帶你了解不為人知的精算師
大家好，很高興今天有這個機會和大家做一個分享。
我是一名精算師。我能保證，「我是一名精算師」這句話，你們在平時的生活中聽到的不多。因為我們這個行業，是非常非常小的。有多小呢？
放一張圖讓大家感受一下。我國精算從業人員一共就4000個人不到，而且主要集中在一線城市，所以大部分生活在二三線城市的人，平時基本上是沒有什麼機會認識精算師的。
此外「精算師」這個名字聽著太玄乎，所以即使有人聽說過這個職業，也真的不了解我們這一行是做什麼的。我在這裡呢，就給大家破除幾個我常被問到的幾個迷思：
Q1
你們精算師是不是都會徒手開根號啊？
真相：不是啊！！！
做一名精算師的確要有一定的數學基礎和對數字的敏感性，可是並不是專業的數學家。我們需要的數學基礎大概就是到大一高數的程度，主要是統計方面，各種分布希么的。我們日常工作中經常遇到的問題，「粗算」的能力比「精算」重要得多。
舉一個例子，如果保費增加10%，傭金增加5%，理賠率增加3%，那利潤率會怎麼變？
這樣的問題在開會的時候經常會出現，這時候我們就需要一張紙，一個計算器，或者一個Excel，兩分鐘內給一個大概的答案，不需要太精確，而是需要有一個方向和範圍，這樣會議才能繼續。
Q2
你們精算師是不是都很斤斤計較，很孤僻，每天埋在數字里啊？
真相：坦白講這就是一個典型的刻板印象，大家對於不了解的事情，總是喜歡有一個框架來幫助自己理解，這樣可以省去很多麻煩。
就像大家總刻板的認為老師都很喜歡教訓人，程序員都很木訥等等。不可否認，我們的同行裡面的確有一部分，是比較內向，比較願意和數字打交道而不是和人打交道的，但是我認識的精算師大部分都很外向開朗，很可愛的（比如我哈哈）。
我在某次行業會議中遇到一個精算師，他說他最自豪的成就並不是考到了精算師執照，而是，拿到了音樂碩士的學位。這位哥們斜杠得也是很厲害了。
如果真的要說精算師有什麼特點呢，這些年我總結出來就是——普遍對世界都比較有好奇心，喜歡去了解和分析各種東西。
比如有一次我們公司組織在海邊清理沙灘，看到了一叢含羞草，覺得很好玩，就玩了一會。別的部門的同事玩了幾下就走了，然而精算師們卻開始分析葉子閉上和打開的時間，拿出手機來記錄，試圖研究出來這個時間和什麼有關，是和葉子的大小，還是位置，還是向陽型，還是別的什麼因素。
我當時不覺得有什麼奇怪的，但回到家一想，天啊，別人看來一定覺得我們超級奇怪的！簡直就是美劇中經典的nerd的形象，和Sheldon也差不多了（所以我一直不覺得The Big Bang Theory有什麼好笑的）。
我認識的精算師們還經常有一種奇特的幽默感。
去年超級月亮的時候我們去一個同事家的樓頂花園賞月，結果天上有很多雲，看不到，就覺得很掃興。這時候我和幾個同事就開始呼呼地吹氣，企圖把那些雲都吹散了。別人也一定覺得我們很奇怪了哈哈。
所以很多精算師都有反差萌，平時看著都是在金融區上班的白領，收入也不低，但私底下其實都很小孩子氣，喜歡研究新鮮事物，也喜歡做一些很幼稚的事情。比如我以前的室友賭球就喜歡買自己支持的球隊輸，這樣不管贏還是輸，他都有一件值得高興的事情。我們笑稱情緒對沖基金，哈哈。
Q3
那你們到底幹什麼呀？
是不是blah blah blah blah blah blah？
真相：說了這麼多精算師不是怎麼樣的，也應該說說精算師到底是什麼了。百度百科的定義是：精算師（Actuary，拉丁語意思「經營」）是一種處理金融風險的商業性職業。精算師採用數學、經濟、財政和統計工具主要處理一些與保險、再保險公司相關的不確定的未知事件。
關鍵詞是風險。
