銀行業變革，「技術創新」and「模式創新」誰更重要？

6月15日，億歐金融在上海正式舉辦「2018智能+新商業峰會——智能+新金融峰會」，探析AI、區塊鏈分散式技術和大數據帶來的金融業智能化，展望新一代智能金融的基礎設施和未來應用藍圖，推進智能金融的演進。

此次峰會由上海市經濟和信息化委員會、上海市商務委員會、上海市長寧區人民政府、上海市互聯網金融行業協會指導，上海市長寧區青年聯合會和億歐公司聯合主辦。英凡研究院、星合資本、百融金服、融360、同盾科技、包銀消費金融、新網銀行、網商銀行、快牛金科、拍拍貸、恆昌公司、光速中國、宜信新金融產業基金等單位出席本次峰會。

峰會現場，億歐副總裁、億歐智庫研究院院長由天宇發布了《創新變革，構建商業銀行新生態——2018銀行業創新形態及模式研究報告》，並進行了分析解讀。

隨後，由天宇與新網銀行信息科技部總經理毛航、包銀消費金融總經理助理湯向軍、網商銀行小微商家事業部行業金融總監鄭浩就《銀行迭代：體制創新與技術突破》主題進行了深入探討。億歐編輯特整理，供業內人士參考。

智能金融浪潮下，布局金融科技已經成為銀行必須的發展方向。在此背景下，億歐智庫通過整理公開資料及訪談調研，深入研究銀行業新興形態、新模式及新產品，撰寫了《創新變革，構建商業銀行新生態——2018銀行業創新形態及模式研究報告》。由天宇在現場發布儀式上講了三個觀點：

1、「風起於青萍之末，浪成於微瀾之間」。大多數民營銀行獲批都是在2014、2015年以後。我們發現在過去兩年，已經有創新形態的服務模式做出來了。民營銀行雖然剛剛開始，但是未來有可能成為市場很重要的參與力量。

2、「草色遙看近卻無」。銀行業近年來布局金融科技的聲音此起彼伏：通過成立銀行系科技公司進行模式創新、通過與金融科技公司合作，以成立聯合實驗室的形式進行金融創新。但當我們真正去研究這些業務時發現它其實還非常初期，具體落地的業務很少。

3、「待到山花爛漫時」。對於產品，銀行業的創新在過去5年是落後於互聯網行業的，展望未來，對於銀行業產品創新的發展，我們還需要等待。

過去幾年關於銀行創新的概念非常多，比如互聯網銀行、電子銀行、直銷銀行。撇開名詞，銀行業真正意義上的實質性創新有哪些？在現場，三位嘉賓就銀行具體落地的創新點發表了各自的看法。

撇開概念，銀行業真正的落地創新

新網銀行信息科技部總經理毛航表示：「在銀行科技領域內工作了近20年，見證了整個銀行在金融科技的發展。新網銀行是全國第三家、中西部首家互聯網銀行，主要堅持的定位是普惠金融，將「萬能連接」差異化作為經營特色，單點突破、快速迭代，把所有的精力都集中在小微數字信貸業務上。」

毛航表示：「我認為民營銀行的出現，從國家政策層面也是希望有一些民營資本能夠進入到金融持牌的銀行領域裡來，對現在國資背景的銀行有差異的補位。去覆蓋國有銀行覆蓋不到的金融業務、長尾人群。

數據顯示，截至2017年8月末，國內開設獨立直銷銀行APP應用的銀行已達105家，我個人覺得這樣的形態還不是那麼給力。所以民營銀行和獨立法人的直銷銀行也許是從架構上、結構上是未來比較新的發展形式。如今有些大型銀行的金融服務已經做到了比較實惠，但是惠而不「普」。我們希望我們民營銀行能夠差異化經營普惠。」

包銀消費金融總經理助理湯向軍表示：「我們是由包商銀行發起成立的消費金融公司，主要產品是基於線上面向個人的小額貸款。

這兩年銀行創新是跟隨互聯網行業創新而來的，批准了十幾家民營銀行和互聯網銀行及100多家新的直銷銀行。在線化、電子化、智能化對整個銀行業衝擊比較大，之前大家都是去銀行網點辦理業務，現在基本都傾向於在線辦理。

很多銀行也想把用戶往線上導，利用人工智慧降低成本。比如獲客、智能風控、智能催收，通過智能化和數據化能夠明顯改善銀行的體系，改善銀行利率成本、輕資本運營等。應對行業時代的變化，現在整個銀行業的變革主要分為：1、在線化；2、智能化；3、輕資產。」

