FinTech時代商業銀行的信息科技發展模式應用與探索
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當前，以大數據、雲計算、人工智慧等為代表的新興技術與金融業的深度融合正推動著銀行業步入轉型發展的快車道。科技引領、科技驅動、協作創新已成銀行業的共識，金融與科技已不僅僅是技術層面的融合，更體現為思維、理念、業務模式、管理模式等全方位的融合。
在此背景下，銀行系金融科技公司應運而生，並成為銀行業在信息經濟時代探尋靈活、高效科技發展模式，增強自身科技綜合競爭力的重要戰略舉措。同時，《中國銀行業信息科技「十三五」發展規劃監督指導意見》明確提出，要緊密圍繞我國銀行業發展戰略，全面推進信息科技發展轉型升級、提質增效，有條件的銀行金融機構可以嘗試建立信息科技公司化運作機制。可以預見，未來將有更多的銀行加入信息科技公司化運作模式的研究與實踐隊伍，推動公司化運作模式不斷走向成熟、完善，為銀行業可持續發展提供堅實的基礎和支撐。
FinTech 時代，商業銀行如何打造更加契合時代趨勢及自身發展特點的信息科技發展模式及管理體系?如何藉助公司化運作切實增強自身科技實力，以更好地支持銀行業務轉型發展?如何定位公司化的目標和發展路線?如何優化信息科技隊伍建設，充分激發研發人員的活力?
一、光大銀行：創新科技治理模式，助力打造一流金控集團
(一)落實「強總部」戰略管理框架，提升集團總部信息化水平
為了確保「建設世界一流金融控股集團」戰略目標的實現，集團提出打造「權威總部、價值總部、創新總部」發展戰略。通過「戰略管控+」模式促進各企業按戰略目標運行，總部聚焦「戰略規劃、投資融資、考核分配、隊伍建設、風險控制」五大職能。
光大科技作為集團信息化建設的重要參與者，按照打造「數字光大」的IT戰略規劃，制定了「6+2+2」十個重點項目建設的速贏規劃。例如：
在IT基礎設施方面，充分借鑒光大銀行私有雲建設方面的經驗，搭建集團共享雲等集團共享平台;
應用系統建設方面，從集團整體戰略管理重點工作出發，推進管理駕駛艙、金控集團風險管理等系統建設。一方面支持經營管理提質增效，以多維度的KPI指標為抓手，洞察集團整體經營狀況，提升總部對整體戰略、資金、人力、績效的管控能力，實現基於數據的科學決策;另一方面將集團風險管控工作放在首位，築牢風險管理四道防火牆。
在數據層面，通過數據的抽取、清洗、整合建立集團共享數據平台，利用大數據技術，進行數據分析與挖掘。通過以上系統的建設提升集團總部信息化水平，提升工作效率和經營管理水平，確保戰略規劃與日常經營緊密銜接，促進戰略目標實現。
(二)踐行「集團+互聯網」戰略規劃，金融科技賦能產業轉型升級
集團及成員企業將緊密圍繞「集團+互聯網」戰略發展規劃，遵循「戰略單元+生態圈+數字化(Ecosphere Strategic Business Unit，E-SBU)」發展理念，按照「科技+金融+生態」模式，在實業板塊圍繞「大環保、大旅遊、大健康」，金融板塊圍繞「大財富、大投行、大保險、大信託、大租賃」等戰略單元培育產業生態圈。光大科技負責將金融科技手段與綜合金融和產融協作有效結合，構建光大E-SBU平台，通過數據互聯、生態互聯、安全互聯，實現客戶服務場景化、經營管理綜合化、產融協作生態化、風控管理智能化。
1.客戶服務場景化
圍繞客戶日常生活與消費行為的場景，通過E-SBU生態圈的建設，依託E-SBU平台的生態互聯能力，可以把離散的場景串起來，將金融服務功能化於無形，融入生活消費場景，使生態圈內企業可以提供和享受無縫連接的生活與金融服務。
2.經營管理綜合化
