新規之下聯手互聯網平台，銀行黃金業務有新打法

互聯網平台要找新的出路，銀行也要重構業務模式。互聯網黃金、黃金積存、黃金資產管理，規範黃金市場的一系列規則出台月余，銀行、互聯網平台走到了一起，尋找黃金業務的新打法。

近日，平安銀行在深圳發布黃金產業鏈戰略，聯合黃金錢包等企業，搭建黃金供應鏈平台。平安銀行人士表示，該行與互聯網平台的合作，目前限於黃金賬戶業務。

2018年5月，央行出台《互聯網黃金業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》，6月底，《黃金積存業務暫行管理辦法（徵求意見稿）》和《關於黃金資產管理業務有關事項通知（徵求意見稿）》相繼發布，互聯網機構不得提供黃金清算、結算、交割等服務。隨著監管辦法徵求意見， 銀行與互聯網平台合作，銀行不僅能重新「瓜分」市場，還能以黃金業務為零售獲客入口，重構黃金業務鏈。

搶跑市場機會

「監管辦法出台，是對互聯網黃金的『救贖』。」近日， 平安銀行貴金屬金融事業部（籌）副總裁李濤說，黃金行業整頓規範的同時，也是黃金行業發展的一次機會，以前行業擔心業務合規，現在只要按監管要求去做，就可解決合規問題。

據介紹，平安銀行與黃金錢包等企業的合作，目前限於黃金積存的賬務業務。商業銀行的黃金業務，包括實物黃金、黃金積存、租賃、融資等不同類型，實物黃金、賬戶黃金佔有重要地位。最近幾年，實物黃金銷售明顯下降，黃金積存規模則不斷壯大。隨著互聯網黃金的迅猛發展，銀行黃金積存業務也被分流。

央行的徵求意見稿對互聯網黃金、黃金積存、黃金資管進行了規範：黃金產品僅限金融機構、國務院和金融監管部門批准成立的黃金交易場所提供。互聯網黃金業務，是金融機構通過官方網站、移動終端，或委託互聯網機構代銷黃金產品的行為，但後者不得提供任何形式的黃金賬戶。

監管還規定，黃金積存業務，是由金融機構為客戶開立黃金賬戶，記錄客戶在一定時期內存入一定重量黃金的負債類業務，納入金融機構資產負債表管理。監管規定正式出台後，互聯網黃金平台不能再提供賬戶開展業務，必須納入銀行系統。

「之前在互聯網上進行投資，大家還是心存疑惑。」業內人士稱，雖然很方便，但互聯網黃金存在一些風險，由於政策不明朗，以前互聯網黃金大多由平台提供賬戶，缺乏有效監管，存在一定安全問題。

平安銀行貴金屬金融事業部（籌）產品管理部總經理孫連城稱，該行與互聯網黃金平台的合作，目前只有黃金積存業務，這也是監管鼓勵的方向， 銀行提供底層賬戶體系後，客戶的資金安全也有一定保證。

李濤認為，民間的黃金變成金融資產後，將可能撬動上百萬億的市場。公開信息顯示，目前提供黃金買賣、黃金生息等產品的互聯網平台達到百家以上。

重構黃金業務鏈

按照徵求意見稿，互聯網平台提供黃金賬戶被禁止，也不能開展清算、結算、交割，互聯網平台與銀行之間變成了代銷關係，從而給銀行帶來客戶、渠道、產品銷售多方面機會，銀行也迎來了重構黃金業務鏈的機會，並成為零售業務獲客的入口。

李濤稱，未來將與更多平台合作，中國黃金珠寶企業數量多，但集研發、設計、生產、銷售能力於一體的企業非常少，產業鏈存在洗牌的可能性，行業集中度將進一步上升，存在較多的併購重組機會。可以從現狀出發，介入黃金產業鏈投融資。

「希望構建一個黃金供應鏈銷售和融資平台，將銀行、互聯網及黃金產業鏈打通。」孫連城說，黃金積存業務，將藉助互聯網的模式創新和流量優勢獲客；在黃金融資領域，解決中小企業融資成本高、難從銀行獲得黃金租賃或貸款等問題。

更為重要的是，平安銀行希望藉此助力零售轉型。 「在零售產品里，黃金是非常特殊的產品，比較適合做創新、做獲客。」李濤稱。

為了配合「大零售」轉型，平安銀行的黃金業務管理架構目前也在進行調整。2013年，平安銀行成立資金營運中心，貴金屬金融業務為其下屬部門。而目前正在籌備設立的貴金屬金融事業部則擬待監管批准後於2019年初掛牌成立。

不過，銀行之間仍將存在競爭。《互聯網黃金業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》規定，委託互聯網機構代理銷售黃金產品的金融機構，須具備上海黃金交易所銀行間黃金詢價做市商資格。2017年7月公布的名單顯示，正式做市商共有10家，嘗試做市商6家，除掉1家外資銀行，具備資格的國內銀行只有15家。

「銀行做黃金比互聯網企業早，這兩年互聯網金融出來後，對銀行衝擊比較大，在前端客戶感受、獲客方面比銀行更有優勢。」 孫連成稱，互聯網平台合作，也是為了優勢互補。

黃金錢包聯合創始人張晶也稱，互聯網機構最大的優勢是用戶體驗，銀行則在管控業務風險的前提下，考慮業務是否帶來利潤。兩者合作，黃金業務會有不一樣的打法。

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