對於包銀消費金融公司的特色，湯向軍在現場表示：「消費金融公司是針對個人發放小額分散的場景貸款。現在國內成立的消費金融公司有20多家。用一句話說就是：消費金融公司做的事情銀行都能做，銀行不能做的事情消費金融公司都能做。

針對消費金融板塊，消費金融公司做的事情和銀行有所不同。用戶的信貸需求、金融需求明顯是剛需，能夠在適合的時間，適合的場景及時地滿足用戶，這是目前新一代金融機構、消費金融公司提供金融服務的優點所在，而傳統銀行模式遠遠不能滿足。」

網商銀行小微商家事業部行業金融總監鄭浩表示：「網商銀行是螞蟻金服旗下的銀行機構，從業務角度來說是做螞蟻金服的信貸業務。網商銀行最大的特點是：1、專註服務於廣大個人用戶和小微商家；2、技術驅動，只要能用技術做的一定會優先用技術去做。

對於銀行業的創新，從我個人的直觀感受來說一方面是模式上的創新，2015年國家給我們批了這張牌照給了我們很大的鼓勵，讓我們能夠認認真真地在符合監管預期的情況下開展各種各樣的業務和產品服務。在模式創新上，國家確實給了很多民營銀行、互聯網金融平台機會去做這件事情。

其次，在符合監管的框架之下，我們在不斷地做很多技術的創新，主要有兩塊方面：1、老技術的提升。客戶教育成本、市場成熟度不斷提升；2、新技術的不斷投入，在符合監管預期下，網商銀行專註於把新技術、新應用投入到線下用戶所有場景中。

技術創新更重要or模式創新更重要？

目前，到底是技術創新更重要還是模式創新更重要，兩者之間的關係是什麼？對此，毛航在現場表示：「從廣義的角度來講，技術創新也可以理解成為一種生產力，模式創新更像是生產關係，兩者無法分開。

人工智慧在幾十年前就在研發相應的演算法，所以技術上有一定的前置性，但模式創新給了技術展示落地的機會，才真正有了連接經濟、共享經濟、跟蹤經濟，但這都是需要技術創新支撐。

技術創新一定會長期支持模式創新，如果模式創新沒有技術創新支撐會完全變成一種概念。同時技術創新也會給模式創新帶來門檻，獨特性會更強。

新網銀行走的是開放連接，把自己作為互聯網業態里的金融屬性有銀行牌照的「點」，發揮牌照優勢、帳號優勢，但我們沒有充沛的資金。我們把這些東西連接起來，就是模式創新。我們研究人工智慧在客服、風控、反欺詐上的應用，是技術創新，所以二者是密不可分的。

對於螞蟻金服在小微商家金融服務層面上的具體落地實踐，鄭浩以產品「多收多貸」為例，表示：「多收多貸從2017年才開始孵化，至今為止服務了1000多萬商家，街邊攤、產品店都是用二維碼收款，我們會對他們收款的情況做大數據和智能分析，以此授信並給予對應的信貸金額。

這些商家最大的特徵：1、線下經營；2、通過移動支付方式完成交易，我們把這類群體定義為「碼商」。未來會把這個群體打造成純碼商的群體，上個月我們已經將其定義為「碼商之城」，對應的創新型社交場景以及社區運營的空間就會在此基礎之上在未來慢慢開展。

對於包銀消費金融公司，通過新技術使消費者得到較好的服務形態的形象化案例，湯向軍在現場分享道：我們和電商基於所有小場景、大場景都有合作，用戶在購買產品過程中如果有其他額度不夠的情況可以直接使用我們的額度。之前沒有授信的可以主動申請產品，不到10分鐘的時間便可以拿到額度直接消費。

這種人群有兩個比較大的特點：1、衝動型消費；2、貸款的時間期限短。貸款利率我們會基於學歷、銀行徵信情況、第三方合作情況進行風險定價。

關於銀行未來創新的發力方向

對於未來的創新發力方向，毛航在峰會現場說到：「目前以金融科技推動銀行業創新已經是全面開花，金融科技促使金融業、銀行業的全面創新和發展，已經進入了高速時期。未來會發力的方面有：1、人工智慧；2、合作互聯，開放互聯在銀行業里還需要進一步發展，銀行業和銀行業之間、銀行業和所有互聯網公司、科技公司之間的合作連接需要進一步擴大。」

湯向軍表示：「在互聯網金融的影響下，銀行業及其他金融機構未來肯定是向更輕資產方向運營。金融行業在線化、智能化、輕資產化是銀行的趨勢。」

鄭浩：「我覺得未來創新的點就兩點：1、如何離客戶越來越近，客戶自己不分線上線下，只要客戶消費我們就在。2、技術如何讓『離客戶越來越近』這件事情提高效率、降低成本。」

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