關於手機Pay和掃碼支付哪個更好的後續討論

前些天我在微博上說，比起掃碼支付，各種Pay都是浮雲。隨後立馬惹得不少人過來與我爭辯，其中有人說手機的NFC支付相比二維碼支付更為方便。我當時覺得，現在的手機大多支持在負一屏設置掃碼的快捷方式，只要點一下就行，因此並不覺得有多麼麻煩。

在到了公司之後，我也就這個問題和編輯部的同事進行了討論。其中一位同事告訴我，事實上三星智付在使用NFC付款時，無論手機是處於主屏幕、鎖屏還是黑屏狀態，都可以直接通過從底部上劃的方式快速調用。

也就是說，三星智付在使用時，都不需要解鎖手機。因此從操作的便利性上講，確實三星智付的NFC方式，要比當前各種掃碼支付更為方便一些。

另外，相比於Apple Pay等其他一些手機Pay，三星智付還支持MST技術，也就是所謂的磁信號安全傳輸技術。由於目前很多老式POS機沒有內置NFC晶元，這就導致了Apple Pay等一些手機Pay的實際可用場景較少。而三星智付由於支持MST，因此可以在POS機不支持NFC的情況下，通過磁信號模擬刷卡操作。所以，三星智付對POS機的兼容性非常好，可以兼容目前市場上的絕大多數POS機。

當然，我依然堅持認為，掃碼支付只需擁有一部可以安裝主流app的智能手機，因此使用門檻更低，也更容易被普通商戶所接受。畢竟，不是所有商家都會安裝一台POS機的。

對於這個問題，這位同事首先跟我解釋道，之所以支付寶這類掃碼支付會快速普及，撇開本身的低使用門檻之外，更深層次的原因在於費率。

因為ApplePay等大多數手機Pay本質上只是虛擬了一張銀行卡，掃碼則是一個支付寶或者微信賬號。對於商戶來說，之所以更願意接受支付寶而不是信用卡或者借記卡，根本原因不是因為支付寶真的有多方便，而是在於手續費。

根據之前的規定，每筆交易，商業銀行都會從商戶抽取0.6%的手續費，但借記卡相比信用卡，有一個手續費20元封頂的「優勢」。也就是說，對於3333元以上的「大額」交易來說，商戶是更加願意接受借記卡（或者現金）的。

而支付寶的手續費，則根據商戶類別，在0.2%-0.55%不等。正是由於費率的關係，所以內地的信用卡業務的推廣力度始終不大。同樣地，對於商戶來說，在進行頻率更高的小額結算的時候，支付寶這類低費率的第三方支付，當然也就更受歡迎了。

不過，今年6月30日起，央行要求第三方支付機構必須斷開與銀行的直連，轉而接入銀聯或者網聯等合法清算機構。因此未來第三方支付機構與商戶的結算費率存在著一定的變動風險，此前，微信支付已經先後開收了零錢提現費用以及通過微信支付償還信用卡的手續費，這在一定程度上增加了商戶的成本。

當然，對於三星智付來說，NFC也好，掃碼支付也好，並不是衝突的。因為在三星Galaxy S9/S9+等旗艦機上，三星智付除了集成NFC和MST之外，還集成了微信和支付寶的掃碼支付。同樣地，掃碼支付的調用方式也是直接上劃即可。而且，在調出之後，你也可以選擇是將自己的付款碼出示給商家還是掃描商家的二維碼。

此外，由於我日常都是開車上下班和出行，因此掃碼支付的使用場景僅限於平時外出吃飯購物或者在部分智慧停車場繳費，在公共交通出行方面用的機會微乎其微。而我的那位同事，儘管身邊的幾部評測機一直在換著用，但唯獨那部S9+一直帶著。

他跟我解釋說，由於掃碼需要網路，因此幾乎每次進出地鐵站都能遇到掃碼失敗的案例。尤其是早高峰的時候，經常看到手機掃碼進出站的通道排起了長隊。相比之下，三星智付這類手機Pay由於無需聯網，因此會安心很多。

但在體驗過了幾乎所有廠商的虛擬交通卡之後，他覺得三星智付的虛擬交通卡體驗是最好的。所以儘管出門帶的幾部手機一直輪換，但Galaxy S9+始終帶在了身邊。

此前，他在用其他一些手機虛擬交通卡的時候，多多少少都遇到過一些刷不過的時候。他可以理解由於各地閘機/刷卡機版本不同造成的暫時性的兼容問題，但對於一些客服和網友給出的「那是因為你刷卡姿勢不對」的回復，他表示完全無法接受。

「為什麼三星智付無論是用什麼姿勢貼近閘機都能快速識別進站，而有些廠商的卻要強調某些特定的姿勢呢？」另外，三星智付在關機的時候也可以刷虛擬交通卡，這一點也是他非常欣賞的地方。

所以，手機掃碼支付因為無需手機和商戶支持NFC，因此從使用門檻上看依然是最低的。但NFC支付在相比掃碼支付，在便捷性和可靠性方面，也確實有一定優勢。因此，未來的移動支付如果都能像三星智付那樣，把NFC、MST以及掃碼支付統一集合到一起，讓消費者選擇最適合自己的支付方式，應該就是最為完美的解決方案了。

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