合眾e貸CRO諶東宇：把握智能化風控的脈搏
人物簡介：
諶東宇，合眾e貸副總裁兼首席風險官，作為大數據、人工智慧、雲計算和企業架構專家，他在海內外的金融和IT行業闖蕩了26年，現任西南交通大學數學學院客座教授、中國國家外國專家局大數據與與技術專家、深圳市科創委評審專家 、深圳市經信委評審專家、廣東省科技廳專家庫專家。
諶東宇在海外奮鬥了15年，曾在中國銀行、IBM、Oracle、紐約人壽等公司擔任專家顧問和技術管理工作，回國後先後任美臣保險經紀集團公司CIO兼CTO、前海雲遊數據運營（深圳）有限公司CDO、深圳刷寶科技有限公司CIO兼CDO、你我金融副總裁兼CRO等。
諶東宇在互聯網金融、銀行、保險、金融IT等領域有豐富實戰經驗，擅長大數據風控與傳統風控技術的融合，具有全方位的風險建模和風險管控能力。
風險管理是網貸平台的生命線，平台都在不斷追求提升風險監測、預計和應對能力。近日我們採訪了合眾e貸副總裁兼首席風險官諶東宇先生，他在星評社評出的2017年度網貸行業首席風控官百強榜中名列第21位，在業內頗有名氣，由他來談風控管理的海外經驗和中國實踐再合適不過了。
以下內容是採訪實錄。
「大數據風控與傳統風控互補而非顛覆」
Q1：你為何會選擇成為風控官？你的風控理念是怎樣的？
A：成為風控官是很順其自然的事。我先前從事IT技術工作，做過架構師，然後從CTO到CIO到CDO再到CRO。早期工作包括企業架構建設和對運營數據、風控數據的分析，接著慢慢過渡到雲計算、大數據和人工智慧方面的工作，對傳統風控的應用和智能風控的發展過程都比較清楚。有了IT、數據、演算法的工作背景，既了解風控策略、規則、模型，也掌握背後大數據平台的搭建，可以將風控理念快速地落實到實際操作，避免成本高速度慢的問題，為做好風控官打下堅實基礎。
我的風控理念很簡單，就是傳統風控結合大數據風控，兩者互補而非顛覆。
Q2：作為西南交通大學數學學院客座教授、深圳市科創委入庫專家和廣東省科信局專家庫入庫專家，對風控的探索和實踐有哪些幫助？
A：我常到大學做講座，跟教師、學生進行交流探討。在高校方便接觸到前沿科技，這有利於尋找先進技術與我們業務的結合點。最近合眾e貸計劃與國內知名院校做產學研的合作，建立金融大數據風控聯合實驗室，將高校的前沿性技術結合到我們的風控理念和實踐中。
深圳科創委每年都會舉辦創新創業大賽，比如今年4月份舉辦的「中國深圳創新創業大賽第二屆國際賽人工智慧專業賽決賽」，我應邀擔任評委，大賽中展示了人工智慧前瞻性技術，比如視覺識別、量子計算等，這對我們未來的風控體系建設很有參考價值，也有助於引進合作單位。
Q3：你曾經在海外的IBM、甲骨文、中國銀行、紐約人壽等財富百強企業擔任技術方面的工作，這對你以後的風控工作有哪些影響？
A：早期我從事的技術工作包括整體的技術架構和數據架構，涉及資料庫底層的安全、數據中心的安全防護、數據倉庫等，這些經驗都可以直接應用到現在的風控中。大數據平台要求能夠處理海量數據，要實現功能的快速擴展，此前的IT和數據架構搭建工作對大數據平台的設計和搭建奠定了基礎。
「人工智慧是互金風控未來的方向」
Q4：互聯網金融的風控與傳統金融的風控有哪些不同？互聯網金融風控需要注意些什麼？
A：傳統的評分卡模型統治了風控領域三十年，其優點是簡單易用、可解釋性和穩定性強。大數據模型演算法，比如神經網路，針對某些場景、人群更為有效，但無法做到全面覆蓋，同時可解釋性較差。因此兩者可以相結合，進行交叉驗證。
大數據風控與傳統風控主要有三點不同：
第一，大數據風控需要海量數據支撐，傳統風控是抽樣數據；第二，傳統風控強調因果關係，大數據風控強調的是關聯關係；第三，傳統風控是通常以相對簡單的統計數學公式進行推理，大數據風控往往是混合演算法，是多種演算法的組合。
互金風控需要注意：
一，數據來源必須合法合規；二，注重特徵工程，數據量大以致可參考的特徵維度眾多，維度分為原生維度和衍生維度，原生維度是用戶的原始基本信息維度，衍生維度是多種原生維度的組合；三，探索性的數據分析，能快速地通過數據挖掘演算法和可視化等手段找到數據的內涵，這要求分析人員較高的業務和技術分析能力，傳統風控較少涉及這方面；四，大數據風控與傳統風控相結合；五，貸款全流程監控，包括貸前、貸中和貸後，並將反欺詐貫穿整個過程。
Q5：互聯網金融的風控未來的發展趨勢是怎樣的？合眾e貸將如何順應這個形勢？
A：未來人工智慧對風控的介入將越來越深入，包括特徵維度智能化篩選、風控策略動態擇優選取，以及自我學習優化能力，這是未來的發展方向。例如利用設備指紋技術追蹤及分析用戶的行為數據，進行智能反欺詐，在國內特別是防範團伙欺詐；通過複雜網路實現綜合性反欺詐演算法；風控系統根據用戶信息和運營數據的變化進行自我優化等。
我為合眾e貸的神豸風控體系規划了神目系統、神酷系統、神像系統、神盾系統、神策系統等子系統，通過各個子系統實現智能數據採集、模型分析和數據挖掘、智能預測和知識發現及智能決策。其中知識發現包括模式的識別，識別模式後可以做到主動防禦。我們會將業內最新的知識和實踐應用到子系統中，以達到螺旋型自我優化的最佳效果。
合眾e貸正在與業內知名並擁有豐富數據源的金融服務公司合作，做聯合建模工作，不斷優化模型，從而實現模型的動態匹配，多套策略實時監控及優化。
▲神豸風控體系架構
「合眾e貸的合規穩健吸引了我」
Q6：是什麼吸引你進入合眾e貸的？
A：一方面是合眾e貸較高的合規性和穩健度，而且成長速度飛快；另一方面是公司領導人對未來有明確的規劃，能夠維持穩定發展，這讓我的目標感很強，能力和經驗能夠得到體現。
Q7：你此前在你我金融擔任副總裁兼首席風控官，將給合眾e貸帶來哪些成功的經驗？
A：你我金融是團貸網在深圳的全資子公司，我與團貸網高層有密切的交流，雖然業務不一定相同，但對風控體系整體的規劃和建設都有很強的借鑒性。另外對行業前瞻性的理解也有助於讓合眾e貸再上新的台階。
Q8：在合眾e貸你將有哪些發展計劃？
A: 第一，繼續完善神豸風控體系的整體規劃和子系統設計，做到智能化監控，建立自己的風控品牌，讓業界更理解我們的風控理念；第二，對以後推出的新產品配套相應的定製化風控措施，做到更精準化，支持多元化產品的發展；第三，做產學研的結合，保持技術的先進性，全方位了解業界趨勢；第四，在智能催收領域做探索性的工作；第五，信用評分卡和風險定價以及智能反欺詐的研究和優化，促進整體風控水平的提高。第六，加強隊伍建設，打造具有技術前沿性的高精尖團隊。
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