華夏醫保通真的能保證續保嗎？
2018年第7篇原創文章
一個朋友說別的公司的這種百萬醫療險不能保證續保，可是華夏的醫保通可以，寫進合同里的。可是，真的是這樣嗎？華夏的醫保通真的能保證續保嗎？
今天，我就來揭開華夏醫保通的神秘面紗。
華夏醫保通的續保條件是這樣的：
在本合同及續保合同保險期間內累計給付的一般醫療保險金與重大疾病，醫療保險金之和不超過您與我們約定的終身給付限額。
注意：一般醫療保險金年度給付限額每份為100萬元人民幣，重大疾病醫療保險金年度給付限額每份為人民幣100萬元人民幣，終身給付限額每份為500萬元人民幣。
很多從業者都對外宣稱「華夏醫保通是保證續保的，只要不超過年度給付限額，就可以一直續保下去，直到額度用完」。
看起來是不是特好，聽起來是不是覺得特完美，直接碾壓市場上其他的百萬醫療險。
我們是不是太傻太天真了？
我給你們看一個保證續保的條款約定。
保證續保期間：
若投保人首次投保本保險，自首次投保本保險的合同生效日起，每6年為一個保證續保期間；
若投保人非連續投保本保險，則自非連續投保本保險的合同生效日起，每6年為一個保證續保期間。
有沒有看出差異來，如果一款產品是保證續保的產品，那保證續保一定會寫入條款。
那什麼是「保證續保」呢？
《人身保險健康保險管理辦法》中規定：保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必需按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。
華夏醫保通並沒有約定保證續保的期間何來保證續保，續保條款也只是明確了終身給付限額，難道就把這個看成保證續保？
其實華夏人壽保險公司是把統一調整費率的權利和更改條款內容的權利都留給了自己。
如果越來越多非健康體投保，產品賠付率增高，一個人的終身額度沒有用完（500萬的額度確實挺難用的，如果一人一身用上500萬，這個人得多糟心），是可以繼續續保，前提是保險公司調高的費率，你能接受；更改了的條款內容，你也能接受。
告訴自己，再也不要天真的相信代理人的胡亂宣（hu）傳（you）了，一切以條款為準。什麼停售啊，好產品不等人啊，通通都是吸引眼球的把戲。
面對如此猖狂的市場，天津保監局於2018年4月18日對保險公司銷售「百萬醫療」類短期醫療險提出監管要求，其中一條是在銷售環節，闡明產品屬性。必須向投保人明示產品本質是短期醫療險，保險期間為1年，釐清「連續投保」和保證續保「的區別。
2018年5月4日中國銀保監會發布了《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》（簡稱銀保監發［2018］19號）。通知中發布了人身保險產品開發設計的負面清單，其中第二十四條是：費用補償型醫療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，並在短期健康保險中引入「終身給付限額」「連續投保」等長期保險概念，誇大產品功能，擾亂市場秩序。
再仔細核對一下華夏醫保通的續保條件，不是狠狠地撞在了銀保監發［2018］19號文的槍口上嗎？華夏醫保通在短期健康險中引入」每份500萬元人民幣的終身給付限額」等長期保險概念，明擺著就是為了追求營銷噱頭，吸引大眾的眼球。
難怪最近聽說華夏醫保通要停售了，可能就是6月底。並不是好產品不等人，而是真的不符合保險監管的規定。
為了不讓它擾亂市場秩序，必須先將它扼殺，維護消費者的合法權益。
其實，華夏醫保通這樣類似的百萬醫療險不是第一款，也不會是最後一款。
自2016年第一款百萬醫療險上市以來，各個保險公司也開發了類似的醫療保險，保費低、保額高是它的一大特色。
一年幾百元的保費，保額可達百萬，深深地吸引住了消費者的眼球。
但是，我們還得擦亮眼睛，綜合比對。
如果想要購買華夏醫保通，是有條件的。
要麼是華夏人壽的老客戶，要麼是捆綁銷售，必須購買華夏人壽的一款主險（華夏常青樹、華夏福、福臨門年金險），然後附加醫保通，而且對最低保費也有限制：常青樹系列（5000元／年）；福臨門系列（15000元／年）；華夏福（3000元／年）。
