全球金融科技英國體驗館

【編者按】近年來，全球金融科技發展勢頭迅猛，影響深遠。得益於技術進步、市場呼喚、用戶擁抱、政府支持、監管包容等因素，中國的金融科技應用場景在近年來更是取得了「爆髮式」發展。然而在全球各地，金融科技的體驗和使用現狀如何?中國金融信息網金融科技頻道聯合當地記者體驗金融科技為全球帶來的改變。本文中，記者將帶您體驗英國金融科技的應用，歡迎走進全球金融科技英國體驗館。

英國金融科技行業每年為英國經濟貢獻66億英鎊，整個行業約1600家公司僱用超過6萬名員工。

作為傳統的金融帝國和全球金融中心，2008年金融危機以來，為應對新的科技革命的挑戰，英國認為金融科技具有提升傳統金融業的競爭力、吸引更多的國際投資、創造就業和促進經濟增長等眾多優點，因此不僅承諾支持金融科技的發展，而且積極採取措施，不斷強化其金融科技的世界領先地位，打造全球的金融創新中心。尤其是脫歐以來，為維護倫敦國際金融中心地位，英國更是將金融科技發展的重要性再度提升，大力出台措施鼓勵金融科技發展。

英國金融科技創新主要分布在三大領域。一是支付和消費金融，包括網路借貸、交易、個人財富管理等；二是數字化銀行，包括資產管理、資本市場、保險、自動化交易和會計軟體等；三是大數據分析，包括信用調查、資本市場及保險等等。其中，支付和消費金融領域吸收約90%的金融科技投資。

金融科技在支付和消費金融領域主要解決效率和成本問題。支付方面，更加先進的基礎設施實現實時和快捷支付和支持新型的商業模式，利用移動在線技術提高業務效率並降低成本，比如支付交易費率從3%降至1%。

金融科技在數字化銀行領域主要解決效率和風險管理問題。數字化銀行的金融科技創新主要包括：無縫隙全渠道的用戶體驗，比如3分鐘開戶等，並允許消費者在一個平台上管理多個賬戶，大大提高金融服務的效率；通過數據分析和人工智慧給客戶推薦其需求的產品，提升金融機構的風險管理能力和水平；運用自動化交易平台提高重複性交易的效率和準確性，同時降低人為操作風險。

英國銀行業組織UK Finance2018年5月22日發布的報告顯示，手機app漸成英國網路銀行應用主流。

這份名為《2018年銀行服務方式(The Way We BankNow 2018)》的報告顯示，2017年3800萬英國成年人使用了在線銀行，占成年人總數的71%，而且這一趨勢還在不斷增長。其中2200萬人經常使用手機app獲得銀行服務，同比上升了12%。

報告顯示，2017年手機銀行app的登錄次數為55億次，比前一年增加13%。英國銀行現在每秒發送超過16條確認或通知簡訊，2017年共約發送了5.12億條，這也從另一側面證明英國人目前越來越選擇手機而不是電腦來管理財富。

UK Finance研究部門負責人AdrianBuckle表示，英國人目前選用合適的方法來滿足不同的銀行服務需求。「約十分之四的英國人定期使用手機銀行app，但他們也同時使電腦端，比如可能會通過手機來查詢賬戶，但可能會通過電腦端來實現轉賬等比較複雜的服務應用。」

另一家數據分析機構CACI2018年5月發布的一份報告預測，英國手機銀行業務將在2019年超過電腦端的網上銀行業務。到2023年，將有3500萬人通過手機app獲得銀行服務。

與之相對，報告顯示，2017年英國人到訪銀行實體店的數量比2012年下降了26%。

UK Finance負責人StephenJones表示，技術正在改變人們溝通、工作和購物的方式，並因此改變我們管理資金的方式。「為了滿足消費者對便利的追求，銀行正在研究分析物聯網(IoT)、虛擬助理和其他技術的應用。未來幾年，開放式銀行業務和人工智慧將改變人們與銀行的關係，也將從根本上改變我們獲取和使用金融產品和服務的方式。"

近年來隨著英國銀行不斷關閉實體店面，網路銀行支付轉賬等服務目前已越來越為英國民眾所接受。據市場和消費者數據供應商Statista的調查，2007年至2017年，英國網上銀行的滲透率已從30%上漲至63%。

Worldpay的數據顯示，2017年通過移動設備進行的店內非接觸式交易總數達到1.26億，花費高達9.75億英鎊。這標誌著店內移動支出同比增長328%；幾乎三分之一的消費者正在利用手機的支付能力，而這些數字將在未來12個月內以指數級增長。

Worldpay稱，超市行業占所有店內手機交易中的59%，一直是推動Apple Pay，Google Pay和三星Pay等數字錢包的重要推動力；而各類酒吧和餐廳則占手機交易總支出的12.5%。

