區塊鏈技術在物流領域風控的應用

01

區塊鏈技術在物流領域的應用案例

我們之前與一家叫做正好運的無車承運平台公司合作。他實際是做車貨匹配的，但他又不僅僅是信息中介，在整個流程中它需要對接貨主，貨主填寫發貨申請，然後平台上的調度員將訂單派給對應的司機，司機接單後進行送貨，送貨過程中的行車數據等信息會傳回平台，最後由收貨人收貨並進行收貨確認，這是它整個業務的流程。

因為貨物運輸一般會採用先運輸後付費的方式，這期間根據貨源方安排不同會有1到3個月的賬期，而無車承運平台需要使用自有資金，通過現付或月結的方式為司機墊付貨款，因此平台的自有資金總量成為了限制業務發展的主要因素。

無車承運平台本身是一個輕資產運營的商業主體，他不擁有司機和貨車，所以按照傳統的抵押貸款方式是很難獲得金融機構的金融支持，但他掌握著非常全面的無車承運技術。在每個運單發生的過程中，對發貨點和車輛會有實時的分析，還有停車的熱點分析、北斗車輛線路分布等等，這些都完全通過整套TMS系統來進行全程的記錄。

這些技術能力就是平台很大的價值，因為他不是簡單的信息中介，他通過多種技術手段實現了對每個運單實時監控。而這些數據對外界來說就是一個非常好的業務真實性和有效性的證明。

我們的解決方案是將益鏈的區塊鏈系統與無車承運平台的TMS系統，還有金融機構的業務系統進行兩兩對接，將所有真實業務過程中對風控有幫助數據上鏈，提供給金融機構進行風險的管控。金融機構可對鏈上數據進行分析，動態調整授信額度，從而全面把控風險。區塊鏈在這個過程中起到的主要是徵信和授信資金管理兩方面的作用。

上面這幅圖描述了三套系統的兩兩對接的邏輯關係，需要上鏈的數據分為業務數據與交易數據兩類。業務數據用於證明業務的真實性，同時也與交易數據一起供資金方建立風控模型。

這些數據並非只作為一個簡單的存證，而是通過益鏈提供的數據介面或SDK進行對象化後上鏈，以便跟蹤。使得資產數據成為可流轉、可拆分、可合併的虛擬實體，對象化後的數據會記錄在相關的賬戶中。這些賬戶可能包含貨主、司機、業務人員，但是他們對區塊鏈賬戶是無感知的，因為都是由系統自動創建與記錄的。也就是說我們搭建了的區塊鏈系統是在原有系統之上做的增量，不會對原有的業務系統造成影響。整個系統運行期間數據的上鏈率是90%，融資的通過率是80%。

02

用區塊鏈來做風控的一些思考

這實際上是一個結合了物流、區塊鏈和金融的項目，涉及到金融，大家最關注的就是風控 。我們在搭建區塊鏈平台的時候，也要考慮如何讓資金方能夠放心的將錢融給這個無車承運平台。

中小企業貸款的主要風險有兩個大類：首先是數據真實性風險，包括訂單真實性、文件真實性，比如業務開展過程中產生的合同、物流信息對賬單、銀行流水等材料。還有企業的信用風險，比如還款能力和還款意願。中小企業在這方面缺乏信用的歷史記錄，這些不確定性都會增加金融機構放貸的風險。

當前對風險進行控制的主要手段包括：第一審查融資企業的背景信息、資質材料和財報等。第二是物流及信息流，審查融資企業的業務合同等單據。第三是財務及信息流，融資企業提供自身的應收賬款的票據和財務記錄，作為資金方下一個周期放款數額的決定依據。第四是資金流，融資企業提供銀行對賬單或銀行資金流通的數據，以便業務數據和財務數據進行比對核實業務的真實性。

區塊鏈在這個項目中是為了解決各自的數據獨立不可信，很難有技術來對失信的行為進行監管等問題。

區塊鏈的引入首先能夠讓各參與方能夠放心地將自己的數據貢獻出來，使得全過程透明可控。第二是數據的真實。利用區塊鏈技術可以防止數據被篡改，並且全程可追溯，這就保證數據在上鏈後的真實性。第三是利用區塊鏈的分散式共識的特點，讓各方共同維護一套賬本，連通產業鏈上的信息流、資金流和業務流。

區塊鏈的應用一定是參與方越多越有價值，它本身也具有非常強的擴展性，可以在任何時候接入新的參與方。

03

區塊鏈風控建設從這三方面入手

第一是從主體信任到操作信任，幫助中小企業提升業務透明度，進而增強資金方對企業還款能力的把控。

第二是人工與機器結合，這個結合就包括一些盡調的手段，比如嚴格履行客戶身份識別，開戶資料的審核，了解客戶的有關情況，確保物理身份與數字身份相一致等。了解融資企業應收賬款來源，分析上下游企業的支付賬款能力。

第三是建立以數據質押為核心的融資方式。在掌握了足夠多可持續的、完整的、真實的交易數據和行為數據條件下，運用大數據分析對交易過程中所形成的可交叉驗證的交易數據、行為數據進行評級授信，利用區塊鏈去中心化和不可篡改的特性，打通各數據節點，使數據的可信度、有效性和數據量都得到保證。

剛剛講區塊鏈風控體系的建設，它必然是要和傳統的風控手段進行結合。我們在貸前、貸中、貸後進行平台架構的時候，需要考慮傳統的風控手段，並把區塊鏈的風控流程融入進去。

首先是貸前需要業務數據對接，將現有的業務系統中所記錄的數據全部放到區塊鏈上，然後對這些歷史數據進行分析，對歷史信用和風險進行評分。

貸中的新業務訂單數據要全程採集，憑已完成訂單生成對應的鏈上資產，資產鏈上流轉支付，最後現金兌付放款。

在貸後的環節要做到每日利息結算、預期風險預警、貸款的回收、鏈上資產的回收和鏈上授信額度的回填，而這些都是靠整套區塊鏈系統來完成。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！