百融金服風控專家：以科技手段防控行業風險
最近幾個月，互金行業最火的詞是「爆雷」，各地風險事件的集中爆發，引發了行業的「多米諾」效應。
究其原因，大體因為兩方面原因。一方面是問題平台本身業務存在瑕疵，在監管趨嚴的環境下，無法進行新的募資，於是引發了接連爆雷的連鎖反應。另一方面是在去槓桿的大背景下，市場流動性整體偏緊，企業及個人債務違約率上升，這直接導致P2P平台的信貸逾期率不斷攀升，投資人信心不足。
根據監管的要求，P2P是將借款人與出借人鏈接在一起的信息中介。雖然P2P平台只是信息中介，但由於理財端客戶大部分不具備專業的風險識別能力，平台有義務對借款人的風險狀況進行充分的調研和披露。這是P2P平台持續穩健經營不可迴避的問題。
信貸業務的核心是控制風險。在流動性相對寬鬆的市場環境下，粗放型的經營也許還可以應付。但在流動性趨緊的市場環境中，潛在的信用風險會充分暴露出來，並直接影響到平台是否還能持續運營。未來P2P行業比拼的是精細化管理能力和風控能力。
從客群來分析，互金行業主要服務的是長尾客群，即以前沒有被傳統金融機構服務到的80%人群，要想服務好這些客戶，既要考慮產品設計又要注重客戶體驗。這部分客戶體量龐大，有小額、分散、高頻等特點。如果以傳統對公的信貸思路來做風控，是遠遠無法滿足於行業需求的。高效自動化的風控體系搭建是互金行業做好普惠金融的重中之重。
從風控流程上來看，在貸前准入階段，應主要識別借款人的欺詐風險和信用風險；在貸中監控階段，應識別借款人信用惡化的風險；在貸後管理階段，應注重對借款人合規有效的催收。
在貸前欺詐風險防範上，應注重借款人身份和信息的校驗，有效識別出有欺詐意圖的借款人。在貸前信用風險防範上，應通過多維度的數據，來綜合評估借款人的還款能力及還款意願。同時，對於不同風險等級的借款人施行差異化定價策略。在貸中監控階段，要運用自動化的方式精準識別信用惡化的借款人，並能提供實時動態的預警，以此幫助金融機構防風險於未然。在貸後管理階段，運用智能的大數據催收工具，在合規的前提下，提高催收效率，節約成本。
現有先進的人工智慧和大數據技術，在整個風控環節中都有很好的應用和表現。如在欺詐識別上，可以運用複雜網路、關係圖譜來識別團伙型欺詐，實現跨行業、跨機構、跨客群的風險識別。在貸中聯繫人狀態識別上，運用先進的技術可以在借款人無感的情況下識別其電話是否可聯。因其識別時間短、識別數量多、推送及時，為互金機構提升了效率，並大大節約了成本。
在貸後催收方面，智能催收機器人已經成為互金機構關注的焦點。運用自然語言處理、語義識別等技術，智能催收機器人可以實現與欠款人的多輪對話，且能根據欠款人的情緒和對話內容來自主分析並作出得體的回答。這些先進技術的廣泛運用，大幅提升了互金行業的運營效率，降低成本的同時有效控制了風險。
文：百融風控專家馬丁
百融金融信息服務股份有限公司（簡稱「百融金服」）成立於2014年3月，是一家利用人工智慧、大數據、雲計算等先進技術為金融機構提供客戶全生命周期管理服務、為個人和小微企業推薦合適的金融產品和服務的高科技公司。目前已為工商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行等數千家金融機構提供多種服務和產品。百融金服2014年成功獲得由中國人民銀行頒發的企業徵信備案，並於2016年獲得公安部頒發的國家信息安全等級保護三級認證，標誌著百融金服已經具備媲美大型銀行的信息系統安全評級。憑藉卓越的市場表現和巨大發展潛力，百融金服已完成由中國國新基金領投，老股東紅杉資本增持的10億元人民幣C輪融資。
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