關於汽車後市場與汽車金融

什麼是汽車後市場？

現階段，我國汽車後市場大體上分為汽保行業、汽車金融行業、汽車IT行業、汽車精品、用品、美容、快修及改裝行業（又稱汽車養護行業）、汽車維修及配件行業、汽車文化及汽車運動行業、二手車及汽車租賃行業。

一般來講，汽車後市場是指汽車銷售以後，圍繞汽車使用過程中的各種服務，它涵蓋了消費者買車後所需要的一切服務。也就是說，汽車從售出到報廢的過程中，圍繞汽車售後使用環節中各種後繼需要和服務而產生的一系列交易活動的總稱。

近年來，隨著人們消費能力的不斷提升，以及信用消費的不斷驅動，汽車金融等後市場業務得到了快速發展。從汽車金融的細分領域來看，較為典型的汽車金融產品，包括經銷商庫存融資、汽車消費貸款、汽車租賃和汽車保險。

其中，汽車銷售貸款主要是面向經銷商與終端用戶的，該類產品一般包括經銷商融資、企業購車貸款和個人購車消費信貸。而汽車租賃則是指一般性租賃或全服務租賃，該類產品一般包括了融資租賃、經營租賃和車隊管理外包。至於汽車保險，一般包括機動車交強險和機動車商業險。

那麼，什麼是汽車金融？

事實上，汽車金融起源於20世紀20年代的美國，最早的業務模式是提供購車人的汽車銷售分期貸款服務和消費信貸（汽車金融公司、融資租賃公司，以及互聯網金融公司（如P2P網貸平台、眾籌平台、互聯網保險公司等）。過去，銀行的資金成本低，物理網點多，但是需要其他抵押物和擔保，客戶體驗稍微較差，而且銀行對於車輛的風險評估和處置變現經驗相對不足。相比之下，汽車金融公司專業性較強，但資金成本較高，需要外部補貼（如整車廠）來提高競爭力。融資租賃公司則相對靈活，但是融資渠道單一，規模化較難，而且利率較高。互聯網金融（如P2P網貸平台、眾籌平台、互聯網保險公司等）產品則更為靈活多樣，利用大數據技術和不斷完善的徵信系統來進行風控，滿足個性化需求，客戶體驗最好，增速較快，但是，存在一定政策變化風險，發展時間最短，市場佔有率和影響力均較小。

實際上，我國汽車消費信貸有很大的發展潛力，蘊藏著巨大的商機。根據中國汽車工業協會的預測，到2025年，中國汽車金融業將有5250億元的市場容量。

(以上文字僅代表作者個人觀點，並不代表金評媒立場)

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