都是套路！現金貸為躲監管竟穿上「皇帝新衣」，花樣翻新只為牟取暴利

在現金貸嚴監管下，行業分化加速，一些平台積極合規整改，但部分平台卻穿上「皇帝新衣」。

上有政策，下有對策。一些現金貸平台「換穿馬甲」，以手機回租、虛假購物再轉賣、強行搭售會員服務等方式繼續牟取暴利，甚至有少數平台故意致使借款人形成逾期以收取高額逾期費用。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對記者表示，此類「換穿馬甲」的平台產品，規避了現金貸關於利率的要求，其實質仍是現金貸，符合超短期、高利率的現金貸特點，是一種套利行為。

6月12日，中國互聯網金融協會（下稱「互金協會」）發布《防範變相「現金貸」業務風險提示》，要求各會員單位和相關機構應依法合規經營，未依法取得經營放貸業務資質的機構，不得以任何形式變相開展貸款業務。

手機回租興起

一些疑似現金貸平台為躲避監管花樣翻新，「回租」模式應運而生。

「專業手機回租，閑置手機換錢花」這是登陸一家手機回租平台「回租寶」APP即可看到的廣告詞。

什麼是「回租」模式？回租寶平台表示，「當您急用錢的時候，可將您的閑置手機出售給回租寶平台，然後再從我方將該手機重新租回的行為稱為回租。」

第一財經記者下載回租寶APP了解到，「回租」模式的操作相對簡單，用戶下載APP之後，登入頁面，就直接顯示當前手機型號，進行註冊、完成四項資質認證（實名認證、個人信息認證、聯繫人認證、運營商授權認證）後，進行手機價格評估，經平台審核後，立馬放款。

手機是否需要寄給回租寶？回租寶稱「手機在整個交易過程中均為賣家本人持有。在您按時還款的情況下，不影響您個人的正常使用！」

有業內人士認為，「回租」模式可以視作平台以手機為抵押，借出短期小額資金。但實際上，手機自始至終都在用戶手裡，平台只是將借貸轉換為租賃並從中獲利。

業內人士表示，很多回租業務通過「強行」引入租賃場景來規避現金貸新規，在利率、期限、風控模式方面與現金貸並無明顯區別，目前很多開展回租業務的平台都可以視為典型的監管套利行為。

值得注意的是，這一與監管打擦邊球、賺取短期快錢的模式已引起了監管部門的注意。

根據媒體報道，近日互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室(下稱「互金整治辦」)向P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關於提請對部分「現金貸」平台加強監管的函》(整治辦函【2018】59號，下稱「59號文」)，重點點名了部分現金貸平台的違規情況，其中就包括手機回租違規放貸現象。

新設平台賺快錢

根據59號文內容，發現以手機回租形式的「回租貸」相關平台已逾100個，註冊客戶數百萬人；大多數目標客戶鎖定為大學生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%，「樂回租」平台遭點名。

據悉，此類平台先以評估價格(即借款金額)回收用戶手機，然後將手機回租給用戶，並與客戶約定租用期限(即借款期限)和到期回購價格(即還款金額)，回購價格高於回收價格部分以及相關「評估費」、「服務費」即借款利息。

值得注意的是，第一財經記者發現此類平台多為新設平台，例如「樂回租」、「回租寶」均成立於現金貸監管新規出台之後。公開資料顯示，「樂回租」平台是廣州啟鴻網路科技有限公司提供的專業二手手機回收租賃服務渠道。用戶實名認證後，通過系統評估審核，即可申請手機回收租賃服務。

根據記者在國家企業信用信息公示系統查詢，廣州啟鴻網路科技有限公司成立於2018年3月21日，成立時間比去年12月《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》的出台，晚了近4個月。

「要看手機回租業務的本質，從目前情況看，手機回租就是變相現金貸，是規避監管的行為。」中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤對記者表示。

監管圍堵畸形現金貸

現金貸畸變，不只有「回租」模式。59號文還同時指出另外三種違規模式，包括貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率；故意導致借款人逾期，收取高額逾期費用；通過虛假購物再轉賣發放貸款等。

自去年以來，金融監管部門先後出台《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》（整治辦函〔2017〕141號）、《關於規範民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》（銀保監發〔2018〕10號）等文件，明確了規範「現金貸」等網路借貸行為的管理要求，加強對「現金貸」業務的監管並逐步化解其形成的風險，行業亂象得到一定程度的遏制。

行業整改壓力巨大，不少機構無法平衡成本和風險相繼退出市場。但也不少業內平台尋找監管漏洞，做出一些畸形「現金貸」產品。

根據互金協會近期監測發現，仍有部分機構或平台「換穿馬甲」，以手機回租、虛假購物再轉賣等形式變相繼續發放貸款，有的還在貸款過程中通過強行搭售會員服務和商品方式變相抬高利率。特別惡劣的是，互金協會還發現有少數平台故意致使借款人形成逾期以收取高額逾期費用，嚴重地侵害了金融消費者的權益。

針對仍在發生的行業亂象，近期監管部門和行業協會連續發文，提示風險，清理整頓。

6月12日，互金協會發布《關於防範變相「現金貸」業務風險的提示》，要求會員單位以及提供網路小額貸款服務的相關機構應恪守行業自律要求，堅持合規發展、審慎經營，廣大消費者則應保持警惕，審慎選擇提供貸款服務的機構或平台，理性辦理借貸。

另外，《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》中明確規定，「禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。」

將「砍頭息」轉換為其他類型服務費，變相收取「砍頭息」，也是目前行業中存在的潛在風險。

針對「砍頭息」亂象，北京市互金協會近期就接收到多起投訴，某些平台通過出售會員卡、會員服務的形式，由借款人的借款本金中一次性扣取費用。北京市互金協會稱，此種做法增加借款人綜合融資成本，並可能涉及收取「砍頭息」等問題，請各機構審慎對待此種收費方式。

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