傳說「保死不保生」的重疾險理賠到底有多難？
點擊上邊藍色字體 歡迎關注
保險界小清流
遇見我 人生皆是驚喜
說到買保險，重疾險總是繞不開的險種、
所以，不管是從業者，還是消費者，24度君都認為有必要好好了解下這個問題。
從業者：不誇張，不誤導，做一個有專業有溫度的合格保險傳播者；
消費者：合理預期，買得清楚，用得明白。
重疾險的來源
重大疾病保險於1983年在南非問世，外科醫生馬里優斯的哥哥克里斯汀巴納德是世界上首位成功實施了心臟移植手術的醫生。但馬里優斯醫生髮現，在實施心臟移植手術後，很多患者家庭的財務狀況已經陷入困境，無法維持後續康復治療。為緩解被保險人一旦患上重疾或實施重大手術後的經濟壓力，馬里優斯與南非一家保險公司合作開發了重大疾病保險。
1986年，重疾險被陸續引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家，得到迅速發展。
1995年，我國內地市場引入重疾險，也是目前人身保險市場上重要的保障型產品。隨競爭和醫療的發展，重疾險的保障範圍也不斷擴大，保障功能越來越完善。
為什麼需要買重疾險
從重疾險最初的設計起源及設計理念，不難看出，它是當家庭面臨突如其來的風險時用於緩解家庭經濟壓力的。
環境、衛生、飲食安全等等影響之下，你有沒有發現我們這一代人的身體比爸媽那一代嬌弱多了。而醫療的飛速發展也給我們及早發現疾病提供了良機和條件。國家衛生部有數據表明：人的一生罹患重大疾病的概率高達72.18%。
所謂重疾，表現出來就是：
1、病情嚴重，很長時間內影響病者及家庭其他人的正常工作和生活，可能意味著病者不再能創造收入，同時需要一個人長期照顧；
2、治療費用高昂，重疾，重疾，重大疾病往往需要長期吃藥或複雜手術治療，醫療費用有多昂貴自不必多說；
3、持續時間長，有的時候甚至不能治癒。
所以，重疾險的意義在於：
看病的錢：確診符合理賠條件，保險公司一次性給付保額，可以解決看病燃眉之急；
養病的錢：營養費、護理費、護工費、後期康復費，收入補償等，病者可安心養病，家人經濟也不至於陷入困境。
說到底，重疾險的重大價值在於收入補償。
25種重疾理賠標準
好，我們理解了重疾險的來源，重疾險的意義和功能價值，那麼，我們一定需要弄明白，重疾險理賠難嗎?真的能確診即付嗎？合同里繞繞彎彎那麼多條件，傳說重疾險「保死不保生」，不是空穴來風吧？
01
25種高發重疾
如果你家裡有2007年以前的保險合同，不妨翻出來與今天保險合同對比看看。
07以前的重疾險定義並沒有統一的行業標準，由各家保險公司自由規定，也因此引發了大量爭議和糾紛，06年發生集體訴訟事件。保險監管層開始意識到問題嚴重性，為了規範保險市場，組織中國保險行業協會與中國醫師協會歷時一年於2007年終於完成並正式啟用了我國第一個重大疾病保險的行業規範性操作指南——《重大疾病保險的疾病定義使用規範》。
發展到今天，你們看到的重疾險保險合同前25種重疾定義都是一模一樣的（部分公司對個別疾病限制了保障期限）。
為什麼只統一規定25種？現在的重疾險合同不是動不動就80種甚至上百種嗎？
既然醫學協會有參與，自然是參考了實際臨床醫學的統計數據，也就是說，這25種重疾已經基本覆蓋了一個人可能罹患重疾的95%，光癌症一項就佔60%以上。
那歷年實際的理賠數據是不是也證明了此呢？
上述為17年某保險公司的理賠數據圖。每家公司會略有不同，但基本高居前三的不會有太大差池，惡性腫瘤永居榜首。
02
理賠標準分析
重疾的確很可怕，如果不幸成為重疾患者，能順利理賠嗎？理賠條件是不是太苛刻？
醫學協會參與制定定義標準的重疾定義，已經考慮了臨床高發的概率，也考慮了臨床條件到達的可能性。
為了市場規範性也為了少些糾紛和爭議，重疾險的理賠都有白紙黑字非常清晰的量化標準，簡單說，符合合同約定標準，賠。
當然，也請不要受無良業務員誤導，並不是所有的重疾險都是確診即付。
不妨細化下前述25種高發重疾的理賠標準：
手術類，即需要實施手術才能賠付，比如冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術等等。
心臟瓣膜手術：
指為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜置換或修復的手術。
狀態類，即需要達到約定的疾病狀態，比如腦中風後遺症、急性心梗、癱瘓、深度昏迷等。
腦中風後遺症：