通過E-SBU平台可以整合集團內外部資源為客戶提供一站式綜合服務，滿足客戶日趨多元化、綜合化服務需求，發揮規模經濟、範圍經濟和戰略協同效應，有效提升經營管理效率，提升整體競爭力。同時，綜合服務場景數據的積累和分析也有利於精緻產品、精準獲客、精細服務、精益管理，提升風險防範、產品設計、市場營銷、客戶服務能力。
3.產融協作生態化
通過培育產業生態圈，在各戰略單元基礎上，加強產業鏈條關鍵節點的能力建設和整合，形成產業生態圈，既把圈內集團成員企業做優做好，也吸引更多的外部企業加入，將生態圈做大做強。運用智能合約、物聯網等新技術，將金融服務嵌入到生態圈各個服務場景中，實現產融協作的生態化，使金融與實業緊密結合，讓金融更好地服務實體經濟。
4.風控管理智能化
生態圈內外部企業形成緊密的合作關係，服務場景數據逐步積累，應用機器學習等人工智慧技術，風控模型將完成自我成長，逐步精準和完善，結合按照監管要求設置的風險防火牆，通過實時數據流計算技術可將風控分析結果實時反饋，進行嵌入業務流程的智能風險控制。
(三)探索「互聯網+創新」模式，挖掘新的利潤增長點
傳統管理模式下信息科技板塊作為集團和銀行內設職能部門，以確保信息系統安全運營、滿足業務需求支持業務發展為己任，責任分工明確，在以往的企業經營管理中發揮了重要作用。而隨著技術的進步，人工智慧、大數據、雲計算、區塊鏈等新技術相繼進入了快速發展成熟期，新技術迭代步伐提速。傳統企業科技管理體系中技術人員遠離市場，科技資源投入不足、客戶經理與業務人員不了解技術特點，使得新技術應用滯後於市場需求，在市場競爭中面臨被新興的互聯網「獨角獸」企業趕超的被動局面。為此，原有業務需求驅動的研發模式，需要向業務與技術深度融合的敏捷模式轉變，需要技術人員更加貼近市場與客戶，業務人員培養科技思維模式，金融科技公司化運作模式是合理的選擇之一。
設立光大科技是中國光大集團和光大銀行在IT治理體系方面的積極探索，將充分運用公司化運作機制，經營信息技術，建立起全新的服務模式、定價機制、創新機制，從而提升信息科技對集團、銀行及其成員企業的服務效率、降低科技外包風險：一是通過支持集團共享信息平台建設，服務集團綜合化經營，助力各產業單元業務協同發展，形成產融共贏;二是積極探索和應用新技術，培育金融科技生態圈，形成新的贏利增長點;三是建立市場化的科技人員激勵機制，探索運用股權激勵與項目跟投機制，加快優秀人才的引進與培養，提升科技隊伍的整體戰鬥力。
目前光大科技正在積極開展與高校、科研院所、先進互聯網公司合作。通過設立聯合創新實驗室，加強在大數據、人工智慧、區塊鏈等新興技術領域的合作研究;嘗試設立科技創新產業基金，通過風險投資、併購和內部孵化等方式，一方面結合自身應用場景，廣泛布局具有發展潛力的新技術，加速其在金融科技等領域的應用，提升中國光大集團及光大銀行的市場競爭力;另一方面通過技術與業務的有效協同，拓展服務領域，發展新產業、研製新產品，形成新的盈利增長點。
同時，光大科技作為科技創新的基礎平台，可將「雲繳費」等光大優勢產品與服務分設子公司運營，從體制機制上為光大特色品牌產品賦能，為業務快速拓展創造更為靈活、可持續的高質量運營空間,充分挖掘光大名品的市場價值。
當然，光大科技在發展過程中也會面臨不少的挑戰，如客戶需求快速變化、信息安全形勢日益嚴峻、監管要求不斷提高等。所有這些都要求光大科技在IT架構規劃、開發運維模式、創新運作機制上做出前瞻性的設計。光大科技將基於「以人為本、目標導向、客戶為先、擁抱變化」的敏捷開發核心價值觀，積極推動分散式架構轉型，應用DevOps開發運維模式，推廣Agile開發流程，基於雲計算架構在配置管理、發布管理、持續集成、持續部署、應用監控、測試自動化、基礎設施代碼化等各個環節引入自動化工具，構建安全基線，關注新技術發展和應用，使金融科技與業務場景相結合，發揮協同創新價值。
