世間誘惑多，何止校園貸

或許是因為負面新聞頻發，「校園貸」總是讓人和「自殺」、「裸貸」、「非法追討」等惡詞關聯起來。有不少指責校園貸的聲音：為什麼要借錢給沒有經濟來源的孩子們花？事實上，校園貸本身並不違法。只要是正規的金融機構，按照國家法律和相關規定，相關的校園貸信貸產品，是被允許的。

校園貸不違法，擁有「正規金融機構」這樣的前提。以「裸貸」為例，其背後的「金融機構」無一合法。隨著校園貸風險事件的陸續發生，銀監會和教育部也於2016年4月出台《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。2016年8月24日，銀監會亦明確提出用「停、移、整、教、引」五字方針，整改校園貸問題。

整改，而不是取締。從「存在即合理」的角度來說，校園貸有它的市場和空間，也確實可以解決一些大學生的當務之急。但對於年輕人來說，世間誘惑多，何止校園貸。如何引導年輕人擁有正確的消費觀和理財意識，或許才是解決問題的根源。

▲對非法校園貸說不（資料圖）

文/梁奕秋

「校園貸」市場龐大

校園貸主要分為五大類，電商背景的電商平台——淘寶、京東等傳統電商平台提供的信貸服務，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等；

消費金融公司——如趣分期等，部分還提供較低額度的現金提現；

P2P貸款平台（網貸平台），用於大學生助學和創業。因國家監管要求，包括名校貸在內的大多數正規網貸平台均已暫停校園貸業務；

線下私貸——民間放貸機構和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下籤約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產損失甚至威脅自身安全；也正是這種校園貸的危害極大，所以才引起了媒體和社會的廣泛關注。

銀行機構——銀行面向大學生提供的校園產品。

作為一款消費金融類產品，校園貸一直有著巨大的市場潛力，據艾瑞諮詢發布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》的統計數據顯示，2015年中國大學生互聯網消費金融已經達到293.8億元的市場規模；估算2016年的市場規模為801.1億元，同比增長172.7%；到2017年的市場規模為1412.2億元，同比增長76.3%；到2018年的市場規模將突破2000億元大關。

▲對非法校園貸說不（資料圖）

貸款為何要瞄準學生？

自2014年以來，校園貸平台就呈爆髮式增長，在大學校園裡，各種校園貸的廣告無處不在，收入有限但又充滿消費欲的大學生群體成為了業內爭奪的陣地。

作為以90後為主的學生群體，家庭成長環境與以往的幾代人相比有了很大的不同，手裡的零花錢也更多，90後所處的是一個互聯網時代，更習慣於十分便利的電商消費模式；而移動支付與互聯網支付的便捷弱化了90後對貨幣的概念，形成了他們更加前衛的消費觀念，再加上消費金融機構自身的大量推廣，讓更多的年輕人群體加入到了校園貸的大潮中。

以上原因，促成了新一代學生族的衝動消費、超前消費的理念，另一方面結合他們當前可支配收入還比較低的事實，這既導致學生族高標準物質需求與實際有限收入的矛盾，同時也給互聯網消費金融的介入創造了空間。

根據某大學的調查顯示，近七成學生的生活費在800-1500元之間，其中在800-1200元之間的學生佔了50.99%，並且94.04%的學生生活費來自家長。調查還顯示，有70.86%的學生聽說過校園網路貸款，其中18.54%的學生使用過，在使用的學生中有64.28%的同學貸款金額在2000元一下。據教育部統計數據，截至2015年底，中國在校大學生人數合計達3647萬，考慮到這一龐大基數，校園金融通關千億規模或許近在咫尺。

▲規範校園貸（資料圖）

為何校園貸惡性事件頻發？

近兩年，因負面報道頗多，導致校園貸被「妖魔化」，而究其原因主要有以下幾點：

據某機構的調查顯示，校園貸的市場分布主要集中在二、三線城市，當三、四線城市和農村的孩子考入大學的時候，一些家庭沒有能力來承擔孩子在城市的消費，以及在學習和創業上對資金的需求，而這時因急速膨脹的消費慾望與自己的經濟實力不成正比，導致學生通過各種途徑來尋找貸款平台，甚至是民間的高利貸。

由於網購的發達，電商為了刺激顧客消費，推出了各種名義的網購節，這同樣也刺激了一部分在校學生無節制的消費慾望，預算終歸崩盤。在加上如今大學生的消費理念超前，和年輕人攀比心理、社交等大氛圍的催化，更容易使他們自己喪失自己消費慾望的把持，這就使得非法平台鑽了空子，讓學生陷入「拆東牆補西牆」的債務泥潭。

再有就是大學生群體被傳統的消費金融市場的忽視，造成了供不於求的局面，過千億元的市場很難被正規的消費金融市場所滿足，這就自然讓處於法律灰色地帶的非法貸款平台鑽了空子。

▲國家出手規範校園貸（資料圖）

如何分辨正規校園貸？

首先，市場上大多的「校園貸」門檻極低。而正規銀行辦理貸款需要抵押物、查詢徵信報告、提供收入證明等詳細的申請流程，但校園貸只要身份證、學生證和幾個聯繫電話就能貸款。

其次，多數「校園貸」的審查很容易。正規銀行辦理貸款有嚴格的審查程序和審查周期，而校園貸審查極松，有的網貸平台甚至由於缺乏相應的資質和設備，無法區分簽名真假，照片是否為本人，就很快放貸，絕大部分校園網貸平台都能實現24小時內放款。

再有不良「校園貸」的審查很較松。銀行辦理貸款有嚴格的審查程序和審查周期，而校園貸審查極松，有的網貸平台甚至由於缺乏相應的資質和設備，無法區分簽名真假，照片是否本人，並且放貸極快，絕大部分校園網貸平台都能實現24小時內放款。

最後，不良「校園貸」的利息過高。銀行貸款利息嚴格按照國家規定執行，不良校園貸款由於缺乏相應監管，利息遠遠高於同期銀行貸款利息，並且收取了手續費等其他費用。

如此看來，混亂的校園貸市場似乎走入了窮途末路，但每一個新興行業都會經歷一個由混亂到有序發展的階段，在這個過程中，行業整體前進的態勢基本上呈現出「波浪狀上升」的周期，伴隨著市場監管和校園金融行業規則的完善，校園貸會逐漸步入正規。而作為了在校生要學會合理規劃生活費，提高法律意識，樹立正確的消費觀。

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