理論上任何有風險的商業場景，我們都是有用武之地的。銀行，保險，券商，社保基金，等等，都需要我們去運用一些數學模型去衡量和運用風險。在目前的現狀是，絕大部分的精算師都在保險行業工作，我也是，所以接下來的分享就先局限在保險行業這個場合吧。
精算師的工作其實考驗的是一個綜合能力，當然精算數學原理和統計是基礎。
但是在日常工作中，我們需要編程，需要了解公司各個部門的運作，需要懂財務懂投資，法律法規，懂市場，懂怎麼和人談判和交涉，要會寫各種郵件文件，還需要懂客服的一些訣竅。
所以我們的教育也涵蓋了多方面。
要成為北美持證精算師需要通過的一系列考試，比如經濟、金融、數學、法規，等等等等。
還有溝通、職業素養一類的 「軟實力」，都需要學。
這裡面不光是考試，還有線上課程，線下課程，需要自己建模，自己寫公文，自己做呈現，各個方面的技能都會得到訓練和考核。
那麼說了半天，這麼多技能，這麼多知識，精算師到底做什麼呢？
一言以蔽之，精算師就是保險公司的理財師。
具體怎麼理，今天就不展開講了。
但是我覺得有幾個精算師日常工作中用到的原理，對我們個人生活個人理財，都是很有參考意義的。我接下來就挑三個給大家講一講。
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先定一個計劃
這其實不是精算師獨有的套路，而是任何靠譜的商業行為都應該有的。我們把它稱為actuarial control cycle，精算控制循環。
大家可以看一看，基本上不管是三個月的大項目，還是兩天的小任務，都會遵循這個套路。
先要想清楚你要解決的問題是什麼，想要達到的目標是什麼，然後要計劃怎麼實施，具體怎麼做，會有哪些障礙，然後做完以後，要監控效果怎麼樣，是不是達到了之前設定的目標。
然後根據這個效果制定下一步的新的目標和問題，進入新的循環。在這個循環的同時，你還需要了解你的外部情況，然後在你做任何事情的核心中，都需要遵循你的職業操守，放大到我們的個人生活，就是你的三觀，你做人的準則。舉一個簡單的例子。
我想要減肥。
第一步：我需要解決的問題是我太胖，我想要達到的結果是兩個月減掉十斤肉。
第二步：我需要實施的是，加入減肥營，嚴格遵守菜單和訓練計劃。
第三步：兩周後要至少減重兩斤，腰圍縮小2厘米。
第一步：一個半月減掉八斤肉。
……如上循環往複……
外部環境：每天下午同事們都會吃零食，回家路上經過的麵包店太香了總是忍不住要進去買好吃的蛋糕，經常下雨導致夜跑計劃不能實施，等等。
個人原則：堅決不能因為減肥影響健康！
我也邀請大家，嘗試著用這個循環，去計劃一件自己一直想做的事情，特別是厚臉皮日列出的斜杠idea！。也歡迎你們在群里分享你們的心得和體會。
說到這裡，有些同學可能會想，不是講精算和理財嗎，這都扯遠了。但是就像Grace在第一節大課里說的一樣，人生中這些道理是放之四海而皆準的。
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未雨綢繆，合理投資
保險公司最怕的是什麼？生意不好？投資失敗？名聲太差？招不到人？這些都對，但是最最最最最怕的就是——沒錢理賠！
這個絕對是每個保險公司最大的噩夢，也是各國保監會最不想發生的事情，因為會導致各種社會問題。那怎麼保證一直有錢賠呢？大家一定也買過各種保險，保險類別各有不同，但是基本套路都是，你給錢給保險公司，保險公司在你需要的時候把錢還給你。
小案例
假設小明今天交了一萬塊錢給保險公司買了一個兩全型的保險，說好了十年後會還給小明兩萬塊錢，如果小明在十年之間不幸身故，要給小明的家人五萬塊錢。
那如果你是保險公司，你收到了小明的一萬塊錢，你會怎麼辦呢？你敢不敢全部拿來分給股東，或者裝修辦公室？
你肯定不敢的嘛，因為這筆錢要連本帶利還給小明的嘛對不對。而且你還不能把這筆錢光存著，銀行利息是不可能讓你十年後一萬變兩萬的。那到底怎麼辦呢？
