網商銀行不像銀行，模式卻值得產業學習

6月21日，螞蟻金服在錢塘江江畔舉辦了盛大的「2018小微金融行業峰會」，也是正值網商銀行成立三周年，移動支付網應邀出席本次盛會。筆者認為網商銀行不像銀行，而網商銀行的模式卻值得學習、借鑒。那麼網商銀行到底像什麼呢？

像是一個扶貧、脫貧組織

2017年12月1日，阿里巴巴啟動脫貧基金，馬雲宣布未來5年投入100億，而且對扶貧項目負責人還有KPI考核要求。但當時阿里巴巴並沒有詳細說明，到底哪些項目是扶貧、脫貧。現在看來，網商銀行應該算扶貧項目之一。

峰會當天，網商銀行公布三年成績單，在三年時間裡，網商銀行及其前身阿里小貸，已經與金融機構夥伴聯手，為超過1000萬小微經營者提供過貸款服務。在2018年5月，支付寶發布了「碼商成長計劃」，3年投入一萬億助力「碼商」成長。在峰會上，網商銀行行長公布數據表明，線下「碼商」非常講誠信，「碼商」準時還款率達99.15%，僅0.54%貸款不良率。

不能說小微商戶都是需要扶貧的人口，但需要脫貧的人最開始的事業基本都是小微。網商銀行所提供的幾萬塊的小微貸款，正好可以為這些需要資金的小微商戶提供啟動資金，開一個便利店或者早餐店，便是貧困人口脫貧的開始。

「授之於魚，不如授之以漁」，螞蟻金服在峰會現場還宣布成立「螞蟻小微大學」，聯合人民大學等高校提供免費在線課程，專門教授小微商戶如何進貨、經營、貸款，這其中也有網商銀行的參與。

從這個角度來說，服務於小微商戶的網商銀行更像是一個扶貧機構，為貧困人口提供啟動資金，藉此賺取人生的「第一桶金」。

像是一個金融平台

網商銀行董事長井賢棟在峰會現場宣布，啟動「凡星計劃」， 未來三年，與1000家各類金融機構一起，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。目前，網商銀行已經與100多家金融機構取得合作，為1000萬小微商戶服務。也就是說還有900家金融機構，2000萬的小微商戶需要去拓展。三年時間，這可能嗎？

在媒體見面會上，網商銀行副行長金曉龍說漏了嘴，「合作1000家金融機構還是比較保守的數值。」有許多小貸公司和銀行都期望能夠服務小微企業，但是服務小微商戶的風控成本巨大，信息收集非常困難。網商銀行擁有螞蟻金服的大數據支撐，「碼商」放貸的不良率僅為0.54%，這數值是非常可怕的，遠遠低於銀監會在近期發布的商業銀行不良貸款率1.74%。

在峰會現場，井賢棟就表示，在貸款方面，銀行對500萬以上的貸款具有把握，而背靠螞蟻金服的網商銀行，對5-50萬的小微貸款更具把握，這就留下了一個較為真空的地帶，就是50-500萬的區間。通過啟動「凡星計劃」，藉助與各類金融機構的合作，其實可以彌補這一區間的服務空白。

在這裡，網商銀行就更像是一個金融平台，一方面銀行一直期待觸達小微商戶，與網商銀行合作，螞蟻金服提供數據和平台支持，銀行提供資金支持，就可以讓銀行觸達小微商戶。在峰會的C分論壇，浦發銀行零售信貸部總經理潘耀東就表示，目前已經完成系統調試，下個月「碼商」的貸款中，將有一部分來自浦發銀行。另一方面，網商銀行可以通過「凡星計劃」的合作，完成金融風控的數據互補，進而為金融服務難以觸達的領域服務，比如井賢棟所說的50-500萬區間的貸款服務。

當然，我們也不能迴避一個事實，平台所忌諱的是平台運營方即是裁判又是運動員，銀行也害怕「螞蟻」的業務和數據侵蝕，如何做到公平、公正、公開，達到各方共贏，是網商銀行開放的一大挑戰。

更像是一個科技公司

最近井賢棟每逢演講，必說「開放」二字，而且反覆提及，這是螞蟻金服未來發展的整體策略。在本次峰會，以網商銀行董事長的身份，井賢棟又說了「開放」，而且說的更加細化，其中就包括科技能力的開放。

首先是場景的開放，開放10大行業場景，包括快消商超、物流、數碼家電、農業、餐飲、家居、汽車、租房、貿易批發。

其次是AI開放，AI智能風控能力開放內容包括企業經營預測、企業動態風險圖譜、反欺詐AI自動迭代、風險共創實驗室等。AI運營能力開放內容包括智能信貸需求預測、智能精準營銷、AI智能客服。

如果不看發言人是誰，AI業務的開放，很容易讓大眾誤認為，這是一家類似谷歌的互聯網科技公司，但實際上這是一家銀行，這是背靠螞蟻金服的網商銀行。金融科技是銀行近兩年的重點發展方向，眾多銀行積極探索科技如何與金融融合。

峰會同期的分論壇中，光大銀行副行長武健就認為，金融科技正在從IT時代走向DT時代，即是大數據時代。

在獲客渠道、客戶體驗、業務模式、效率安全等方面，金融科技都在驅動銀行業態的創新變化。值得一提的是，不久前，光大銀行剛剛與螞蟻金服取得合作，螞蟻金服將助力光大銀行數字化轉型，這其中就有網商銀行的參與。

所以，從這個角度來說，網商銀行是一個披著銀行外表的科技公司。

網商帶來的啟發

金融是什麼？金融市場和金融中介最基本的功能，就是幫助資金從那些擁有儲蓄的人手中轉移到那些資金短缺的人手中，從而促進生產，提升社會效益。就是把閑余的錢，交給有需要的人。

網商銀行的模式像是一個中介，銀行希望貫徹十九大指出的普惠金融思想，觸達小微商戶，達成精準扶貧、精準脫貧的目標。而螞蟻金服的「碼商」大多數是小微商戶，是普惠金融的目標群體。網商銀行就成為了銀行與小微商戶的中間人，通過開放優勢場景，開放技術能力，提供二者達成交易的環境。

在監管趨嚴之下，整個支付行業正在尋求業務轉型。在此之前，支付機構曾經掌控了自身的優勢場景，比如航空、教育等領域，借鑒網商銀行模式，其實支付機構可以藉此，與金融機構合作，為這些場景之下的用戶提供金融服務。支付機構的角色，很可能成為銀行的場景觸達者，技術服務提供者。銀行專註金融，而支付機構專註觸達用戶、提供服務。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！