「630」大考降至「斷直連」僅剩3天，網聯後續仍面臨挑戰

距離備受關注的「斷直連」僅剩不到3天的時間，而這也意味著緊張備戰大半年的網聯、銀聯、銀行和第三方支付機構將迎來一個全新的局面。

與兩巨頭合作或存難題 「斷直連」進度並不樂觀

去年8月4日，央行支付結算司印發《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》（209號文），通知要求「自2018年6月30日起，支付機構受理涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理。」

從網聯方面公布的情況來看，截至今年4月，在協議支付開發方面，115家支付機構中有107家完成了生產驗證，沒有未開發的機構；付款的開發方面，21家已完成生產驗證，沒有未開發的機構；另外多數機構集中在「聯調測試」、「驗證準備」、「生產驗證」環節。

但近日有媒體報道，從目前的情況看「斷直連」的進度並不樂觀。

「斷直連最重要的攻堅難點在於支付寶和財付通，」一位業界人士表示，「而根據目前提出的方案看，清算鏈路是『收單機構-銀聯/網聯-支付寶/財付通-銀聯/網聯-發卡行』但直到目前為止，這一模式並未完全落定。」

網聯、銀聯兩大清算中心與支付寶和財付通的合作備受關注。

今年4月，銀聯與財付通宣布，正式就微信支付條碼支付業務展開合作，但目前為止，該合作的進展僅局限於收單側，對於發卡側並未提及。

今年5月11日，網聯與支付寶發布合作消息，但僅僅幾個小時之後，雙方便撤下公告。有接近監管人士透露，支付寶方面曾提出在代理清算模式上做獨特安排，但並未獲得監管部門的認可，這也許是導致雙方發布合作公告又撤回的主要原因。

針對網聯進度並不樂觀的情況，中國支付網創始人、總編輯劉剛表示，「網聯成立時間相對較短，人手也不多，銀行和支付機構對其成熟度的信心明顯不足。」

對於能否按照約定時間實現「斷直連」，劉剛認為，由於根據規定在「630」之後，繼續接入直連的支付機構將存在違規開展業務的風險，因而從目前網聯的接入情況看，基本能夠完成「斷直連」的目標。

對此，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言也表示，在強監管的加持下，網聯的相關工作推進比較順利，各項準備工作已經就緒，「斷直連」目標按期實現問題不大。

「斷直連」後網聯仍面臨巨大挑戰

雖然「209號文」要求支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理，但在2016年《非銀行支付機構專項整治工作實施方案》（112號文）中，針對跨行支付業務的情形要求是「支付機構開展跨行支付業務必須通過人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質的清算機構進行」，而目前網聯和銀聯均具備合法的清算資格。而這也使兩者的競爭關係備受關注。

與此前支付機構對接入網聯和銀聯持有觀望態度有所不同的是，一些支付機構明確表示會選擇與網聯和銀聯共同合作的雙模式。

一家支付機構的負責人解釋到「支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務需要全部通過網聯平台處理，而涉及銀聯卡號的網路支付業務則通過銀聯處理，根據支付機構報送的數據信息選擇與網聯還是銀聯合作。」

對於網聯和銀聯的競爭關係，薛洪言表示「從目前看，網聯和銀聯各有自己的基本盤，不過在線下二維碼收單這塊還是存在交叉和重疊。作為支付行業的基礎設施，轉接清算機構適當的競爭有助於提升服務水平和業務效率，對行業發展也是有益的。」

除了與銀聯的競爭外，「斷直連」後的網聯也將面臨後續的各種挑戰。按照央行此前的定位，網聯平台旨在為支付機構提供統一、公共的資金清算服務，糾正支付機構違規從事跨行清算業務，改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業務的情況，支持支付機構一點接入平台辦理，以節約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利於監管部門對社會資金流向的實時監測。

但從目前一些支付機構的反饋情況看，雖然接入了網聯，但並未享受所有的銀行通道，銀行資源還是需要支付機構一家一家去溝通。而在通道的價格方面也並沒有明顯的優勢。

此外，如何在短時間內製定相應行之有效的行業標準也是網聯不得不解決的問題之一。「網聯的當務之急是需要和銀聯一樣建立各種運營機制和配套團隊」劉剛進一步解釋到「當然這個需要一定的時間，但在繼續為支付行業提供轉接清算服務外，也要加快研究相關行業標準的統一事宜，為支付行業的市場優化和健康發展發揮更大作用。」

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