想不明白這幾點，就不要買兒童重疾險？
最近，熊小兔的好幾個朋友都有問熊小兔說，你給你家寶貝買什麼保險了，直接告訴我在哪裡買的，買了多少錢的，我就照著你的買買買，就搞定了！
我首先要謝謝大家對熊小兔的信任，但是，關於給孩子買保險，有沒有一個可以完全照搬的好方案？
真的沒有！
其實，我只想說一些我關於兒童重疾險的思考。
熊小兔認為至少要從以下四個方面去考慮如何給自家寶貝購入重疾險：
01.自身經濟情況
保障時間有多久，是跟保費直接掛鉤的，有時候甚至保費相差數十倍。
比如熊小兔給寶貝保的重疾險其中之一，保障30年、繳費30年，每十萬保費是每年60元，而如果選擇保障終身、繳費30年，那麼十萬保額每年應交保費是570元！
熊小兔說：脫離了自身經濟情況的保險方案，都是耍流氓！
02.保險的可持續意義
熊小兔相信關注這點的父母，是比較少的，而大家看完我後文的分析，肯定又會覺得這點非常重要。
重疾險目前所保障的疾病，不論重症或是輕症，歸類來說有三種類型：確診即賠、達到約定的嚴重程度才賠付、做了約定的手術等治療才賠付，額……有沒有覺得滿滿的是套路。
那麼這就涉及到一個問題，隨著醫學的發展，很多疾病的治療手段已經發生了變化。
比如熊小兔的父上大人去年做了腰脫的手術，如果是在以前是需要開很長的刀口的，而現在使用微創就可以搞定。
孩子目前只有幾歲，那麼他們的終身，是多久以後？多久以後？多久以後？
醫學技術會發展到什麼樣的程度？目前市面上暢銷的這些重疾險條款，是不是會通通全部過時？
過時意味著啥？意味著它或許會因為不能夠按照約定的治療手段而使得現在購買的重疾險變成廢！紙！一！張！
按照這個思路，可能會有一份永不過時的保險嗎？熊小兔認為不可能有。
順便八一下，有醫學專家認為，隨著克隆技術的發展，未來疾病治療可能會更多的往器官移植方向發展。
03.對通貨膨脹的考慮
沒錯，買保險居然還要懂通貨膨脹！
你給孩子保了10萬保額的重疾險，如果按照通貨膨脹率每年都是3.5%計算的話，那麼70年後，10萬正好相當於現在的0.9萬元。土豪可以買100萬終身，70年後相當於9萬元。
PS：這個演算法為了簡單直接，直接把通貨膨脹率設定為一個不變的值了，鑽牛角尖的強迫症患者請繞行。
04.保險的性價比
相對於上面三點來說，保險的性價比反而是最不需要糾結的。因為各保險大咖有各種評測數據可以給到大家參考。在比較之下，性價比幾乎一目了然。
綜上所述
劃重點咯
那麼，是不是就應該直接選擇20年或是30年的，然後等到後期再出保障條件更好的保險之後，再購買？
非也！如果那麼簡單，熊小兔怎麼會研究的那麼揪心！
大家都清楚的，保險是為大部分健康人群提供保障的，不是誰想買都買得了的，一旦患了高血壓、糖尿病……基本都會被保險公司拒保的，就算是把自己的醫保卡外借給親戚購買慢性疾病的藥物，也有被拒保的案例。
並且保險買的是一份對未知的保障，萬一孩子孩子在漫長的成長過程中遭遇了乙肝病毒的侵襲呢？萬一罹患了白血病了呢？這些疾病誰也不能確定說自家一定不會遇到。一旦得了這類疾病，後面就很有可能買不到保險了。
看完之後有沒有覺得很無解？
熊小兔也經歷過這樣的迷茫時期，既怕給孩子買了終身保險，後面隨著醫學進步以及通貨膨脹，使終身保險變雞肋；又怕保險時間選擇短了，萬一中間遇到什麼事情，後續沒辦法再買新的了。
後來熊小兔想了個折中的辦法，盡量做高孩子前半生的保額。同時，醫療險、意外險肯定一樣也不落下。
保障30年的，保額做到100萬。
如果寶貝不幸患了重疾，那麼我用醫療險治病，用重疾險賠付的100萬，做後續康復以及孩子的未來生活和疾病儲蓄。
如果寶貝一直很幸運沒啥大毛病的健康成長，那麼他們到30歲左右，我會提醒他們為自己重新配置全面的保障。
如果寶貝不幸患的是影響後續買保險、但是又不夠重疾賠付標準的疾病，那麼……啥也別說了，攢錢吧！其實，幾十年後的事，誰也說不準。
只能說，在自己可以預見的範圍內，做出自己認為正確的選擇吧！
看到這裡你大概理解熊小兔在文章開頭說的沒辦法推薦一套照搬的方案了吧。
熊小兔想說，不根據個體情況就下的保險方案，都是流氓方案。
所以，對於以上，大家可以參考，不要照搬。
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