李禮輝：大數據、區塊鏈等技術正在重構金融的服務模式

騰訊財經訊 由青島市人民政府主辦，《財經》、《財經》智庫承辦的2018中國財富論壇於7月6-8日在青島舉行，今年的主題為「探尋開放與監管新範式」。騰訊財經對本次論壇全程直播。

中國銀行原行長、中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長李禮輝表示，這幾年是發展最快的技術，包括雲計算、大數據、人工智慧，包括現在討論熱烈的區塊鏈，正在形成新的生產力，也正在重構金融的服務模式。

以下為嘉賓發言實錄：

李禮輝：感謝各位，我是稍微做了一點準備，今天主要說說金融科技創新和金融制度的創新。其實，我們大家知道，我們現在的金融業所依託的科技系統或者說信息技術系統，它是建立在大數據中心和移動互聯網路的基礎上，這麼一個技術架構，我的評價是它是屬於一個平面交互的結構，我們多年來的實踐證明了兩件事情：第一件事情就說以大中心為骨幹的金融科技系統，它是有可靠性的，這個可靠性這麼幾十年，應該說得到了證明。另外一個方面，它實際上也證明了它的一個短板，如果說在這個系統里，你要做一些跨機構、跨市場的事情，做起來就成本比較高，消費的資源比較多，而且在安全性方面，有的時候就難以得到必要的保證。

所以我的看法是，如果說現在這麼一個系統不進行一定的升級改造，不用最新的科學技術對它進行迭代創新的話，那它還是很難達到三大目標，這三大目標一個是便捷服務，一個是維護信用，再一個是保障安全。現在我們在這裡，我們這次會，主要是討論財富管理市場，不管是財富管理也好，還是其它業務也好，都是需要信貸和信用的，所以需要規範與約束，需要開放與創新，所以更需要穩定和安全。

現在我們看到，其實從這幾年金融業的發展情況看，我們都在呼喚要有一個更高效率，而且是更加公平的金融服務，我們看到的趨勢是什麼？一個是用多維度來取代平面。就說多維度、一體化跨界服務的能力，它能夠決定金融業務，也決定財富管理業務的競爭力。第二，用效率來置換利率和匯率。對於客戶來說，特別是需要資源，需要金融資源的人來說，有的時候，他們未必對於匯率、對於利率，特別特別的在意，他們有的更加需要的是你決策的效率和服務的效率，所以我說兩句話，一個是管理流程的科學性和效率，決定客戶的議價效率和議價能力，服務友好性決定金融機構對客戶的吸引力和黏性。這幾年是發展最快的技術，包括雲計算、大數據、人工智慧，包括現在討論熱烈的區塊鏈，正在形成新的生產力，也正在重構金融的服務模式。總體的態勢，我歸納這麼幾句話，就是以信任鏈接為紐帶的摺疊，也信用再造為紐帶的協同，慢慢變成不是二維平面世界，而是可以摺疊的三維空間。這裡有很多例子，就不一一詳細說明，就點個題，比如說支付市場，過去也是平面結構，現在微信支付也好、支付寶也好，實際利用大數據的技術，構建這麼一個平台，實現了千萬級的商戶和個人用戶，和11億級的消費者之間的簡單安全，而且信任的鏈接。

另外一個像大數據的應用，實際上它現在正在推進普惠金融，促進信任普及。還有一個，金融機構過去對於客戶的身份識別，一般是用密碼，用證件的方式，這種方式我把它稱為第三方介入的方式。但現在的情況不一樣了，現在我們的人工智慧身份的識別技術，它這個準確率達到了99.99%以上，而且超過了人工身份識別平均的這種成功率。比如說雙胞胎，可能他一個櫃員不一定分得清楚，但是人工智慧可以分得清楚。最近在國際上舉行一次叫做人臉識別演算法性能的國際比賽，中國的依圖科技還有其它科技公司，得了第一名、第二名和第五名，把以色列公司都丟在後面，說明我們中國在這方面創新取得的進展。還有一個，我們過去處理多方交易，多方參與的系統，在這樣的一些業務，比如說資產託管業務，可能會有投資方、監督方、託管方等，完成這樣一個機構，需要很多很複雜的流程，是需要時間的。現在我們在這裡應用一些區塊鏈的分散式賬本的技術，所以構建了一個新的架構，這種架構可以實現參與方之間零距離，大大提高效率。

還有大家都關注到5G時代的到來，我具體不說了，應該說5G到來以後，真正推開人與人之間，人與物之間，實際可以實現零時差，或者准零時差，准零距離的這樣一種服務。所以我覺得最重要的是，在這樣一種趨勢下，我們有可能做到什麼呢？我這裡歸納三句話：一個是弱信任變成可信任，長距離可能變成短距離或者零距離，另外一個有中介有可能變成去中介，在這種情況下應該怎麼做呢？我覺得有幾個方面是重要的：

第一個方面，我們還是要融合，這種融合一個方面是技術的融合，我想如果說我們能夠把互聯網+的技術，區塊鏈的技術，把大數據、數據云的這樣一些技術融合起來應用，它還是可能發揮最好效益的。任何一個技術，單一的應用不一定能夠得到很好的效果，還有一個融合是資本和資源、資本和技術的融合，資本、資源、技術的融合，有些科技公司本身可能依託的業務網路客戶基礎並不是那麼大，但如果能夠跟擁有客戶基礎的金融機構，比如說銀行，能夠很好結合起來，就有可能發揮更大的長處，能夠發揮更大的力量。否則，比如說你國有銀行，你在做科技的過程中，一點新的產品、新的服務，你要推出的話，你走流程，可能要半年，可能要九個月，可能一年的，而這半年和九個月科技公司早就把產品做出來了。所以這種融合還是有效率的。

第二要融合要固守金融本源，固本。信用也是金融本源，而且金融很重要是用別人的錢做生意，所以需要管控的。任何一個國家，任何一個負責任的經濟體，對金融風險的管控都是必要的。

最後一個，我們還是需要穿透的，就是你現在科技的發展，金融業的融合，已經把很多不同的市場整合在一起了，我們的客戶，我們是需要不同市場，不同機構，不同條件，提供不同的產品，我們金融的這種監管，它是必須要穿透的，要穿透不同的產品，不同的市場，不同的機構，這樣你統一的監管才能夠做到。還有一個，還是要穿透國際，我們現在好多，4月份在博鰲論壇上，宣布了金融開放6+5的措施，是什麼開放呢？是從過去有保護的、限制性的開放，變成一個實行國民待遇的全方位的開放，在這種開放的情況下，我們的金融監管或者說我們作為金融機構自己的產品設計，它必須是穿透式的，要穿透國際，這才可能有真正的生命力，才有可能真正的這種管控的效果。我就先說到這裡，謝謝。

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