Worldpay首席營銷官James Frost說:「數字錢包每天都更流行，但有趣的是人們使用智能手機購物的方式發生了變化。隨著製造商將更複雜的安全功能集成到手機設計中，非接觸式移動支付不再僅限於輕卡和售後服務，其也越來越受到高端消費者的歡迎。「

但英國信託儲蓄銀行(TSB)網路銀行服務癱瘓一案也提醒，現在人們是多麼依賴數字技術。這家銀行網路服務2018年4月22日出現故障，已導致一系列無法訪問賬戶、無法支付房租、無法付錢給供應商甚至無法為員工發工資等不便，甚至還有欺詐案例的發生。這也提醒我們進一步深思，過於依賴數字技術的情況下，如果數字技術出現了故障，如何能夠繼續為客戶提供好服務。

總體來講，英國民眾有時會使用蘋果支付和貝寶來進行線上消費，線下消費主要還是使用信用卡。英國的信用卡大都有非接觸感應功能，30英鎊以下的金額無需輸入密碼，只需把信用卡放在接收器上「嗶」一下即可完成付款，十分方便。相反，手機支付時卻需要刷指紋，比較麻煩。

維薩(Visa)2016年的數字研究報告顯示，歐洲移動支付主要集中於線上支付，對於各種線下支付場景的支持力度不夠。消費品市場研究公司的研究結果表明，2015年在歐洲只有3%的店內付款由手機完成。以貝寶為例，在歐洲各國民眾使用的軟體中，貝寶可以說是移動支付市場的「大哥」。它可以在190個國家使用，支持17種貨幣交易，全球超過1.53億用戶。但它也有局限性，即主要用於線上支付，線下支持的商戶十分有限。蘋果公司蘋果支付的合作商家整體響應速度較慢，普及程度並不高。

英國《每日郵報》2017年8月9日援引英國汽車協會一項最新調查稱，該國絕大多數司機不愛用手機支付停車費，70%的人寧願開遠路尋找收現金的車位停車。

這項調查涵蓋英國1.65萬名司機，抵制用手機支付的司機主要是不滿需向服務供應商繳納約40便士(約合4元人民幣)的管理費。此外，車主也不願意通過電話支付，稱那樣做很費時，「人們很忙，沒時間聽那些機器說話」。

英國汽車協會道路政策負責人庫森指出，不管採用什麼收費方式，根本是要為所有人提供便利。但他也說，「對老年人和低收入者來說，手機交停車費的做法幾乎是歧視性的。」

消費金融方面，以P2P商業模式提供更靈活和低成本的利率；通過使用自動、實時的數據提升承保效率；實現資產負債表與表外信貸結合的更廣泛的融資模式；取代傳統代理模式的聚合平台，將非結構化和結構化數據集合成為通用格式，提高效率的同時降低成本。

網路借貸起源於英國，最初主要以滿足借款人信用卡透支還款和個人債務重組融資需求為目的，後來拓展到個人信用貸款、中小企業融資、專業貸款等領域。據業內人士介紹，英國的P2P網路借貸平台在產品設置上注重細分，例如Zopa主要以服務個人消費貸款為主，Funding Circle定位於滿足中小企業資金需求，MarketInvoice專註於在線企業票據融資，Wellesley & Co則聚焦住宅地產投資。

英國劍橋大學互聯網金融中心2017年12月發布的最新版另類金融市場報告《The 4th UK AlternativeFinance Industry Report》顯示，2016年英國網上另類金融市場(Alternative Finance，主要含P2P、眾籌、票據融資等)增長43.13%，規模達45.8億英鎊。雖然總體增長率過去兩年的同比減速，整體市場成交量增長仍顯著。

報告顯示，初創企業和中小企業通過Alternative Finance融資增長了50%，從22億英鎊增加到33億英鎊。據估計約33000家公司利用各種債務、股權或非投資(例如眾籌)替代融資渠道和工具來籌集資金，佔英國130萬家企業的2.5%左右。一年一度的英國銀行協會數據表明，P2P借貸平台目前提供了所有為中小企業新增貸款的6.56%，或佔英國銀行業所有面向中小企業新增貸款的15%。2016年基於股權的眾籌模式，目前在英國所有種子和創業階段股權投資中佔17.37%。

作為數字貨幣的基礎，區塊鏈研究與應用也受到英國金融當局重視。英國央行是全世界少數開發本國中央銀行數字貨幣(CBDC，Central Bank Digital Currency，相對於比特幣等「私人部門數字貨幣」)的央行之一。英國央行目前已將數字貨幣列為研究日程中的重點事項，同時鼓勵更多的學術團體參與事前研究。英國央行和倫敦大學學院合作開發一種新的數字貨幣RSCoin，解決央行如何在不犧牲透明度的情況下保持RScoin適用貨幣政策。

金融科技在大數據領域主要解決風險管理問題。大數據分析方面金融科技創新主要包括:行為和心理測量數據分析方法提供新的數據分析技術，完善信用風險評估的方法，可以實現實時監管與合規管理，提升風險管理水平。(記者溫希強)

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