學平險在英國，便宜到難以置信，咱們能不能也有這樣的爆款？

學平險

英國團體保險保障

1100字| 閱讀時間5分鐘

2015年之前，每年開學季，學生家長都會收到一封由學校統一投保購買學平險的公開信並附有回執，一學年幾十塊錢，如果家長自願同意購買，在回執上簽字，保險就會生效。但是2015年隨著教育部一紙發文，禁止學校代收保費，學平險地位尷尬。學平險是中國的特產么？其實，英國的學平險比中國的更加便宜實惠，而且保費基本都是學校代收（甚至私立學校直接含在學費里）。保險姓保，需要更多實惠的產品，也需要貼近消費者的低成本銷售渠道。從中英學平險對比中，或許能獲得一些啟發。

學校作為投保人

英國學平險必須由學校作為投保人向保險公司投保團體保險，這與2013年之前國內的投保方式類似。同時被保人的年齡也限制都在3-19歲。公立學校（學費免）一般會寫信給家長，告知可以自願投保。私立學校一般直接包含在學費里，基本不和家長商量（和學費相比，實在太便宜了嘛，沒人去較真）。

保費白菜價

在寫文章前，我們是有些懷疑的，直到查了好幾家公司，才斗膽最終確認了：只要18. 6鎊（約人民幣167元）/年，就有了「百萬英鎊」（近900萬人民幣）的保障。要知道倫敦上班族一頓最簡陋的午餐至少要5鎊。看看具體都有哪些保障？

30萬鎊+70萬鎊最高保額

意外身故，賠付額只有1萬英鎊（約9萬人民幣）。如果是意外全殘（如癱瘓或智力嚴重損傷）可以獲得30萬英鎊（約270萬人民幣）。比較特別的一點是：如果累計傷殘賠付達到了 30萬英鎊（說明情況已經非常嚴重），保險公司會在此基礎上再賠付70萬鎊（約609萬人民幣，一次性給付），即使僅靠這筆錢，基本這個孩子餘生已經有經濟保障了。

這款保險不僅保障學生，學校校監或志願者在學校工作期間，出現意外傷殘，也可以拿到10萬英鎊（約90萬人民幣）的賠付。

30萬鎊+70萬鎊最高保額

上面的極端情況賠付當然是極少數情況，意外醫療是更加高頻的理賠。因為英國國家健康保障系統NHS提供全民免費醫療。英國「學平險」對於意外醫療的保障通過住院津貼方式補償，並且自動觸發理賠。

事故發生後應付的一系列賠付包括，昏迷每天100英鎊（約870人民幣）（最多730天）/住院每天最多50英鎊（約435人民幣）（最多365天）/醫院探訪費用每日最多100英鎊（最多5000英鎊）

口腔診療

因為英國國家醫保一般不覆蓋口腔診療費用，所以學平險還包括了眾多眼花繚亂的口腔保障：

犬牙或門牙永久性損失：2000英鎊/顆（約1.7萬人民幣）

臼齒永久性損失：1250英鎊/顆（約1萬民幣）

普通牙神經壞死：最高600英鎊/顆（約5000人民幣）

緊急牙科治療 ： 高達2000英鎊（約17400 人民幣 ）

手術拔出智齒： 100英鎊/顆（約1000人民幣）拔牙住院100英鎊/ 晚（約1000人民幣，最高363英鎊（約3000人民幣）

口腔癌治療：最高1.2萬英鎊高（約10萬人民幣）

整形和疤痕損失

面部和身體的毀容或疤痕 ：

a）根據傷害程度確定，肉眼可見，並且位於頸部、面部或頭部的毀容或疤痕， 300英鎊-6000英鎊（2600人民幣-5.2萬人民幣）

b）身體：3,000-10,000英鎊（2.6萬人民幣-8.7萬人民幣），取決於受影響的身體比例和受傷程度。

骨折賠付

因為特定原因導致的骨折可獲得500鎊-5000鎊不等的賠付

特殊條款更顯人文關懷

除此之外，有一些國內保險公司除外責任，英國學平險也被包含了進來，體現出了更多「人文關懷」，例如：由意外事故造成的必要整容費用，家庭適應成本費用，遺產管理和喪葬費用等。

英國學平險VS中國新學平險

我們查閱了英國幾家大公司的百萬學平險，保費和保額相差無幾。中國之前的團體學平險保單目前很多已經停售（2013年9月1日起，學校不能充當投保人，只能有家長或監護人投保），我們用幾款網銷產品做了簡單對比，說實話，真覺得英國的更響應「保險姓保」。

學平險在英國也是商業保險公司經營的，並非公益事業，其保障之全面，保費之廉價可能得益於整個社會兒童安全保障水平較高，醫療系統較為完善。

但是從保險經營角度看，高投保率，低渠道成本，經驗數據豐富，合理的再保險安排，都是重要因素。在中國保險市場回歸保障的大趨勢，我們能不能也有百萬學平險呢？如果有，或許也能成為像百萬醫療那樣的網紅爆款呢？

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