互金接入央行徵信的意願和門檻如何？對借款人有何影響

近日，記者收到來自某網路小貸公司的銷售電話，該銷售稱「線上批貸了解一下。我們是有網路小貸牌照的公司，不上央行徵信。」記者採訪的借款人表示：「若網貸記錄上央行徵信，可能會影響銀行信貸，我會選不上徵信的。」

因借款人介意，機構就不想接央行徵信嗎？有網貸專家和互金從業者表示，其實很多互金機構想接入來建設風控，但央行徵信准入門檻極高。此外，有銀行人員表示，網貸記錄隻影響部分銀行的部分"無抵押"貸款，對房貸車貸等抵押貸影響不大。

互金接央行徵信：持牌申請+充分溝通

經記者核實，目前法律沒有規定持牌網路小貸公司必須接入央行徵信。央行徵信中心官網有對「小微金融機構接入徵信系統」做出的服務介紹。該介紹顯示，按照《中國人民銀行辦公廳關於小額貸款公司和融資性擔保公司接入金融信用信息基礎資料庫有關事宜的通知》(銀辦發〔2013〕45號)，具備接入條件的小額貸款公司、融資性擔保公司、村鎮銀行等機構(以下簡稱「小微金融機構」)應當接入金融信用信息基礎資料庫。銀辦發〔2013〕45號對小微金融機構作出規定，未提及網路小額貸款。

那麼互金公司到底願不願意接入央行徵信呢？記者採訪了某上市互金公司部門負責人，該負責人表示：「把不上央行徵信作為賣點，是鼓勵用戶不還嗎？徵信系統建設一直是互聯網金融的痛點，我們是希望接入央行徵信的。」

此外，該部門負責人認為，接入央行徵信對正經在做互金的公司來講肯定是有利的，能刷掉一些妄圖賴賬的借款人，從而加強風控效率，提高利潤。許多互金公司在得不到央行徵信准入之後，嘗試接入中國互金協會「信用信息共享平台」獲取更多信息。此外，2018年5月剛剛掛牌的百行徵信也是互金公司期待加入的信息平台之一。加強信息聯動控制風險，一直是認真經營業務的互金公司非常重視的部分。

中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤對記者表示，接入央行徵信對網路小貸公司來講是好事，他們能獲得從央行核查借款人信用記錄的權利，幫助完善前期風控。央行徵信的准入門檻極高，持牌機構在與央行充分溝通的情況下，才可以接入央行徵信系統，目前僅有部分大型網路小貸和消費金融公司接入了央行徵信。「持牌但不上央行徵信」這種說法，可能是銷售人員站在前端的角度為銷售引流，不一定是網路小貸公司真的不願意接入央行徵信系統。

網貸記錄重點影響部分銀行的部分無抵押貸

有借款人對記者表示：「持牌但不上央行徵信對借款人來說是好事。一方面持牌說明公司相對正規，另一方面雖然我如期還款，但不想留下記錄。據說網貸記錄上報央行，即便沒有逾期，也會影響以後的信貸，銀行會認為借網路小貸的人沒有還款能力。雖然我現在沒錢買房買車，但不代表我兩三年後沒有房貸車貸的需求。」

記者採訪了中國銀行某信貸經理，該信貸經理表示：「各家銀行的審批政策不一樣，在有些銀行的部分業務應該會受影響，但以上借款人提到的房貸車貸影響不大。網路小貸在央行的徵信記錄對銀行批"信用貸款"(也稱無抵押貸款)影響相對嚴重，很多銀行都認為從網路小額貸款公司借過錢的客戶，資質比較差，會拒絕掉這類客戶的無抵押貸款。這種記錄對房貸車貸等抵押貸款影響小一點，有抵押物在，審批條件會比信用貸寬鬆一點。」

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