資管大突圍：用AI變革財富效率
文|封成
如果不是00後，經歷過「舊時代」與「新時代」的交替，那麼，你一定會對近幾年來技術對於生活的變革心生感慨。
在這個高呼「技術革命」的時代，越來越多的新技術產出在幫助我們改善生活的狀態，比如人工智慧。從家裡的生活物件，到出行的載具，再到部分工作環境的改變，甚至於個別的孩童玩具，無一不讓你產生對於智能時代的敬畏。
人工智慧被廣泛應用的背後，其實是對於效率的革命，這就是相較於歷史上前幾次技術革命的最本質區別。在家裡，智能家居帶來的是家庭生活效率的提升。在路上，智能載具以及「城市大腦」是對我們出行效率的優化。在車間，智能製造以及「工業2.0」是對生產效率的明顯改善。在人類生活的最高層——金融行業，智能風控系統廣泛用於支付、借貸等一些業務里來幫助提升原有運轉效率，更能保證財產的安全。
在這麼重要的技術紅利面前，怎麼能偏偏不覆蓋每個人對於財富的管理——資管行業？
01傳統資管的雙面困境
知道豪車品牌林肯是怎麼定義它的目標客戶群體的嗎？「新貴楷模」，這是一個平均年齡30歲左右的新興族群，這個族群更重視內涵、細節以及產品體驗。更為重要的是，他們是未來財富的代表。
同樣的道理，資管行業也面臨這樣的客戶群體年齡趨勢變化。知名品牌華夏基金新任總經理李一梅在此前北京中國大飯店舉行的2018螞蟻財富夥伴大會上接受專訪時就表示：誰掌握了85後到95後甚至0後，誰就掌握了未來財富管理的核心客戶。
大數據也在佐證這樣的觀點。網易此前發布的《「新中產」理財行為分析報告》中就指出，中國新中產人群數量急速增長，正在成為一股新興的主流消費人群和投資人群。其中對「新中產」人群做了定義——以80、90後為主，被調研新中產人群中，年齡主要位於25-40歲之間，佔比61.4%。
這其中，除了通過自身奮鬥晉陞的新生貴族，理財行業傳統客戶的財富掌控力也在往在這個年齡階段的人群轉移。你想想，60後，70後家庭的下一代現在也處在這個年齡階段，漸漸接過了家庭財富的掌控。所以，再用原有對待他們上一輩的服務方式來對待他們，必然會產生很多掣肘。
在買基金這件事上，原有客戶群體大多採用兩種方法來選擇基金產品。
第一， 自己先「研究」一番，然後從中選出一兩個產品來進行購買。由於缺乏專業知識的儲備，這樣的方法在行業內又被稱為是「盲選」，意思是和閉著眼睛選的差不多。
第二， 你推我買，銷售或者親戚朋友說什麼就跟著買什麼，其實就是一種從眾。這兩種理財行業里傳統的運轉方式，既不能使其財富盈利期望變高，又不能保證資金安全，更可怕的是運轉效率低下，怕是很難被成長於對於效率要求嚴苛的時代下的消費者所接受。
年齡趨勢變化的背後是觀念的變化，新興客戶群體要的是跟隨時代進步的資管產品。他們對盈利期望、資金安全以及運轉效率有更為嚴格的要求。而對於產品的賣方要推出這些符合客戶心意的產品，並非易事。
最大的難點在於，傳統的運營方式使得他們與客戶之間隔著一座大山，某種程度上說，基金儘管賣出去了，但是卻根本不了解客戶。而由於中間一層層代銷，他們甚至很難知道自己的客戶的具體情況，也不具備客戶詳細的資料，除了知道姓甚名誰以及聯繫方式，其他的信息一概不知。沒有信息的反饋，就無法迭代產品，更何從談跟隨時代進步。
一面是基金公司連接客戶效率的低下，一面是買賣雙方的淺層次連接帶來的的信息壁壘，再加上智能時代的進步要求，資管行業真的是到了兩難的奇點。
02擁抱開放 擁抱AI
在兩難的處境下，資管行業必須要主動變革，才能在不斷變化的競爭環境中贏得生機，沒有第二種辦法。而變革最重要的關鍵之處，便是要提高與客戶連接的效率與深度。
螞蟻財富的「財富號」正是在這樣的背景下，被推出和迭代的。誕生於去年的「財富號」從解決買方苦苦挑選理財產品和賣方艱難推銷優質產品的老大難問題出發，從過去以賣方及賣方產品為中心，轉為以買方需要什麼產品為中心，重新定義基金行業的邏輯和鏈條。從消費者的角度來看，「財富號」的直接體現就好比是用擁有了一個基金行業的「天貓」，各個各樣的「財富號」就好像是每個基金公司在上面開的直營店，總能很快從上面挑選到滿足心意的理財產品。