察勢者智，馭勢者贏。金融與科技的融合發展，機遇與挑戰並存。順應新時代要求，中國光大集團和光大銀行正在進行互聯網化、數字化轉型，通過業務、技術與數據的深度融合，整合全集團資源、加速業務流程再造，努力為股東創造更大價值，更加高效地服務實體經濟，深化金融便民惠民工程。光大科技將依照《中國製造2025》提出的「創新驅動、質量為先，人才為本」的基本方針，踐行「科技+金融+生態」的服務模式，以金融科技賦能傳統產業，實現科技創造價值最大化。
二、民生銀行：銀行系科技公司助力金融科技發展
（一）科技公司發展的時代背景
1.科技引領當前國內外經濟發展
過去十年，信息科技完全顛覆了整個世界的發展軌跡，它不僅成就了亞馬遜、谷歌、阿里巴巴和騰訊等公司的商業帝國，還超越了過去十年間連續蟬聯全球市值靠前的金融和石油公司。從這一變遷可以清晰地看到，科技和互聯網已然完成了對世界經濟的一次大洗牌，更成為中國新時代社會發展中的核心要素。
新時代呼喚新經濟，新經濟需要新動能。當前我國經濟發展正在由要素驅動、投資驅動轉向效率驅動、創新驅動。科技引領被賦予了更重要的歷史使命，是當前社會發展的大趨勢。
2.銀行積極轉型應對智能化變革
面對信息化的滾滾浪潮，科技企業的歷史使命和社會價值尤其突出。馬雲說過，「如果銀行不改變，那麼我們就去改變銀行」。互聯網公司運用科技手段，已經牢牢佔據了社會生活的入口，特別是對於千禧一代，他們的生活中可以沒有銀行，但不能沒有WiFi。坐等客戶上門、只重視流程審批而忽略客戶體驗和管理效率的傳統銀行模式已經沒有任何出路。
銀行業自身也在積極地尋求金融科技轉型，據統計，41家上市銀行中有35家在2017年年報中提到了大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等技術應用場景，體現了上市銀行正在進一步推動新技術與銀行業務的深度融合。同時各行都在推進智能化、數字化、輕型化轉型，調整人才結構，在全行人數下降的情況下，擴大科技人才隊伍，保持自身的創新活力。
（二）科技公司成立的內外部意義
1.以科技公司方式顛覆式地突破銀行創新機制
知易行難，克萊頓·克里斯坦森在他的名著《創新者的窘境》中指出，從實踐來看，大企業或領先企業往往能成功地執行持續性創新來贏得市場，但很少能處理好顛覆性創新，新興企業則往往能利用顛覆性技術打垮領先企業。大公司單純搞技術科研，最終能夠轉化為實際落地的成功案例寥寥無幾。帶領IBM成功轉型的前CEO郭士納曾說過：「大象並非不能起舞，只是大多數時間，習慣了安逸，無法承受起舞帶來的巨大變化，最終在自己的舒適區慢慢死亡。」柯達、雅虎、諾基亞就是這些盛極而衰的「大象們」。而銀行發起成立科技公司就是大象跳舞的一種重要決策，以體外孵化的方式，拋棄已有業務發展的慣性束縛，輕裝上陣，探索新大陸，發現新的增長點。
2.銀行系科技公司服務集團科技金融戰略
銀行業作為信息科技發展的積極推動者和受益者，在發展信息科技領域具有得天獨厚的優勢，在金融科技的助推下，銀行業普遍建立了門類齊全、架構完善、安全穩定的科技研發體系。在當前的信息科技建設浪潮下，一方面銀行已有的科技體系需要借鑒互聯網公司的體制機制，進一步激發創新活力;另一方面則是要開闊視野，站在全社會信息化的高度，為更廣泛的合作夥伴提供科技服務，形成「科技+金融」生態圈，切實服務實體經濟。
銀行系科技公司是銀行內部推進科技金融戰略的先鋒隊和主力軍。
一是實現科技資源整合。可以面向集團信息化建設需要，整合集團科技資源，集中力量突破關鍵創新領域，以科技帶動集團服務整合能力提升。
