道、場景化的支付結算產品，並率先應用區塊鏈技術重塑全球現金管理，創新以大數據支撐企業構建產業互聯網生態，推出智能「小U」機器人、移動支付、遠期移動支票等多項特色產品及服務，積極促進基礎客群增長。

民生銀行：攜手互聯網平台，構建「金融+科技」新生態

民生銀行以互聯網思維持續創新發展公司網路金融業務，圍繞「電子商務金融」、「電子政務金融」兩大領域，攜手互聯網平台，構建Fintech金融科技新生態。通過與各類優質電商平台深入合作，定製支付結算+在線融資+現金管理等組合新產品，為客戶提供全方位、全新的金融服務解決方案；積极參与政府機構/事業單位主導的政務服務建設，以賬戶+資金管理為基礎，構建便捷支付通道，協同打造便民政務金融服務，助推服務型政府建設再上新台階。2017年末，企業網銀簽約客戶104.27萬戶，比上年末新增16.77萬戶，交易筆數1.09億筆，交易金額54.59萬億元。

報告中所用數據均來自上市銀行2017年度報告。財資一家將為您推送銀行業觀察系列報告精彩節選內容，明日您將看到《金融科技：融合業務，耕耘智慧金融》。

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