而其他的百萬醫療險都是可以單獨購買的，不受捆綁銷售的限制。甚至有些百萬醫療險比它更有優勢。
如果已在其他公司購買了重疾險，為了購買華夏醫保通還得強制購買一款至少3000元每年交的主險，值不值得就自己考量了。
不要為了買保險而買自己並不需要的保險，以免影響後續的繳費持續性。
市場上有一大把可以單獨購買的百萬醫療險；如果沒有在其他公司購買保險，可以在自己預算範圍內購買華夏的主險和附加險華夏醫保通，但如果有其他更好的選擇，何不選擇更好的呢？
市場上的百萬醫療險基本上都有1萬元的免賠額，這也是百萬醫療險那麼便宜的原因之一。
可是，華夏醫保通在已報銷社保或公費醫療的情況下是1萬元免賠額，在未報銷社保或公費醫療的情況下是2萬元免賠額。1萬元的免賠額已經覆蓋了極大部分的醫療費用。
雖說現在社保很普及了，可是現實情況下，很多跨省就醫的或者跨地區就醫的，很少一部分會回老家報銷醫保，會直接在商業保險公司報銷。
尤其是當花費金額在1萬以上的話，人們通常為了方便會直接報銷商業保險，2萬的免賠額又會把一部分被保險人擋在門外，能夠用到此款保險報銷的情況就更少了。
所以，同樣是百萬醫療險，當然1萬的免賠額更好。
華夏醫保通的特殊門診醫療保險金中針對門診惡性腫瘤只保障放化療的醫療費用，而市場上有的百萬醫療險除了門診惡性腫瘤放化療，還包括腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法的治療費用。
放療、化療是目前癌症治療的常用手段，但是化療在殺死癌細胞的同時，人體的一些正常細胞也會不同程度的損傷。
靶向治療是一種新型的腫瘤治療方式，會使腫瘤細胞死亡，而不會波及周圍的正常組織細胞。
所以，如果符合靶向治療的條件，作為正常人的想法肯定會願意選擇靶向治療來減少痛苦並延長自己的生命。
但是靶向治療費用高，所需藥物為進口或者國產，如果是進口藥物，每個月的治療費用要1萬多。
所以，如果一個百萬醫療險能包含靶向治療費用，再好不過了。
有人說，你說了這麼多，那是不是沒必要買這種百萬醫療險呢？
其實，並不是，我只想客觀的分析現在市場上銷售的百萬醫療險並不像宣傳的那麼完美，有其客觀存在的缺點和不足，我們要理性看待和選擇。
那我們該如何看待這類產品呢？
1、除了稅優健康險，社保是唯一一個可以保證續保的保險產品，所以我們第一要配置的是社保，包括職工醫保、城鎮居民醫保和新型農村合作醫療保險。
2、這類百萬醫療保險可以報銷進口葯和自費葯，而這些葯社保都報銷不了，所以作為社保的補充還是可以選擇的。
3、有了百萬醫療險是不是可以不需要重疾險了？當然不是，百萬醫療險是費用補償型的，需要拿發票報銷，且隨著年齡的增長保費逐漸增加；重疾險卻是保額給付型，只要達到合同約定的重大疾病定義，就會直接支付保額，每年繳費都一樣，不會出現不能續保的風險，彌補的更多是收入損失和漫長的療養所需的費用。
4、華夏醫保通有必要購買嗎？如果已有華夏人壽的產品，可以選擇性購買，如果沒有，則可以選擇沒有捆綁銷售的其他產品，有的甚至比華夏醫保通更有優勢。
2018年6月13日，銀保監會發布了一則關於互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示，特別指出「連續投保」不等於保證續保，短期健康險不含有保證續保條款。對於非保證續保的產品，保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的產品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續保的風險。
銀保監會都告訴我們要擦亮眼睛看條款，不要被美好的宣傳蒙蔽了自己的雙眼。
我們要理性看待這類吹噓的產品，知道其優點也了解其缺點，根據自己的需求選擇合適的產品。
憋說話，掃我，瞄~
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