世界銀行：普惠金融如何推動國民健康與福祉

艾薩克和莫尼卡夫婦是肯亞財務日記研究項目的參與者，他們的經歷反映了健康問題給低收入家庭造成的困境。莫尼卡生下第三個孩子後不久就病倒了。沒過多長時間，這對夫婦就為就診和買葯而花掉了所有積蓄，而她的病情依然沒有得到明確診斷。最後莫尼卡被診斷出喉部腫瘤，需要手術。他們沒籌到手術所需的2.3萬先令（227美元），因此莫尼卡很快就去世了。具有諷刺意味的是，莫尼卡死後，朋友和家人為其喪葬費用捐助的資金超過了3.3萬先令（326美元）。此後艾薩克的境況日益惡化：他也出現了健康問題，後來變得無家可歸。

世界上有很多人都和艾薩克和莫尼卡一樣——他們無法獲得良好的醫療服務，因為疾病導致家庭陷入貧困。聯合國可持續發展目標3就是要實現全民醫療覆蓋，使類似上面這種故事有個更好的結局。普惠金融有助於提高國民的健康與福祉，為實現這一目標發揮重要作用。

普惠金融與全民醫療覆蓋

如果艾薩克和莫尼卡有醫療保險和/或其他金融服務，莫尼卡是不是可能活下來呢？艾薩克是否就不會變得無家可歸？證據顯示，這些服務會給他們帶來更好的健康結果，避免陷入貧困。國際勞工組織影響保險項目的研究表明醫療保險的確有很大作用：它可以改善醫療服務獲取，降低病人自付費用，使患者家庭不必採用會給他們帶來沉重負擔的應對方法，並幫助他們避免焦慮。

醫療衛生服務籌資是一項非常複雜的工作，多數國家都是依靠多種資金來源的結合。儘管多項研究顯示市場化的綜合微型醫療保險本身不具可行性，但簡單的微型醫療保險產品與社會醫療保險制度相結合卻可以帶來很大好處，對後者提供的基礎保障形成有益補充。

實現醫療服務全民覆蓋的一大挑戰是如何將醫療保障延伸到在非正規部門就業的勞動者。這種延伸就是普惠金融界所說的「產品發放」，公共保險界所說的「擴大參保」。說法不同，但指的是同一件事。例如在菲律賓，政府的醫療保險項目PhilHealth是通過多種機構來分銷，包括全國最大的微型金融機構CARD在內。在資源有限的國家，公共保險體系應當考慮與金融機構建立夥伴關係，以充分利用它們的資源和基礎設施。

儲蓄、信貸和保險

屬於普惠金融範疇的其他服務也可以幫助低收入家庭應對健康方面的衝擊。例如，布吉納法索信用社網路（RCPB）提供一種自願醫療儲蓄產品：客戶可以每月在一個醫療專用賬戶中存入最低1美元，當賬戶餘額達到20美元時，客戶就有資格申請醫療貸款。通過這個儲蓄與貸款相結合的產品，RCPB客戶可以獲得用於基本醫療支出的資金，從而避免造成病情延誤。

但只靠儲蓄和貸款將難以應對災難性事件——這應當通過保險來解決，最好是「可持續發展目標」中所闡述的那種全民醫療保險制度。儲蓄、貸款和保險三者結合，可以形成抗擊貧困的強大武器。人們可以建立醫療儲蓄賬戶，同時還可以利用醫療貸款，來支付共付額、就醫交通、藥品或其他醫療保險不涵蓋的自付費用。但不幸的是，這三個元素有效結合的例子少之又少。這是一個需要開展大量創新和實驗的領域。

增值服務與民眾福祉

可持續發展目標3談論的不僅是健康，還包括了福祉。窮人的生活壓力很大，充滿風險和不確定性；如果出一點差錯，後果就可能很嚴重。在一些關鍵時刻，他們也不一定能獲得關於醫療健康問題決策的良好建議。改變這種狀況的一個方法是在上述「保險-儲蓄-貸款」三結合的基礎上再加上一些增值服務，如Sema Doc提供的醫生上門服務等。這類服務對那些生活在農村偏遠地區的人尤其有益，因為他們前往診所的旅行成本可能比醫療費用都高。移動醫療（mHealth）解決方案使人們可以從更大的醫療專家網路獲得服務，這有助於填補當前醫療服務體系的空白，改善服務獲取和服務質量。

的確，將醫療保險與藥品折扣、簡訊提示和免費電話等增值服務相結合，不僅可以擴大服務的影響，也有助於使保險產品更具吸引力。這樣，醫療保險客戶即使沒有要報銷的醫療費用，也仍可以享受這些額外服務，從而更能體會到保險產品的價值。

普惠金融與基本社會保護

普惠金融在幫助艾薩克和莫尼卡這樣的家庭避免健康衝擊的災難性後果方面可以發揮很大作用，但如果沒有基本的社會醫療保險，普惠金融也就難有成效。全面醫療服務需要大量資金，因此，為了實現醫療服務全民覆蓋，各國必須投資於社會醫療保險制度。國際勞工組織在基本社會保護領域的工作呼籲各國提供這種最低醫療保險。然而，基本醫療服務從其定義來說就不是全面的醫療服務。社會醫療保險可以承擔預期醫療費用的很大一部分，而共付額和/或社會保險不保的部分可以通過創新金融產品加以補充，以緩解醫療困境帶來的財務風險。

為實現醫療服務全民覆蓋，就要使窮人既能獲得醫療服務，也能獲得金融服務。在當今數字技術日新月異的形勢下，普惠金融和健康議程之間出現了越來越多的交叉可能性，人們也可以找到更多整合公共部門和私營部門資源的新途徑。可以與微型金融機構、移動網路運營商和金融行業其他機構合作，通過將保險延伸到就業於非正規經濟部門的勞動者以及用簡單保險產品和增值服務來補充社會保險制度等方法，擴大基本社會保護。政府對國家醫療體系的投資會給經濟帶來巨大的正面效應；而通過普惠金融的支持，改善民眾健康和福祉將成為更容易實現的目標。

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