國壽康寧至尊：尋找真勇士·真土豪
中國人壽，作為一個老國企，產品很少有創新。如果說升級，也是對標這他們眼裡的唯一對手——平安人壽。費率稍微低一點，責任稍微差一點，然後憑著底子厚，網點多，繼續保持第一位的市場佔有率。
但康寧至尊，乍一看會讓你眼前亮一下：
產品基本形態
等待期：180天；
有別於市場上幾乎已經成為慣例的90天，大國壽延續了其一貫的沉穩風格；
輕症：30種，每次20%保額，賠3次；
高發輕症基本都全，除了沒有微創冠狀動脈介入手術，沒有慢性腎衰竭，算是個小遺憾，但總體來講，比平安福要真誠一些。
重疾：80種，分2組：
第一組包括惡性腫瘤在內的3種高發重疾賠2次；
包含：惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症；為國家規定重疾險中，必保的6種高發重疾之三，從理賠數據看，這三種重疾，在多數保險公司，也是名列理賠件數的前三甲。
第二組為其餘77種，賠一次；
你我肉體凡胎，重疾能夠挺過兩次，其實已經很偉大了。所以說這三種病能夠賠2次，相當良心！
看上去很美！下單前，我們來看看條款：
「什麼？間隔期要3年！
3年，人都嗝屁了，大國壽，我要你何用？」
「喂，老兄，人家癌症康復期，3年也是有依據滴！」
好，我們再看看條款——
3種重疾，間隔3年……
怎麼賠？
哎呦喂，居然看不懂了！
如果等待期後，首次確診甲狀腺癌獲得理賠，3年後確診新發肺癌，能不能第二次理賠？
如果是甲狀腺癌持續沒好，過了三年，能賠嗎？
如果第一次是急性心肌梗死，過了三年，複發了，能賠嗎？
逐字逐句把條款都了，沒解開疑惑。
7月20日上午11點，我撥打了95519的人工服務，明確地把第一個問題拋給他。客服告訴我，第二次發生重疾，可以提交材料申請理賠，具體賠不賠，要核賠確定。
有沒有搞錯？！核賠的作用是什麼？是確定被保險人的病情，是否確實符合重大疾病條款定義的理賠條件，是否存在不如實告知；是否屬於免責情形……
而不是解釋條款！
我要求客服幫我確認一下，客服的態度，居然是明確拒絕，讓我去問代理人！這位客服，是大國壽花錢請你來和稀泥的嗎？
從自己投保，到做保險，我和各大保險公司客服打交道無數。別人家遇到不確定的問題，都是主動核實，給我回復；差一點的，是提供聯繫方式，指引我聯繫有許可權解釋的部門；再差一點的，我請求幫忙核實，客服也會答應。主動要求客服核實被拒絕的，還真是第一次！
著實被氣到，我已經無法再繼續問下去……
模稜兩可的條款+無與倫比的客服！還敢買他家產品的，不能不說是真·勇·士！
癌症可以多次賠的，市場上有；
急性心肌梗死、腦中風後遺症可以多次的，也有。
但人家都說得很清楚！
我們來看看同行們的條款，都是如何規定的：
· 新華多倍保：
2016年上市，不能不說是內地重疾險中，惡性腫瘤多重給付的先行者。對於第二次惡性腫瘤給付，是這麼規定的：
很明確，買了新華多倍保，先得了甲狀腺癌5年之後，確診肺癌，是可以得到第二次賠付的！人家還是兩年前的產品呢，大國壽，你不覺自己在引領市場的倒退嗎？！
這麼比沒意思，我們看看2018年的產品，惡性腫瘤多重給付是什麼樣子的：
· 中英愛無限：
是個附加在重疾險上的多重給付防癌險。條款約定，只要3年後，處於惡性腫瘤的狀態，就可以得到理賠。
當然，我們的第二個問題，甲狀腺癌如果三年之後還在，可以得到第二次理賠。
再看一個包含惡性腫瘤多重給付的重疾險條款：
·信泰百萬無憂：
3年間隔期，包含持續、新發、複發、轉移。
當然，平安福的附加惡性腫瘤，也有類似的約定。
至於急性心肌梗死、腦中風後遺症的第二次給付，看這個——
· 長城吉康人生：
什麼情況該賠，什麼情況不該賠，看起來一目了然。
同一組重疾里，能賠2次，有點類似於重疾多重給付不分組的設計，但人家的條款是怎麼表述的？
· 中英愛守護：
而大國壽，沒說一種重疾只能賠一次，但也不說第二次怎麼賠。。。
我們不能避免風險的發生，但我們可以通過保險的經濟補償作用，把風險對生活帶來的損失降到最低。保險不是博彩，對於手裡的一紙合同，我們要追求的是穩穩的確定性。手握一個嚴謹的明確的條款，明明白白投保，才能踏踏實實生活。
保險是社會的穩定器，但糾紛隱患滿滿的條款，只能是社會的炸藥桶。
敢抱著炸藥桶的，你說不是勇士嗎？
當然，保險法有這麼個規定：
第三十條
採用保險人提供的格式條 款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。
對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利於被保險人和受益人的解釋。
保險法
看了之後，我們心裡可能會有一些安慰。如果按有利於投保人、被保險人的理解解釋，那麼康寧至尊，3年之後，第二次惡性腫瘤，或者第二次急性心肌梗死，都是應該賠保額的。
但，如果保險公司就給你拒賠了，說你不是第二次確診，那會如何？
去法院，和大國壽刀兵相向！
勇士們，請記住！那個時候，您家裡躺著一位急需要關懷和照顧的病人，您真的，仍然願意，拿出時間、經歷、金錢和憤怒，在法庭與保險公司決一死戰嗎？
好了，我們暫且假設大國壽不會拒賠，只做有利於投保人、被保險人的解釋——第二次，這三種病，無論哪種新發、複發，都會理賠，來尋找
真·土·豪
不廢話了，做個圖就一目了然：
對比市場上其他產品，你真的找不到康寧至尊貴的理由！
我看看這幾個產品的保障責任：
人家平安、新華，是比較貴，但是貴得多少有點道理，多少有創新，有不可替代的亮點。
然而大國壽的康寧至尊，對不起，實在找不到能拿出手的。
而費率，尤其是成年人的費率，直上雲霄了！
敢接盤的，不是真土豪嗎？
跳出大坑，世界原來如此美好！
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