網貸平台清盤調查：5萬本金可能只拿回500，討債難於登天
每經記者 向江林 實習記者 潘婷 每經編輯 王可然
進入6月，已有數家網貸平台發布公告暫停業務進行清盤。其中，小灰熊金服承諾10月31日前全面兌付完所有客戶本息；微龍網公告稱，代收10萬元以下小額用戶預計分6個月進行兌付，代收10萬元以上大額用戶，預計分3年兌付。
隨著監管的持續深入，網貸平台的暴利通道被堵住，新增平台數量銳減。公開數據顯示，5月新增平台4家，同比下降82.6%。而那些嚴重逾期或者資金鏈出問題的平台不得不退出行業，發布清盤公告。
不過，也有一些平台以清盤之名拖延時間，行跑路之實，清盤變成「清盤雷」。在這背後，是投資人維權的艱難，以及平台兌付的拖延。「以我接手的一個案例來說，某網貸機構倒閉後，100多名投資人起訴維權，整個訴訟下來花費時間一年多。儘管判決下來支持了投資人，可是錢還是要不過來，因為平台沒錢，（投資人）也不清楚借款人是誰。」一位律師這樣告訴《每日經濟新聞》記者。
投資人的煎熬：說好的兌付可能變成跑路
相較於跑路，清盤是一種法律程序，平台不存在欺詐或非法集資的行為，公司的生產運作停止，所有資產在短期內出售，變回現金，按先後次序償還未付的債項，之後按法律程序，宣布公司解散。簡言之就是將該收回的款項收回，再將錢還給投資人。
《每日經濟新聞》記者了解到，網貸平台清盤情況主要分為三種，第一種是分期清盤，規定在一定時間兌付一定比例的代收金額，小灰熊金服、微龍網均為此種方式。
第二種是股權轉讓，將投資人的債權轉換成平台的股權，成為平台的股東。此前清盤的沃時貸公布的三種方案中，就有一種方案為「公司可提供線下2個門店的部分股權進行認購，投資人可用待收本金A轉化成門店股權，參與門店每月收益分成」。投資人也可以選擇債權轉讓，沃時貸在公布的第三種清盤方式中提到「計劃2018年6月上線，公司開放方案一中36期債權轉讓的功能，急用錢的用戶可通過債轉的形式進行債權轉讓」，而方案一為分期兌付。
第三種是打折回購，這種方案就好像是清倉大甩賣。投資人根據投資金額分等級，然後根據級別打折歸還本金，比如50000元的本金打一折歸還5000元，這對於投資人來講損失非常大。
不過，有投資人向《每日經濟新聞》記者表示，很多平台剛開始按時兌付，但是到後來根本拿不出資金進行償付，甚至原本承諾的本息兌付變成只歸還一點利息，最後極有可能演變成跑路。
達人貸董事長孫猛對《每日經濟新聞》記者表示：「網貸平台在清盤的時候應該做到這幾點：一，要有完整、具體、可執行的方案；二，要公平地關注到每個利益相關方的訴求；三，要借鑒破產清算裡面的一些機制，接受審計和監督，比如引入律師、會計師、投資人代表等，甚至要有監管機構的人參與。」
對於是否有一些機構以清盤之名拖延時間行跑路之實，談錢吧COO孫海峰此前對《每日經濟新聞》記者表示：「如果平台有兌付的資金，不論是自有資金還是股東資金或者是關聯方、第三方願意接盤資產，那麼三天之內是可以解決的。如果平台並沒有拿出一個完善的解決方案，而只有口頭承諾，這個解決方案就不一定能夠真正落地。」
律師的案例：打贏官司還是要不到錢
相比於一些平台一言不合就跑路，宣布清盤的平台一般都公告有還款計劃。而投資人在拿到錢之前的表現卻是大相徑庭。4月份善林金融被查封后，理性的投資人自發建立起維權群，以抱團取暖的方式希望能拿回「血汗錢」，並且收集相關證據以備不時之需。
然而，在已經有官方報道此事屬實的情況下，依舊有很多投資人在所謂的「投資群」內相互安慰，稱平台只是暫時出現問題，大家都不要報警，不然就無法收回本息。
在近期發生跑路、清盤平台投資人所建的群內，也不乏上述兩種不一樣的解決方式。而他們採取「維護不作為」的原因是維權的困難，以及拿到投資本金的可能性較低。
記者在和一些涉及清盤平台的投資人進行溝通時，有投資人對清盤結果並不樂觀：「不抱太大的希望，本金很有可能拿不到了。」
另據投資人爆料，雅堂金融第二期兌付方案沒有按時進行兌付。對此，《每日經濟新聞》記者按照官網公布的客服電話致電雅堂金融進行求證，卻被提示「呼叫錯誤，請重新選擇」。
很多投資人不願意進行維權，是因為維權過程比較漫長和艱難。一位律師以自己做的一個案子為例告訴記者：「某網貸機構倒閉後，100多名投資人起訴維權，整個訴訟下來花費時間一年多，因為人數多，所以比較謹慎。判決下來支持了投資人，可是錢還是要不回來，因為平台沒錢，（投資人）也不清楚借款人是誰。當然，也不能說白打了，他們手裡有個可以申請執行的生效判決，如果平台法人有錢了，或者投資人有證據證明了『一對一』，即他們的錢是誰用的，可以申請法院執行，但是概率極低。」
機制的探索：深圳「指引」平台有序退出
對於如何才能最大程度保護自己合法權益不受侵犯，上述律師表示：「第一，選擇正規的網貸平台。可以查詢平台的工商登記信息及所有涉案情況，如果這個平台總是官司纏身，投資者就要謹慎考慮一下投資計划了。第二，了解借款人的資質情況。不僅要了解網貸平台的資質，也有必要要求網貸平台公開資金運轉情況及借貸人的基本情況、信用資質。例如有的網貸平台提倡『抵押擔保借貸』，這就提高了借貸人的門檻，也有利於保證後期資金的迴流。第三，簽訂正規平等投資合同。在簽訂合同時認真閱讀各項條款，例如：網貸平台作為中介方的權利義務、是否是一對一運作、是否有第三方擔保公司已對借款人資質進行審核、後期資金迴流方式及節點等。另外對於業務員給予的重要口頭承諾也可以書面形式附加在合同中，有條件的可以請律師等專業人士提前審查。第四，學會保留證據。從接觸網貸平台開始，包括其宣傳彩頁、與業務員的聊天記錄、簽訂的投資協議等，雖然單個證據的證明力不是很高，但整體放一塊更有利於證據鏈的完整性。」
雅堂金融主動退出P2P業務後，網貸行業掀起一股「清盤潮」，有的平台說良性退出，並且公示兌付方案，但兌付期限的拉長，也使得投資人拿回本息的概率降低不少。
《每日經濟新聞》記者注意到，去年9月29日，深圳市互聯網金融協會在全國首次發布了《深圳市網路借貸信息中介機構業務退出指引（徵求意見稿）》，明確規定網貸平台業務退出一般程序：1。成立退出工作領導小組；2。制定退出計劃和退出方案；3。向協會報備退出計劃及退出方案；4。協會提出指導意見並不定期組織相關培訓；5。執行退出方案，按照計劃穩妥推進退出工作；6。每周向協會彙報退出情況，並就疑難問題及時與協會溝通；7。落實出借人資金清退工作，全部結清存量項目；8。全面終止網貸業務。
有地方互金協會人士告訴記者，此意見稿適用於正常平台合規退出的情況，跑路平台不適用，歸公安機關去管轄。協會這邊也會協助公安機關做相關工作，但是具體情況不方便透露。
轉載自:每日經濟新聞
