徵信市場化時代 信用對你有多重要？

本文來源於2018年6月7日新華網思客。

近日，全國第一家市場化個人徵信機構——百行徵信有限公司在深圳正式掛牌成立。市場化的個人徵信業迎來「里程碑」。個人徵信業的發展不僅滿足了日益增長的互聯網金融需求，而且為社會信用體系提供保障。

信用與我們每個人息息相關，而其中最為引入注目的部分，恰恰是個人徵信。那麼今天，我們就來看一看，徵信是什麼？個人徵信行業又將以怎樣的姿態影響著我們的「錢袋子」？

徵信是什麼？

要搞清楚全方位、無死角的信用體系將給我們的經濟活動帶來哪些影響，就要從「徵信是什麼」說起。

所謂徵信，簡單來說就是一份個人信用的歷史報告，上面記錄著你借款還錢、履行合同、遵紀守法情況的信息。當你遇到貸款審批、信用卡審批、任職資格審查與員工錄用時，銀行或者用人單位就會審查你的這份個人徵信報告。

徵信報告記錄了過去的信用行為，就是我們常說的「信用記錄」。它將影響到企業或個人未來的經濟活動，能從客觀上約束企業和個人的行為，形成良好的社會信用環境。

既然徵信能夠對每個人的經濟活動帶來這麼大的影響，自然就形成了徵信行業巨大的市場需求。

一般來說，徵信行業依靠出具信用報告、提供信用評級等服務來盈利，同時徵信機構也在信用評估的基礎上，為企業和個人提供諮詢服務。

我國的徵信體系大體分為公共徵信和社會徵信，公共徵信以央行徵信中心為主，提供企業、個人徵信服務，社會徵信則分為專註於企業徵信服務的機構和8家個人徵信機構。

公共徵信機構在我國徵信行業佔據主導地位。央行個人、企業徵信系統基本覆蓋全國傳統信貸市場。自2006 年正式運行的央行徵信系統，至今依然是中國最權威的個人徵信系統。

徵信行業的變化發生在2015年。那一年央行印發了《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，預示著中國個人徵信業向市場化、商業化發展邁出了第一步。

經過籌備與審核，2018年5月，中國首家市場化徵信機構「百行徵信有限公司」在深圳正式揭牌，8家民營互聯網金融公司正式聯合，個人徵信市場在此刻迎來了重要拐點：強烈的市場需求、不得不改的互聯網金融亂象，都在呼喚一個更為高效的徵信市場環境。

徵信市場為何引發廣泛關注？

在社會信用體系建設不斷推進的同時，哪些因素使得徵信市場引發廣泛的社會關注？中國人民大學重陽金融研究院高級研究員、蘭州大學兼職教授董希淼認為，個人徵信體系建設，在很大程度上反映著一個內向金融市場發展的效率和效能，並將對整個金融業產生深遠影響。

打開APP，看看自己的螞蟻花唄和京東白條，你就會發現，消費金融正在改變我們的生活。當前中國的經濟增長，更多地依賴消費拉動，消費金融的興起已成必然，這就需要完備的個人徵信體系作為保障。

在董希淼看來，多頭借貸、惡意欠貸、暴力催收等民間借貸問題頻發，與也個人徵信體系不完善直接相關。同時，P2P 網貸、第三方支付、互聯網保險、虛擬信用卡等互聯網新金融業態野蠻生長，信用風險節節攀升。

可見，我國服務於小微企業的普惠金融的生態環境尚不完善、信用基礎設施建設亟待升級和擴建，在覆蓋面、滲透度、可得性、安全性等方面仍有較大提升空間。

不完善的信用體系，讓人們付出慘痛的代價。徵信建設已經成為互聯網金融發展的瓶頸。

然而，以央行主導的公共徵信機構在信息來源、系統運行效率、信息及時性、多樣性等方面，都難以滿足互聯網金融市場瞬息萬變的發展需求。8家個人徵信機構此前設想依託互聯網形成自己的業務的閉環，客觀上就分割了市場的信息鏈，形成信用「信息孤島」。

