平安拒賠血友病患兒，小寶寶投保要看仔細除外

近日平安拒賠血友病患兒引發爭議，這件事戳到了內地保險的一個痛點--遺傳性和先天性疾病，這也是我心裡的痛點。

事件還原：

2017年，父母為剛出生一個月的孩子投保平安e生保。

2017年底，孩子被查患有血友病，入院治療。提交理賠資料後，遭到拒賠。

原因是：血友病為一組遺傳性凝血功能障礙的出血性疾病，屬於遺傳性疾病，在責任免除範圍內。

一

拒賠合理么

平安E生保的合同中明確將 「遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常」列為除外責任。客觀的說，平安拒賠是合理的，這一點，也是業內人士的共識。

但是站在投保人的角度，這件事仍有爭議。

首先，孩子的父母都沒有血友病，雙方家族也沒有相關病史，孩子投保前身體健康。

對於投保人來說，事先完全想不到孩子有可能患上血友病，天降橫禍後本指望保險減輕醫療負擔，卻被告知所患疾病是隱形遺傳疾病而被拒賠，當然會感到憤怒。

其次，關於「遺傳性疾病」的界定。

遺傳性疾病，指生殖細胞或受精卵的遺傳物質（染色體或基因）發生突變或畸變所引起的疾病，通常具有由親代傳至後代的垂直傳遞特徵。

現代醫學已初步明確的遺傳性疾病大概有5000多種，包括常見的高血壓、糖尿病、血脂異常、哮喘、抑鬱症、阿爾茲海默症等等。隨著基因科技的發展，未來還可能有更多的疾病被確定為遺傳性疾病。如果醫療保險合同允許除外責任中有如此模糊的定義，未來保險公司可以拒賠的範圍就越來越大，這就有違保險合同公平互利原則。

被炮轟後，平安發表聲明

二

集體沉默

一家公司的拒賠通常是其他公司的宣傳機會，但這次，保險銷售圈對該項拒賠保持了沉默，因為不僅是平安，大部分公司都將遺傳性疾病列為除外責任，

比如尊享e生、好醫保長期醫療、泰康泰醫保、太平醫無憂、華夏醫保通等等，並非平安一家的問題。

而先天性畸形、變形或染色體異常是全部公司的除外責任

不僅是千八百元的醫療險，重疾險一樣除外。

三

共識是否是正確的

如平安聲明，站在整體的角度，如果承保了遺傳病，先天性疾病，那麼風險就會加大，落到我們每一個人頭上的保費也會增加。

這對於那些沒有遺傳病、先天性疾病的人來說，是不公平的。

但如果以這個邏輯，把癌症去除了，豈不是保費更低？包含癌症豈不是對沒有患癌的人不公平？

保險的邏輯應該是：遺傳和先天性疾病的風險是不是可以計算，是不是可以剔除逆向選擇的風險。

從這個角度看，目前內地健康險，直接除外掉所有遺傳性疾病，先天性疾病的做法，有點過於簡單粗暴了。

遺傳性疾病的風險，並非不可計算。

逆向選擇，也可以降低。

國際上的發達國家和地區，很多都沒有將遺傳性疾病除外。

同屬中國的香港，對於先天性和遺傳性疾病，寬容很多

以香港友邦為例，其重疾險加裕智倍保，已經不再將遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常列為除外責任。

醫療險也只是將17歲前診斷的先天性疾病外。

而同水平險種，香港的費率並不比內地貴，考慮上贈送和分紅，性價比甚至更高。將上述疾病列為責任免除，是為了實現普惠費率， 這一觀點真的站立得住么？

即便是出於保費的考慮，無法承保所有的遺傳性疾病，也依然有比現在更好的做法。比如對於發病率較高的、有嚴重家族病史的遺傳病進行除外，而將部分隱性遺傳病納入保障範圍。

而某些先天性疾病，在沒有被診斷前，投保人無法知道，不容易發生逆向選擇問題，是不是可以考慮取消除外，至少像香港一樣，在重疾險里取消。

或者將條款寫的更加明確，保險銷售人員在簽單之前，也要把相關的風險告訴用戶，讓投保人心中有數。

四

給小寶寶投保的提醒

3年前，小白有個小客戶做了主動脈開胸手術，因「主動脈弓弦」屬於先天性心臟病而被拒賠。

那位小朋友出生時很健康，母親孕期各種檢查正常，父母保險意識非常強，1歲左右即投保了重大疾病保險，5歲時，因為久咳不愈才查出有先天性心臟病。

這件事引起了我對遺傳性、先天性疾病除外的重視。

受該條款影響最大的是孩子，特別是小寶寶。以「先天性心臟病」，為例，我國發病率高達0.8%，有些在出生時顯現，有些要等孩子稍大後才被發現。

給小寶寶投保，父母不要忽略這點，如果不能接受，就選擇更寬容的產品吧。

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