二是優化創新體制機制。進一步優化集團研發創新機制，以科技公司為載體，建立市場化科技人才管理機制，引入激發創新活力的人才激勵機制，加強創新領域科技開發能力，培育金融創新孵化能力，增強科技服務能力。
三是實現科技服務市場化定價機制，提升創新效能，在集團和銀行內部發揮市場供需指揮棒的作用，實現科技資源的最優配置，激發科技創新活力。
四是發揮科技引領效能。打破部門銀行的壁壘，站在全局的高度，以客戶的視角，將平台建設和客戶場景融合起來，打造極致客戶體驗。
3.銀行系科技公司要面向市場服務社會
銀行系科技公司可以將科技能力向社會輸出，為產業賦能，而不僅僅是為自己所用。當前，全社會的信息化建設仍將保持高速增長，銀行主動切入這個領域，憑藉已有的技術實力，可以將以有的技術積累轉化為市場優勢，能夠享受到全社會科技高速發展帶來的紅利。時至今日，中國已有7.3億互聯網用戶，年線上交易額高達2.8萬億美元，巨大的互聯網用戶規模和在線業務派生出的不僅僅是大規模的金融服務需求，更是龐大而影響深遠的的科技產業市場。
銀行系科技公司脫胎於商業銀行，具有真正的科技動能、先天的科技基因和強大的研發能力。可以對標互聯網公司創新機制和市場化服務機制，實現科技引領,為全社會的金融服務升級賦能，一是可以通過新供應鏈金融、小微金融、金融雲等金融科技產品和服務，為企業客戶提供更加優質的服務。二是科技公司直接將創新成果應用於廣大客戶，特別是金融服務鏈的上下遊客戶，提升企業客戶科技水平，增強客戶盈利能力，實現金融供給側改革，推動傳統服務模式的升級，支持實體經濟高質量發展，增進民生福祉。
（三）民生科技有限公司成立
2018年5月15日，民生銀行發起成立的民生科技有限公司在京正式揭牌，成為民生銀行發展金融科技產業，推進科技金融銀行戰略實施的重要舉措。
民生銀行洪崎董事長在民生科技有限公司揭牌儀式上提出，公司定位為「立足母行、服務集團、面向市場」，即主要服務於民生銀行集團、各子公司和業務夥伴，推動民生「科技金融銀行」建設，同時提供科技能力輸出，為中小金融機構、民營企業和小微企業提供金融科技轉型所需的解決方案和專業科技產品;通過科技服務和金融服務能力的深度融合，打造嶄新的「科技+金融」生態圈，為民生銀行集團和廣大合作夥伴提供嵌入式、貼身式、端到端的科技管家式服務，培育民生銀行集團的綜合金融服務競爭力，持續提升數字化、智能化金融服務水平。
民生科技有限公司的成立，標誌著民生銀行轉型發展又邁出了堅實的一步。金融科技將發揮更大的效能，為科技金融銀行建設提供高效率低成本的基礎設施，並通過技術創新不斷提高交易效率、降低成本，進而在此基礎上提升風險管理能力和資產配置能力。
未來，民生科技有限公司將緊密圍繞科技創新使命，抓住人才關鍵要素，積極開展內外部各項業務，打造科技金融生態圈。
一是堅持創新發展理念，建立技術創新市場導向機制，完善成果轉化激勵政策，對標互聯網公司構建研發體系，發揮專業化優勢，以「科技重塑金融」打造具備核心競爭力的金融科技產品及解決方案，為民生銀行及關聯企業的降成本、提效率、控風險提供服務，促進創新應用迅速研發和推廣。
二是以人才為核心，建立專業化、高素質的科技人才隊伍。研究人才激勵機制，建立有市場競爭力的薪酬體系，並積極探索股權激勵長效機制，把員工的職業發展、公司的業務發展與全行科技金融戰略有機結合成利益共同體。
三是開展新技術領域跨界合作，開展產學研相結合的聯合創新，攜手更多的合作夥伴，深入開展金融雲、人工智慧、物聯網等創新合作，共同打造「科技+金融」生態圈。
（文章略有改動）
（來源：中國金融電腦）
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