指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天後，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；
（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；
（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。
確診即付類：惡性腫瘤、雙耳失聰、雙目失明、多個肢體缺失、嚴重III度燒傷等。
惡性腫瘤：
指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤範疇。
下列疾病不在保障範圍內：
（1）原位癌；
（2）相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；
（3）相當於Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；
（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
03
延伸出來的輕症和中症
有的人講，重疾險的重疾還是太嚴重了，有時候到不了那麼嚴重的狀態，是不是重疾險就沒有意義了？
非也。你會想到的，其實保險公司已經想到了，且說重疾里的輕症和中症的創新。
醫療的快速發展，為我們提早發現疾病創造了可行條件，這也意味著很多重疾在早中期階段就可能被發現。順應此發展勢頭，同時，也是市場競爭的結果，輕症被提了出來，而正當前，中症又是一大創新。
這是最高發25種重疾對應開發的輕症。同樣可以看下理賠條款定義。
非危及生命的 （極早期的）惡性病變：
指被保險人生前經組織病理學檢查被明確診斷為下列惡性病變，並且接受了相應的治療。
（1）原位癌；
（2）相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病；
（3）相當於Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；
（5）TNMTNM 分期為 分期為 T1N0M0期或更輕分的前列腺癌。 期或更輕分的前列腺癌。 期或更輕分的前列腺癌。 期或更輕分的前列腺癌。 期或更輕分的前列腺癌。
對應前述重疾-惡性腫瘤，重疾里不保障的恰好體現在了輕症，早發現早治療，治癒率高，費用相對低不少。
輕微腦中風：
指被保險人因非意外原因實際發生了腦血管的突發病變出現神經系統功能障礙表現，頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振（MRI）等影像學檢查證實存在對應病灶，確診為腦出血、腦栓塞或腦梗塞，在確診180天後仍然遺留一肢或一肢以上肢體肌力Ⅲ級或Ⅲ級以下的運動功能障礙。
對應前述重疾-腦中風後遺症，非常高發的一個輕症病種。
心臟瓣膜介入手術：
為了治療心臟瓣膜疾病，被保險人實際接受了非開胸的經胸壁打孔內鏡手術或經皮經導管介入手術進行的心臟瓣膜置換或修復手術。
對應前述重疾-心臟瓣膜手術，可操作性和可達性並沒有那麼苛刻對吧。
除此之外，目前有部分重疾險產品，將輕症升級為了中症，提高了理賠比例，比如上圖中的中度癱瘓、中度帕金森病等，更友好的體現了保險不是一紙黑字，而是有溫度的。
買得好，才用得其所
首先，我希望每位客戶都健康平安百歲，用不到保險。
可是，生活常常並不如我們所預期。所以，既然醫療費用那麼昂貴，既然可能罹患輕症或重疾而無法繼續工作導致家庭收入損失，面對不確定的風險，保險就是這樣一個行之有效的避險工具。它不能保我們不生病，但能保我們在發生疾病時不那麼惶恐慌張，能保我們前行路上後顧無憂！
所以，要買。但也要買得合適！同時，合理預期：符合合同定義就賠；而不是醫生寫個診斷說中風就可以理賠，為了保證理賠的公正和可操作性，需要有量化標準，否則保險市場就有打不完的官司，對不。
重疾種類並不是首選，只有不增加保費情況下覆蓋越全當然越好；
高發輕症必須包含，因為我們希望每一位不幸的客戶能及早發現疾病接受治療並治癒；
性價比不是唯一，但也是很重要的因素，除非不差錢，否則對不確定的風險，花越少錢買到越多越全的保障，才是保險杠杠比的溫度體現和真正價值；
專業服務很重要，好的業務員，不是教你如何隱瞞告知，不是只把優點展示給你，更不是寒暄客套送個小禮品，而是真心實意的把缺點和可能的風險都告訴你，讓你充分知情；並在發生合理理賠時永遠站在你的立場據理力爭。
願你一生健康平安，願你遇良人選到合適的產品~
TAG:24度保 |