這時候就輪到精算師，我們會算出一個這個保單現在的「負債值」，然後會設定一個「準備金」，保證這筆錢不能拿去隨便亂花，還會計劃一個合理的投資，讓小明的錢能錢生錢，十年後變成兩萬。同時一百個小明裡面會有2個小明不幸發生意外，那我就要保證一百萬塊錢至少可以有額外十萬塊的收益來給付這多出來的保障。這樣可以了吧？
但是CEO和總精算師可能還是睡不著，因為萬一再來一個金融風暴，投資虧了好多，或者突然非典加強版來襲，一下子死了十個小明要賠五十萬塊怎麼辦呢？所以，精算師會用電腦模型，測算這方面的風險，並且設計預案，確保在這種極端情況中保險公司有錢可以賠給所有的小明們。
當然這是一個非常簡單粗暴的例子，但是大概的道理就是這樣。
那這是什麼理財原理呢，保險公司就是現在的你，小明就是十年後的你。你的錢，歸根結底是十年後的你的錢，你現在月光，就是對十年後的自己不負責。而且，一味按照現在的情形設計你的投資方案也是不可行的，你永遠不知道你什麼時候會需要用到一筆錢，所以理財不僅要進攻，還要防守，要有足夠的預案，讓你不至於措手不及。
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節流不如開源
這個標題一出來我覺得Grace就要罵我了哈哈。不過先聽我說完。在第二周的大課中Grace也提到，開源不一定要各種斜杠，把本職工作做好，開源的效果是非常可觀的。
這裡要提到精算師的另外一個特點，就是我們都是苦逼考證黨。一邊工作一邊考試的確非常辛苦，從2012年畢業以來，我沒有停止地，一直在考試。基本上我的生活就是，幾乎每天都要加班，但也要保持每天兩小時的複習，周末至少也要學習大半天。
現在回頭想想這是很辛苦的。但是成果也很明顯。我裸辭前的月薪是我剛工作時候的三倍，因為精算師的薪水，是按照考試來加的，每門考試有對應的加薪，比如我最近剛考過的一門考試，就給我帶來了550新幣（差不多靠近三千人民幣）的加薪。
看似錢不多，三千塊錢也不能改觀生活質量太多，可是這是月薪啊，直接影響你以後每個月的收入！我估算了一下，如果我一直工作到60歲，這筆加薪，就算只放在餘額寶裡面，累積起來，60歲的價值會到兩百四十萬左右。是不是很可觀了！這和我們這兩個星期看的理財書裡面的「存錢要趁早開始」的觀點不謀而合。
不光是存錢，提高自己的職業技能，把自己的本職工作做好，爭取高一點的月薪，對於財富積累是非常有用的。
有人說靠死工資發不了財，一定要做聰明的投資，但是最好的投資就是投資自己，提高自己賺錢的能力，因為工資的好處是，穩定，不會像投資機會一樣那麼受外部市場的影響，還有就是，這是每個月都有的啊，加上複利的力量，真的是不容小覷的。
有些職業和精算師很像，也是靠考執照吃飯的，比如會計師，CFA，建築師，法律工作者等等，那麼就應該儘早把該考的都考了。
如果沒有需要考證的職業，那也應該花點心思想想怎麼提高自己的職場競爭力，可以從道，術，技，幾個層面來進行。
了解自己的性格偏好，做好職業規劃；了解所在的行業；學好英語，用好Excel，提高溝通能力，都是很好的例子。
關鍵是要有這方面的意識，不能把工作當成一項不得不為了養家糊口而做的事，而要意識到，這是對人生幸福感和財務自由最重要的一塊拼圖。
以上呢，就是我從事精算工作六年以來，從精算職業借鑒的人生和理財的原理。
希望大家能從中得到一點點的啟示，也希望大家以後聽到精算師這個職業，不會再覺得非常神秘，覺得一頭霧水，要可以很自信地對他們說：我知道！你們就是保險公司的理財師！
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