董希淼認為，市場化個人徵信體系建設將補齊這一短板。所以說，打破信用「信息孤島」，打通金融與司法數據壁壘，懲戒惡意逾期的「老賴」已經勢在必行。百行徵信的出現，恰恰意在解決互金行業徵信空白的問題。

個人徵信市場化，對我們有哪些影響？

值得一提的是，早在2016年9月，中國互聯網金融協會就開通了互聯網金融信用信息共享平台，為互聯網金融行業機構提供更為全面的信息報送及查詢服務。

截至2018年4月20日，該系統正式接入螞蟻金服、京東金融、國美、蘇寧、唯品會、百度金融、宜人貸、陸金所、網信、拍拍貸等100餘家從業機構，收錄自然人借款客戶4200多萬個，借款賬戶累計1億多個，入庫記錄4.2億多條。可以說，人們日常絕大部分金融活動都將被記錄。

在社會信用體系建設大框架下，建立完善的徵信體系是重要方面，它將直接影響我們每個人的「錢袋子」。那麼，個人徵信市場化將給我們的生活帶來哪些改變？中國政法大學傳播法研究中心副主任朱巍回答了思客君這個問題。

在朱巍看來，首先，它會促使人們去做出符合信用規律的行為。隨著徵信的應用場景變得越來越廣泛，小到銀行開戶、辦手機卡，大到買保險、貸款買房買車，甚至找工作與婚戀交友，都會與消費者個人信用記錄掛鉤。朱巍認為，當信用體系變成評價一個公民社會行為的重要標準，會讓個人和企業更加珍惜信用，更多一些長遠的眼光，短視的行為會變少。

其次，失信的懲戒措施越來越嚴格。一般而言，如果個人存在失信行為，可能無法申請貸款。如果達到了失信人公示的標準，也就是「老賴」的標準，像購房、買車、坐飛機、乘高鐵等都會受到約束。個人失信嚴重的話，還會構成刑事犯罪，比如信用卡詐騙罪。所以，個人信用如果處理不好，社會生活的基礎就沒了。

徵信市場未來的前景是怎樣的？

在朱巍看來，中國的徵信行業發展得很快，我們正在跑步進入「信用時代」。一方面，電子商務發展以及社會方方面面的需求，讓信用問題變成一個至關重要的問題。另一方面，技術上可以達到相應的標準和能力。更重要的是，發展徵信市場從國際來看是一個大的發展方向，建立人與人之間的信用，能讓交易更加高效和安全。

美國徵信行業歷經100多年，目前已建立成熟完備、專業細分的徵信體系，形成了完整的產業體系和高度發達的市場。美國擁有全球最大的徵信市場規模，2017年的市場規模約為700億元，成為美國社會信用體系的關鍵環節，而這反過來又推動社會經濟不斷發展。

與徵信行業高度市場化的美國相比，中國徵信業市場化處於起步階段，但從趨勢上看，中國的徵信市場將迎來爆髮式增長。在快速發展過程中，有哪些問題值得注意？

朱巍認為，個人徵信也好，包括互聯網公司收集數據在內，隱私問題是不可迴避的問題。當前個人數據保護法正在制訂之中，可以參照歐盟的GDPR，它在徵信方面的數據實際上是有規定的，包括對個人信息的採集與保護、用戶的知情權等。此外，當徵信信息出現錯誤時，要給用戶申訴和維護權利的渠道。

他同時指出，就中國實際情況來看，市場化程度並非越高越好。目前相關法律還沒有完善，很多機構打著個人徵信的旗號，去竊取個人隱私，甚至售賣隱私，這裡存在巨大的風險。此外「臉書泄密事件」也表明，用戶隱私數據的集合甚至能被用來影響個人的政治傾向，從這個角度講，這部分數據可能還涉及到公共利益、社會秩序和國家安全，因此需要更加慎重。

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