銀行業如何進一步 提升服務質效

那麼，銀行業應該如何繼續調動能動性，更好地服務這一領域呢？

上述座談會提出，「大中型銀行要充分發揮『頭雁』效應，加大信貸投放力度，合理確定普惠型小微貸款價格，帶動銀行業金融機構小微企業實際貸款利率明顯下降。逐步降低對抵押擔保和外部評估的依賴，從源頭上降低小微企業融資費用負擔。」

「難點主要在於信息不對稱，如果能夠了解清楚小微企業的經營狀況和風險程度，有針對性地開展授信工作，商業銀行就能夠在完成監管要求、擔當社會責任的同時保證盈利。」趙亞蕊表示。

「對大型銀行而言，應當更加強調向下延伸服務網點，形成從分支行到營業網點多層次的小企業授信專營機構體系，進一步提高小微企業和民營企業的金融服務覆蓋面。對郵儲銀行而言，充分利用其縣域機構網點眾多的優勢，鼓勵其設置小企業專營機構，指導其改造小額貸款功能，完善為小企業、居民提供小額信貸服務功能。對股份制銀行而言，應當突出創新服務方式，通過有針對性的金融產品創新，做實做大小企業金融業務。對城商行和農商行等中小型銀行而言，應當立足當地，提供更具本行特色的普惠金融金融服務。」針對不同類型的銀行業機構如何發力，趙亞蕊如是說。

此外，做好小微企業融資的「加減法」，才能把「好鋼」用到「刀刃」上，提升銀行小微服務的質效。上述座談會要求，要積極幫扶有發展前景的困難企業；要分類施策，為發展暫時遇到困難的企業「雪中送炭」，謀求雙贏，堅決摒棄「一刀切」的簡單做法。

23日召開的國務院常務會議要求，要堅決出清「殭屍企業」，減少無效資金占用。「對持續虧損3年以上且不符合產業結構調整方向的『殭屍企業』，應堅決出清。銀行和地方政府要拿出壯士斷腕的決心，採取關閉破產等方式予以『出清』。將從『殭屍企業』退出的資金用於服務具有成長性的小微企業，也有助於降低小微企業融資成本。」董希淼表示。

金融科技賦能小微服務

近年來，金融科技的發展對提升商業銀行服務小微的能力大有助益。上述座談會提出，服務小微要打通信息渠道，主動對接相關政府部門數據，綜合利用內外部數據，運用互聯網、大數據、人工智慧、雲計算等新技術，加快構建線上線下綜合服務渠道、智能化審批流程、差異化貸後管理等新型服務機制，滿足民營企業和小微企業特色化融資服務需求。

「數據是提高風控能力的核心要素。當前，多數商業銀行在數據應用上並未實現客戶與數據的完全匹配，不同部門在數據使用上存在壁壘，客戶分散在不同條線的數據未形成聯通。對於外部機構的數據利用渠道較少、效率較低。因此，商業銀行應當在成立專門數據管理部門的基礎上，著力打通內部數據，並積極拓展電商、運營商、公共服務等外部數據。」趙亞蕊認為，加強數據支撐是提升金融科技運用的一個重要方面。

「同時，對小微客戶進行精準風控和營銷還要有強大的科技平台支撐。只有擁有完善的科技平台，才能藉助大數據分析技術，對目標客戶、潛在客戶、正式客戶、邊緣客戶、流失客戶進行分類分層分級，加強風控管理等精細化管理工作。」趙亞蕊表示。

此外，董希淼表示，數字小微金融的進一步發展，還需要更多的政策支持作為保障。

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