解決6大痛點，傳統銀行與金融科技公司如何協作？

資本實驗室·今日創新觀察

聚焦前沿科技創新與傳統產業升級

李鑫

近年來，互聯網金融的發展，以及金融科技公司的崛起，對傳統金融機構產生了很大衝擊。這些新的進入者劍指傳統金融業的各種老大難問題，比如效率低、費用高昂，大量群體尚未獲得金融服務等。

與此同時，消費習慣的改變甚至對傳統金融機構服務帶來了更大威脅。例如，據研究，超過30％的千禧一代表示他們在未來五年甚至不需要銀行。

但是，新老機構間並非水火不容，而會在相互的協作中共同發展：金融科技創業公司帶來了靈活性和新興技術；傳統金融機構則擁有數十年的資源和監管敏銳度。兩者的協作只會為客戶提供更好的服務。

近日，德勤諮詢列舉了傳統金融機構的六大服務痛點，並通過現實的金融科技應用案例，分析了傳統金融機構如何通過與金融科技公司的協作，共同解決這些問題。

在本文中，德勤假設了一個傳統金融公司BIG Bank和一個新興的金融科技公司Acme Fintech，來探索傳統金融機構與新興金融科技公司的合作方式。這種合作可能重塑金融業未來的生存模式，可以共同解決傳統金融服務的痛點。

1.痛點一

那些生活在農村地區的無銀行賬戶的社會群體，享受傳統金融機構的服務非常困難。

解決方案

Acme Fintech在印度農村地區建立了一個數字支付系統，該系統為從未使用過傳統銀行的居民提供服務。通過基於分散式賬本技術的移動錢包，幫助客戶創建虛擬身份並跟蹤交易，所有這些都在一個簡單的移動應用上完成。

為了引導監管流程並為客戶提供賬戶訪問許可權，Acme Fintech、BIG Bank India和當地政府開展合作。在該地區取得初步成功後，Acme Fintech的目標是將移動錢包技術帶到難民區，以實現貨物和食品的無現金交易。

現實案例

在約旦，敘利亞難民正在通過無現金交易為其家庭購買食物。這得益於由聯合國世界糧食計劃署支持的Building Blocks項目，通過區塊鏈技術為這些沒有銀行賬戶的難民提供服務。

2.痛點二

擁有銀行賬戶和擁有金融知識是兩個概念。據統計，三分之二的美國人無法通過基本的金融知識測試。與此同時，隨著越來越多的客戶使用網上銀行，對線下金融服務網點的需求越來越少。據預測，將有多達20％的銀行分行會被關閉。

解決方案

BIG Bank將其之前開設的分行轉變為金融知識中心。

該銀行依靠Acme Fintech提供教育軟體，可以讓居民輕鬆學習金融知識，新技術還可以跟蹤居民在中心的學習進度。

現實案例

美國銀行MidFirst Bank在分行提供免費的金融研討會和小組課程。這些課程提供了從銀行基礎業務到識別盜竊等一系列主題的金融教育。課程包括在線教程、視頻和遊戲等數字化形式。

3.痛點三

例如，中美洲提供在線服務語言課程或手工藝品的小企業主由於高匯率而難以接受國際匯款。由於傳統金融機構的效率低下，中小企業主每次交易都會損失部分辛苦賺來的利潤，甚至會由於進入門檻高而失去客戶。

解決方案

BIG Bank與Acme Fintech合作提供在線和移動服務，可以輕鬆接受多種貨幣支付，甚至是數字貨幣。

通過PC端和移動端，客戶可以實現在線和面對面支付，並且該系統消除了傳統上與跨境匯款相關的費用。

現實案例

英國金融科技公司TransferWise是一家國際匯款轉賬服務P2P 平台。2016年，與Raphaels Bank合作，進入英國的快速支付系統。它還適用於傳統的銀行賬戶和借記卡，這是TransferWise無邊界服務（跨境銀行賬戶）的基礎。

4.痛點四

傳統銀行的收費比較高，比如開支票賬戶從另一家銀行取款、超額支付或維持最低餘額等都是繁瑣和昂貴的。

解決方案

Acme Fintech創建了一個簡潔、無分行、移動優先的平台，使客戶能夠使用智能手機在世界任何地方進行幾乎所有基本的銀行業務，並且不收取任何費用。

BIG Bank通過安全地持有資金並為客戶提供訪問全球ATM的免費現金提取服務來支持運營。

現實案例

美國初創公司Simple是一家網路銀行服務商，旨在簡化銀行業務流程，與BBVA Compass和Visa合作，為用戶提供可靠、安全的賬戶和借記卡管理服務。該公司負責監督其內部服務的所有其他要素，包括其APP和客戶支持團隊，並實行以客戶為中心的服務方式。

5.痛點五

眾所周知，銀行的客戶服務呼叫中心效率低下。

解決方案

Acme Fintech開發了一款基於人工智慧的聊天機器人，可通過PC端和移動端回答客戶的問題。機器人可以幫助客戶解決有關貸款申請、賬戶、狀態更新的問題，甚至可以提供基本的理財建議。

通過使用最先進的加密技術，Acme Fintech確保所有客戶對話都是安全的。BIG Bank提供對關鍵客戶數據的訪問，以促進聊天機器人的響應。

現實案例

德國公司Deutsche Kreditbank AG與總部位於柏林的FinReach合作開發了聊天機器人「Herbie」，這是一個面向貸款申請流程引導客戶的聊天機器人。

在加拿大，BMO銀行分別與Finn.ai和Massively合作開發聊天機器人，在Facebook和Twitter上測試用聊天機器人來回答客戶問題。

6.痛點六

親自去銀行是一種麻煩且耗時的經歷。

解決方案

BIG Bank在其多個全球分支機構採用Acme Fintech的信標技術，以節省客戶的時間。

基於物聯網的信標設備可以在客戶進門時，識別客戶的移動設備，為櫃員提供有關客戶過去交易的實時數據。

現實案例

紐西蘭西岸銀行（Westpac New Zealand）開始在其分支機構部署信標設備，以識別以前註冊的客戶，使得銀行職員可以提供更個性化的客戶服務。

2018年，幾乎所有生活消費都已經實現按需服務與即時配送。如今，客戶在銀行業務方面需要同樣的個性化和速度。沒有人願意等30分鐘與客戶服務代表交談；貸款申請需要等待幾個星期……，走進銀行櫃檯已經成為非常糟糕的體驗。

鑒於此，傳統金融機構與金融科技創業公司的密切合作將在即時服務的時代中成為最重要的事情。

據2016年的一項調研顯示，87％的英國金融機構表示，他們通過與金融科技公司合作削減了一些成本。對於金融科技公司而言，與成熟的金融機構合作提供了一種進入新市場，獲得行業知識和影響力的方法，並可以在日益飽和的市場中提升競爭優勢。

因此，這種夥伴關係對雙方都是卓有成效的，這不僅可以簡單地推動金融科技的發展，也可以幫助大銀行減少官僚主義，迎來一個靈活的，以客戶為中心的金融服務時代。這對所有人來說都可以受益，並讓客戶真正的成為銀行業的核心。

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