360借條上市對360金融意味著什麼？

雷鋒網AI金融評論消息，近日，據新流財經獨家消息，360金融旗下的360借條已完成業務拆分和獨立化運營，會在近期快速衝刺上市，這一消息得到了多位接近交易人士的確認。

作為目前360金融旗下主要盈利板塊，360借條主要業務是與相關金融機構合作放款，合作領域包括資金、數據、徵信、風控等。今年初，360金融董事長劉威曾向媒體透露，2017年360借條為數百萬借款用戶發放了近400億元貸款，並實現單月盈利，預計2018年將達到1000億元放款規模。

在國內互聯網金融版圖被螞蟻、微信、百度、京東及一眾互金公司幾近瓜分殆盡的前提下，如果說後來者360金融還有機會的話，360借條無疑是最被倚重的那個。

360金融錯失的那些年

2013年是互聯網金融萌芽的重要節點：阿里巴巴在支付寶上推出餘額寶，螞蟻金服開始籌備；騰訊發布微信支付，布局移動端支付，並開始籌備理財通；京東開始規劃為用戶提供「先購物、後付款」的信用賒購服務——京東白條。這一年的360還專註「在安全領域踏踏實實地做幾個用戶體驗很好的安全產品。」

隨後兩年時間裡，京東金融迅速擴張，螞蟻金服正式成立，微信支付席捲市場，百度金融快馬加鞭，靜默不動的360逐漸在互聯網金融這場戰局中失了先機。

隨著互聯網金融浪潮愈演愈烈，360開始按捺不住。

據雷鋒網了解，2015年3月，當時的360導航事業部總監吳海生向周鴻禕提出了金融業務方案。5月，360金融公司（北京奇虎三六零投資顧問有限公司）註冊成立。

從2015年下半年開始，360金融動作不斷，快速拓展了旗下平台包括你財富、360淘金、私銀家、360股票、360借條、360網路小貸，並參股了晉商消費金融公司、兩家地方交易所以及多個地方信用平台。

不過，儘管360金融發展速度很快，但並未後來者居上。正當國內其他互聯網公司趁著政策寬鬆期或申請或收購金融牌照之時，360正忙著回歸A股。

據此前媒體爆料，把360從美股市場買回來的93億美元中，除了財團現金，還包括招商銀行提供的7年期30億美元貸款和4億美元過橋貸款。而這之中30億美元是靠抵押360位於北京朝陽酒仙橋路的大樓、北京奇虎科技有限公司一系列「360」商標而來，此時的周鴻禕很難拿出錢來給360金融添置有分量的金融牌照，從而錯失了拿牌照的最好時機。

因此，360金融儘管看似業務不少，但除了網路小貸、金交所等相對比較弱的牌照，以及參股消費金融公司，諸如支付、銀行、保險等牌照都是空白。而同一時間，騰訊、阿里、小米、蘇寧和美團都已拿到了民營銀行的入場券。

錯失的那些年，錯失的那些牌照，在此後時間裡，嚴重影響到360金融業務的實質性發展。

為什麼是360借條？

幸好，還有一個360借條。

在一系列大幹快上的奮力追趕下，360金融初步形成貸款服務類360借條、理財平台類你財富以及導流類貸款導航3大主要業務板塊。但最終成為整個金融集團中流砥柱的是在2016年底推出的個人信貸產品360借條。

360借條趕上了現金貸浪潮的末班車，又得以藉助360的數據、技術以及最重要的流量支持，短短兩年，信貸資產已經形成了相當可觀的規模。

據2017年財報顯示，2017年360借條發放近400億元貸款，實現單月盈利，並預計2018年將達到1000億元放款規模。此外，360借條的放款用戶已達數百萬。

據雷鋒網了解，360借條主要以與相關金融機構合作放款的形式為主展業。例如360通過旗下奇飛翔藝（北京）軟體有限公司參股的持牌機構晉商消費金融，就是360借條主要合作的金融機構之一。

與個人貸款業務的增長相反，360金融在其他業務上鮮有推進，究其原因，牌照是一個跨不過去的門檻。由於缺少牌照，360金融目前依然需要對接第三方支付公司的介面。同樣，保險、股票、徵信等業務方面的運營也都不溫不火，短時間內難以打開局面。

由於牌照掣肘，再加上去年一波互聯網金融企業上市潮的示範，目前來看，360借條最有可能成為360金融旗下最先IPO的一家公司。

對於此次上市傳聞，業內人士認為，若此次360借條成功上市，一方面可以在消費金融領域拓展更多的相關業務，另一方面，不排除上市後申請更多金融牌照，入局更多金融領域。

360借條的機會在哪裡嗎？

360金融想要破局，最可能的機會在360借條，那麼，360借條的機會又在哪裡？

通過公開數據比較，360借條放款金額、月活用戶數與其他包括樂信、趣店、拍拍貸、捷信、51信用卡等在內的幾家上市公司規模相近。只是在盈利能力上處於弱勢，目前處於虧損狀態。

成立近兩年的360借條背靠360集團，在用戶資源和金融資源具有天然助力。公開資料顯示，360集團擁有超過5億的PC用戶和超過7億的智能手機用戶，且用戶使用率高。360借條的用戶主要轉化自360集團。

此外，360借條還在抖音上大量投放廣告，據稱日均廣告投放費用高達約200萬元，進一步獲取更多有效流量，滿足規模擴張需求。

在資金方面，360金融與多家持牌消金機構和城商行等P2P平台達成放款合作，這些資源都為360借條開展金融業務提供資金保障。360借條與市面上大部分現金貸產品類似，但貸款額度偏高，最高20萬元授信額度，號稱最快3分鐘放款。

然而，相比其他互聯網金融巨頭的電商基因和社交基因，360金融一直缺乏合適的場景，如何把安全用戶轉變為金融用戶，對360金融來講是一個不小的挑戰。近期，360金融大規模招聘分期電商相關人才，擴大分期電商業務，加速布局互聯網消費金融。據了解，360借條APP目前已經上線分期商城，有家居、手機、數碼、箱包四個分類。

根據國家金融與發展實驗室在今年4月發布的《中國消費金融創新報告》，中國當前消費金融市場規模估計接近6萬億元，如果按照20%的增速預測，中國消費信貸規模到2020年可超過12萬億元。與此同時，在經歷過此前一波的野蠻成長之後，隨著現金貸、網路小貸、P2P整改驗收等一系列監管政策的相繼頒布，圍繞著合規、場景、風控等高維要素比拼，互聯網消費金融下半場已經開局。

如今，互聯網消費金融行業里商業銀行、電商巨頭、新興互金公司、持牌消費金融公司四分天下格局初定，在一眾強勁對手面前，留給360借條的時間和空間還有多少，360金融能否藉此打開局面，都需要打個問號。

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