可想實現這樣的轉變並不容易，需要大數據的累積，技術的探索，以及鏈條上各個環節的協調。
最容易理解的例子是解決基金公司服務能力和客群規模顯著增長不匹配的矛盾。當基金公司接入財富號後，藉助支付寶數億的用戶基數，其客群人數會呈現指數級的增長，顯然原有的經驗和服務方式都難以支撐這樣的規模。任何有過互聯網銷售經驗的人都擁有對流量足夠的敬畏，運用得當，可以直接提升轉化率，從而提高業績。而另一面在於，流量也會將原本服務方式中的短板充分暴露，如果處理不好，效果可能是相反的。可是對於任何基金公司來說，規模客群的運營都是尚未開發的板塊，不管是流量轉化還是精準營銷，甚至規模客戶服務能力都是欠缺的。要讓用戶從線上來選擇理財產品，螞蟻財富就必須要開放自己的能力，使基金公司也獲得相應的能力。
AI成了解決問題的關鍵。新版財富號後台配備了一個名為「如意」的AI智能引擎，功能強大，上手簡單，而且還在不斷迭代之中。不管是復購還是拉新，「如意」通過智能演算法分析，就能幫基金公司準確圈出想要拓展的客戶人群。同時，「如意」還能自動生成N種策略，告訴運營方它們在不同人群中的運用效果，比如可以直接告訴你對於「有車一族」使用定投引導策略的效果。更關鍵的是，「如意」還能提供用戶畫像，直接告訴基金公司其產品的潛在客戶都有什麼共同特徵。而對用戶來講，最新奇的體驗是「私人理財」方式普及，「千人千面」的推薦策略除了能夠體驗用網購方式購買理財產品，還能夠享受到陪伴式的「私人理財」的平民化。用交通施羅德基金電商部總經理的話來說就是：當幾百萬年輕用戶通過財富號湧向我時，我能直接感受到這些用戶的心跳。
AI技術的應用發展到今天，除了為資管行業貢獻了分析能力，還能直接參与到業務提供運營能力，智能運營參謀「司南」就是將這種能力開放到基金公司。「司南」旨在解決的是運營的一體化問題，通過AI工具來將原本需要廣大人力的運營問題技術化，不管是做圖、文案還是編輯，甚至頁面風格，用戶滿意度調查，都能通過智能工具來解決。在這個過程中「司南」形成了自己獨有的521模式，即5秒內獲得每天運營有話策略，2秒鐘生成平台業務的測試報告，1分鐘實現實時報警，並且報警以後及時了解原因。相當於給基金公司免費雇了一個「加強連」的設計師、工程師和項目經理。比如，用戶滿不滿意、頁面需不需要換，「司南」都能準確給幫助基金公司把脈診斷。過去一年，智能合圖工具貢獻的頁面就超過基金公司整個頁面總量的50%。
風險控制是金融行業不可或缺的重要部分。擁有數億用戶的支付寶，多年來累積的數據和風控模型，構成了其整體的風控能力。在金融行業，從人群規模來看，這可能是世界上使用頻次最高的風控模型。顯然，羊毛黨無法躲過財富號強大的反欺詐模型。然而，對於基金公司來說更為可怕的是謠言所帶來的市場擠兌，輿情監測就成為了行業標配。而財富號的智能輿情工具，除了監測市場輿論情況，還能為用戶提供行情分析，避免謠言的進一步擴散，造成擠兌。
人工智慧的最大特點就是深度學習，不斷迭代進化。財富號上線一年以來，用戶的交易轉化率提高了40%，賺到錢的用戶佔比增加了20%，同時基金公司獲得了陪伴式服務能力，AI對財富號貢獻佔比超過70%。更為重要的是，通過一年的學習進步，財富號升級到了2.0版本，智能節流器綜合成本降低50%，「如意」的策略效果再一次提升50%，而「司南」的響應時間縮短到僅僅只有5秒。當AI運用到財富號上，螞蟻財富實現了只用4個人就可以服務27家基金公司，從而幫助他們實現直接服務幾千萬用戶的奇蹟。
資管行業終於在變革中邁進了智能時代。沒有一個時代像今天這樣，普通人點開手機就可以享受豐富的理財產品，感受「錢生錢」的樂趣。也沒有一個時代像今天這樣，科技行業和金融行業深度結合，創造出更加多樣的生活方式。更沒有一個時代像今天這樣，用人工智慧去探索解決行業難題，并力求高效解決。螞蟻財富的財富號，探索的不僅僅是商機，還有技術，還有行業效率變革，以及「私人理財」的平民化，最重要的是我們未來的路。
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