光大銀行金融科技路徑解析：雲繳費如何盤活個人業務與場景金融
前言：近年來，信息技術的飛速發展和廣泛應用，傳統金融與互聯網科技的深度融合，催生了金融服務的深刻變化，銀行與互聯網之間的競合關係也邁入了一個新的階段，一些銀行推動了業務創新和結構升級，使得自身在與互聯網機構的合作中也能成功擔任輸出賦能的角色。基於這樣的事實，中國電子銀行網進行了第三期銀行系金融科技專訪，與中國光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵就雲繳費、場景金融、手機銀行等話題進行深度交流。本次專訪共分上下兩篇，本篇為雲繳費和金融科技篇，下一篇有關手機銀行專訪內容將隨後發布，敬請期待。
中國電子銀行網獨家專訪光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵
去年以來，光大銀行接連與騰訊、螞蟻金服、京東金融三家互聯網機構展開戰略合作，攜手拓展多項金融科技業務。在全部的三份合作清單中，光大銀行雲繳費均被高亮提及，因此被看作是光大銀行跨界合作，以及對外輸出業務能力的重點業務領域。
近期，光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵接受了中國電子銀行網的獨家專訪，在被問及光大銀行與互聯網機構合作的相關問題時，楊兵兵坦言，通過雲繳費相關的合作，光大銀行實現了對互聯網行業的正向業務輸出。
據了解，光大銀行雲繳費平台創立於2008年，為解決個人客戶生活繳費場景中的痛點，光大銀行創建雲繳費平台將複雜繁亂的業務集中在一起，制定出統一的接入和輸出標準，與全國範圍內數百家機構達成合作，開拓全新的B2B2C服務模式，為用戶提供一鍵式繳費服務。據光大銀行年報顯示，2017年雲繳費平台用戶達到了1.46億，覆蓋了全國300餘個主要城市，已成為國內最大的開放式在線繳費平台。
由此可見，光大銀行在與互聯網機構開展合作時，雲繳費平台的商業模式、服務能力與品牌已成為重要的合作基礎，據楊兵兵介紹，目前已經有280餘家主流支付公司、電商平台及金融同業連接了光大雲繳費平台，以此開展對C端的便民繳費業務，包括支付寶、微信、京東金融、銀聯雲閃付等。楊兵兵同時談到，雲繳費目前的業務形態可歸納為一縱一橫，縱向指的是將雲繳費全業務做成了集中化的平台，所有的項目都搭載在同一個平台上統一運營；橫向指的是這個平台上的業務種類、服務規模目前正在持續快速增長，已達到一年之內就能覆蓋之前所有年度的增長：在2017年，雲繳費增加了一千餘個服務項目，增量比2017年之前所有的項目總合還多，而光大銀行的目標是在未來的幾年中，每一年雲繳費的項目增量都覆蓋之前的存量規模。截至目前為止，雲繳費平台服務項目總量已突破2700項，預計在2018年末將達到四千項。這樣的服務規模與力度，使光大銀行成為了業內少數具有對外輸出業務能力的銀行之一。
楊兵兵認為，雲繳費的能力輸出標誌著光大銀行與金融科技的合作到了新的層面。最早階段的合作由支付牽頭，銀行把通道授予支付機構，支付機構進行整合再與電商對接；第二個階段由流量牽頭，互聯網行業中的金融科技公司通過運營擁有了龐大的流量規模，然後為銀行進行導流，銀行通過流量獲益；第三個階段由業務能力牽頭，通過彼此之間的專業能力互補，達成取長補短的相互輸出。以往由於銀行對於風險有著長期的認識的積累，因此對外輸出的主要是風險管理相關能力。此次實現雲繳費介面廣泛的對外開放和連接，是銀行業實踐風控能力之外的業務能力對外輸出一個值得借鑒的範例。
雲繳費的成功被認為是跨越了最近幾年「金融脫媒」給銀行帶來的對C端業務障礙，在一定程度上為遭遇失去個人用戶場景困境的銀行探索了另一條B2B2C的發展道路。據了解，雲繳費的具體業務模式是連接供需兩個開放端，一端整合與接入各類繳費資源，另一端開放給代理繳費服務的各類合作夥伴，使銀行重新成為連接供貨方（水、電、燃氣、有線電視、寬頻、供暖、通訊費、培訓考試費、停車費等服務機構）-代收款方（金融同業、支付公司、電商平台、新聞媒體、大專院校等）-終端用戶的重要紐帶，也被業內公認為踐行「普惠金融」的新樣本。
光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵
近年來，光大銀行以雲繳費為業務抓手，有效拓展了場景金融的廣度和深度。關於場景金融的問題楊兵兵解釋道，銀行服務適用的場景包括金融場景與生活場景，原本的銀行網點就是一個金融場景，只是目前銀行服務大量向線上化遷移，直接的金融場景被逐漸隱形化了，因此光大銀行通過雲繳費切入用戶真實的生活場景，力圖抓住用戶痛點，當用戶生活中的痛點可以通過金融渠道解決，就等於是將生活場景轉化為金融場景。同時，利用好場景也將是推廣新業務的有力槓桿。在雲繳費目前正在嘗試的一類新型業務案例中，生活繳費本身的功能實現後會提供衍生的財產險一鍵購買功能，並根據繳費的項目不同提供相應的財產險，多數是一元購繳納小額保費類型，如繳納水電費時將提供與水電事故有關的家庭財險。楊兵兵表示，雲繳費2017年的交易量是5.6億筆，這意味著有5.6億次保險銷售的機會，同時有望成為雲繳費平台成功帶動興起的又一周邊業務。
除了業務模式上的大膽探索，組織架構上的銳意改革也為雲繳費的發展帶來了一定的創新紅利。光大銀行於今年四月在總行層面成立了雲繳費事業中心，於業內首先實行生活繳費業務獨立管理和運營，主要承擔光大雲繳費平台的對外合作、品牌建設、市場營銷、平台建設、便民金融產品研發、大數據運用等職能，嘗試推進業績考核獨立、激勵機制獨立等以盤活業務推進的能動性；7月6日，光大雲繳費科技有限公司正式對外宣布成立，該機構隸屬於光大集團旗下金融科技子公司光大科技，目標是致力於構建大集團+生活+服務」普惠生態系統，持續打造運營目前中國最大的開放式繳費平台。在談及以雲繳費業務為抓手設立子公司的問題時，楊兵兵認為新成立的雲繳費科技公司在組織形式上會更加具有彈性，更加吻合金融科技敏捷組織形態，加速相關業務創新的落地速度。
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