「網貸平台有這三個特徵，將暴雷！」

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不同平台的理財端、放貸端業務員多少有些聯繫和交流，一個平台將倒閉、暴雷，他們或許是最早知情的人。

風控一直是互聯網金融行業的老大難問題，而放貸員可以說是平颱風控最重要的把關人。近幾年，因為逾期問題導致經營不善，最終倒台、跑路的平台不少。

聊起這些，北京某小額貸款公司的老員工——大然的臉上露出一抹微笑：

「那些平台，我早就看出來他們要出事！」

不同平台的業務員多少有些聯繫和交流，一個平台將倒閉、暴雷，他們或許是最早知情的人。

01

喜歡忽悠老年人？

經營好不了！

「你看他們的客戶群體，業務員都在『坑』些什麼人，就能猜到他們平台目前的經營狀況。」這是大然預判暴雷平台的一個心得。

作為信貸業務員的職責之一，大然需要將信貸的每一項條款都解釋給資產端客戶聽，其中包括利息、風險等提示，當客戶表示完全明白之後，才會進行接下來的信貸簽約，整個解釋說明的過程要被攝像記錄。

通常來講，放款審核制度越嚴，壞賬率越低，一旦壞賬率高過平台能承擔的警戒線就有可能暴雷。

「有個客戶在我們這貸不到錢，後來又去好些個平台試過都不行，結果在另一家平台居然貸到了！那個平台我估計多半不行了。」

另外在資金端，同樣能根據客戶猜測該平台的經營狀況。

年輕人更容易理解合約的條條款款，對業務員來講這樣的客戶溝通成本更低；年紀大的人則需要業務員多次反覆地解釋。

「像華贏凱來，在倒閉前幾個月，我看到他們業務員都在忽悠一些老頭老太太，凈『坑』這些沒有基本判斷力的人，當時我就覺得這平台肯定不行了。」

華贏凱來是2017年涉案金額較大的一家互聯網金融公司。據媒體報道，華贏凱來在自己旗下至少三家P2P網站、數百家理財實體店中許諾12%-16%的利息，招攬了大規模客戶，最終未兌付金額達48.86億元，涉及4萬多名投資人。最終於2017年7月被警方立案偵查。

02

拖欠員工工資？

長不了！

小額貸款行業收入水平不低，有網路媒體根據部分平台的2017年年度審計報告，粗算出P2P網貸從業人員的平均年薪為135571.04元，平均月薪為11297.59元，且高工資平台集中在北、上、廣、蘇、浙。

在大然看來，做這一行收入比較穩定，「只要踏實肯干，月入上萬沒問題」，如果一個平台大規模地開始拖欠員工工資，多半不是因為員工的問題，而是因為那家平台要暴雷了。

回顧以往倒閉、跑路的P2P平台，其中確實不少都有拖欠員工工資現象：

e租寶在2015年12月被立案調查，但早在7月份就有人在網上爆出拖欠員工工資。

華贏凱來在2017年7月被定性為非法集資，早在2016年就有媒體報道，該公司因欠薪被南京分公司員工報警。

巨如集團在今年5月被媒體報道實控人失聯，兌付困難。該平台實控人曾在4月份發布一封致全體員工的公開信，稱集團出現了資金困難，未能按期發放員工工資。

03

員工素質低下？

出事概率大！

平台的業務員水平如何，也能成為預估平台前景的線索，大然就據此預判過「e租寶肯定會死，善林肯定會死」。

「有天我看到他們（善林金融）的業務員，上半身襯衫加西裝外套，下面穿個運動褲——休閑商務風。」大然笑了，搖搖頭，「你都能看出來他們根本不懂（金融知識），就靠周六周天把老頭老太太集合一起，發一些大米油麵把他們的錢『忽悠』走。」

大然的公司對員工穿著沒有要求，但大然和他的同事們都盡量以正裝示人，並且「要具備一些基本的金融知識，才能給客戶講清楚業務」。

小額信貸這一行算是入門門檻較低的行業，尤其是學歷、專業方面。某職場信息平台上的數據顯示，「小額貸款專員」這一職位的招聘信息中，有31.94%對學歷沒有要求，不到10%要求本科及以上學歷。

大然畢業於北方某大學的統計學專業，學歷不低，但從事這行，學歷目前並沒有給他帶來優越感。「干我們這行的，一是要會跟人打交道，二是要勤快，這些都跟學歷無關。」

近兩年監管趨嚴加上行業競爭，從業公司開始想辦法引進人才，提高員工綜合素質，增強公司競爭力。大然所在的公司，在今年2月份開始對新進員工的學歷要求從初高中提升到了專科，如果要升職到管理層，則必須具備本科學歷。

「現在還只是把學歷這一塊的要求提高了，到後面，是不是得有金融方面的從業資格證？得有會計師、保險業之類的證書？肯定各方面都會越來越規範。」

業內人士判斷，

隨著監管力度加強，小貸行業正在進行洗牌，經過幾輪競爭和淘汰，能存活下來的平颱風控環節肯定非常規範，後期的市場環境必定更加健康穩定，平台暴雷、跑路事件發生的概率，也將逐漸降低。

「但我也只能看出『演技』特別爛的平台，有些平台其實我也沒想到他們會暴雷。」大然表示，「總之，買高收益的就得承擔高風險。」

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